独具特色的香港保险保费融资方案!如何做出年化19.46%的收益?

因醉鞭名马幌

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保费融资向来深受高净值人士的偏爱，通常持有九年便能获取可观回报。

以香港广发银行的项目为例，九年后年化收益可达 19.46%！通常而言，若理财产品年化收益超出 6%，便需警惕风险，保费融资自然也不例外，其主要风险存在于两个方面，即银行利率和保险的分红实现率。

不过，香港广发银行近期出台了封顶利率为 4.5%的政策，当下结算利率为 4.15%，不管未来银行加息情况如何，保费融资的利率最高均按 4.5%进行结算。如此一来，可视为消除了一项风险，使收益更具可控性。今日我们用一个案例来全面阐述一下广发银行保费融资封顶利率 4.5%方案的具体详情。
1、方案介绍2、压力测试3、中国人寿海外公司背景以及投资优势介绍

一、方案介绍

下面通过实例来估算一下实际收益：（以下单位均为美元）在广发银行 6 月的规定中，封顶利率为 4.5%，现行结算利率是 4.15%，因此方案收益依据 4.15%进行计算。保险产品依旧是中国海外人寿的裕饶传承 2 。假设每年缴纳 26 万，连续缴纳 5 年，总保费是 130 万，经过保险公司的各类优惠，实际需要支付的保费为 106 万


首日退保价值为96万，可从银行贷款91万，贷款比例95%

自已需要付的钱分为三部分：

1、自付保费：优惠后总保费为106万，银行贷款91万，实际需要自己付15万

2、贷款手续费：贷款金额的2%即1.82万

3、首年利息：目前按4.15%结算，首年贷款利息3.78万

自己需要付的钱总计为20.61万

第9年到期后银行账户余额为：退保现金价值-银行贷款=171万-91万=80万融资方案总成本：15万（自付）+1.82万（手续费）+34万（9年总利息）=50.82万9年融资方案净利润：80万-50.82万=29万
按首日支付计算平均年回报率：
29万÷16.82万（首日支付不含利息）÷9=0.196，年化收益为19.6%

详情可参考下图：



以上收益测算是香港广发银行4.15%，保单分红实现率100%的情况下测算的，实际情况会比演示低一些，因为演示没有把银行利息的成本考虑进去。

二、压力测试

上文我们分析到保费融资的风险主要有银行利率和保单分红实现率两点，而广发银行的封顶利率4.5%，消灭了一个风险，现在影响收益的就只有保单的分红实现率了。

关于保单的分红实现率，在之前的文中也有介绍过，裕饶传承2的现价中，70%以上是保证部分，分红占比不超过30%，也就是说分红对保单的整体收益是可控的

如下图，第9年总现价为171万美元，其中保证金额为124万，分红47万，

分红占总预期现价27.4%，说明分红对保单整体的影响是不大的

而且中国人寿海外过去10年的分红实现率都非常稳定，保持在90%以上。




        

压力测试详情：

以下为在不同利率以及不同分红实现率的情况下，收益情况。

1、按现行结算利率4.15%来算，分红实现率100%的情况下，年化单利为19.46%，

如果在极端情况下，分红实现率低于38%时可能会出现亏损。

2、按封顶利率4.5%来算，分红实现率100%的情况下，年化单利为17.57%，

如果在极端情况下，分红实现率低于44%时可能会出现亏损。



根据以上压力测试，再结合自己的风险偏好来判断这种理财是否适合自己，

三、中国人寿海外公司背景以及投资优势介绍

1、公司背景介绍

中国人寿保险（海外）股份有限公司（以下简称“中国人寿（海外）”）的历史源远流长，可追溯至1933年，与客户风雨同舟90载。在中国人寿保险（集团）公司的领导下，已发展成为在港领先的中资保险公司和中资机构投资者。

公司总部位于香港红磡中国人寿中心，下设7家分支机构，包括香港分公司、澳门分公司、信托公司、新加坡公司、印度尼西亚公司、金融科技中心，以及中国人寿国际金融研修院。

中国人寿（海外）凭借六大优势：业务广、网络全、理赔快、科技强、信用佳、投资大，致力于为客户提供人寿、储蓄、年金等优质的产品及服务。截至2023年9月30日，中国人寿（海外）合并营业收入逾500亿港元，合并总资产4,903亿港元。中国人寿海外是100%国企背景，中国人寿集团90%的股份由中国财政部直接持有，10%由全国社保基金理事会持有，实控人雄厚的政府关系支持，进一步惠及公司发展。

中国人寿（海外）是香港最大的中资保险公司，也是香港最大的中资机构投资者。作为中国人寿集团境外唯一的全资子公司，国寿海外在母公司战略版图中占据重要地位。


2、投资策略介绍

投资范围广，有效分散风险

最新数据显示，中国人寿（海外）合并总资产高达4,903亿港元，其中，可投资资金高达3,932亿港元，投资领域分布全球近50个国家及地区，在资金规模、信誉、业务合作等方面都拥有独一无二的同业竞争优势。


严选国际顶尖投资管理人合作，为投资收益保驾护航





科学稳健的投资策略







全球范围内投资不同类型资产，目标资产组合随产品不同而不同




3、分红实现率

分红实现率连续10年都是非常稳健康的，保持在90%以上。



从官网公布的数据来看2，截至2022年，中国人寿（海外）的终期红利实现率全部达到100%。过往计划书上演示的终期红利，全部兑现！表现惊艳十分亮眼。

（以下演示的部分产品已经停售，只作参考。）

“

储蓄、年金产品

/ 分红实现率

2020年-2021年生效的「裕饶传承储蓄保险计划」，第一个及第二个保单年度，终期红利履行比率均为100%。疫情期间，表现依旧稳健！



2021年生效的「晋裕传承储蓄保险计划」，终期红利履行比率为100%，首个保单年度的分红表现达到预期。



2021年生效的「年年享息储蓄保险计划」，第一个保单年度的终期红利和周年红利的履行比率均为100%。



2019年-2021年生效的「赏悦连年储蓄保险计划」，第一至第三个保单年度，终期红利的履行比率连续三年为100%。



2019年-2020年生效的「优暇人生延期年金计划」，分红表现令人满意，履行比率均达到100%。





2020年新推出的「优暇人生延期年金计划 II」，延续了之前的佳绩，第一个保单年度的终期红利实现率依旧是100%。



以上几个产品均为中国人寿（海外）近年推出的重点产品，总体表现不俗！能够给予大家信心！

香港背靠内地、面向全球，是出海第一站，中国人寿（海外）是港澳市场最大的中资保险公司、在港领先的中资机构投资者，在香港保险市场有着既定的市场地位。央企品牌背书、稳健分红水平、收益率一梯队的“傲珑创富”，助力投资人做好多元配置、应对市场波动，是获取长期稳健回报的绝佳路径！
今年一季度，按照个人新单业务的标准保费（整付x10%+年度化保费）排名，中国人寿（海外）排名第一，实力担当。

作者：微信文章