老年人意外险专题|友邦守护长青老年人意外险分析

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哈喽，大家好，我是胖嘟妈妈，今天继续给大家介绍意外险。

这次要给大家解析的是友邦的老年人意外险—友邦守护长青‍

这款产品由基础责任+附加责任组成，基础责任：友邦守护长青（2023）意外骨折医疗保险，附加责任：友邦附加守护长青（2023）意外伤害保险。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

基本信息‍

投保年龄：45～75岁（76～85岁可续保）

医院范围：二级或以上公立医院，及公司指定或认可的经国家卫生行政部门核准开业的其他医院。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

责任分析

1、意外骨折医疗保险金：3万元

因为意外导致骨折，根据骨折部位及严重程度给付1500元～15000元，累计赔付限额3万元。‍‍



我们这里看下对于意外的描述：指外来的、突发的、不可预见的、非本意的和非疾病的导致被保险人身体受到伤害的客观事件。对于骨折的要求：指被保险人骨的完整性及连续性的破坏且相应骨的完全断裂，包括发生于椎体的压缩性骨折，不包括骨的不完全断裂（如骨裂）。‍‍‍‍‍‍‍‍

我们特别需要关注下，对于骨折位置的描述：‍‍‍‍‍‍‍

1、同一骨骨折，无论是一处还是多处，只按照最严重的一处配额付。

2、不同骨骨折，按照每一处最严重项赔付各处之和。‍

3、对于同一骨只赔付一次。‍‍‍‍‍‍‍

2、意外骨折住院日额保险金：



意外骨折住院日额保险金=意外骨折住院日额保险金的基本保险金额（100元/天）×住院日数（累计赔付住院天数最多180天）

3、重症监护病房意外骨折住院日额保险金：‍



重症监护病房意外骨折住院日额保险金=重症监护病房意外骨折住院日额保险金的基本保险金额（300元/天）×入住重症监护病房日数（累计赔付住院天数最多180天）

4、意外医疗费用补偿金：累计赔付限额1万元‍





这个意外医疗责任，首先是要求事故发生之日起180天内，对于实际发生的费用，并没有限制社保目录，但是需要注意下对于药品费用的解释如下：‍‍‍‍‍



也就是不包含社保目录外的药品费用，这个比起之前介绍的四款老年人意外险，算是一个劣势。这个我之前在介绍医疗险的时候也有给大家讲过，其实社保目录外用药责任对于医疗责任是很重要的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

5、意外伤残保险金：可选10万/20万/30万

这里需要说下，附加的只有意外伤残责任，并不包含意外身故责任



对于意外伤残责任的定义，需要注意多处的情况，之前讲过其他几个产品的时候，对于多处伤残等级相同的，会最高晋升一级，而这款产品则是仅赔付一次，并没有说明会晋升一级，但是，这里是重点，其实在人身保险伤残评定标准及代码中有明确描述这一部分，对于多处等级相同都是晋升一级，所以如果赔付依据是这个文献，那么很显然是可以晋升一级的。对于等级不同的情况是一样的，都是以最严重的为准。

保费参考：

基本责任+附加责任，意外伤害30万保额：567元/年

基本责任+附加责任，意外伤害20万保额：529元/年‍‍‍

基本责任+附加责任，意外伤害10万保额：491元/年

总结下，这款产品的优势是对于意外没有限制单独或者直接的原因，这个相较于美亚和安盛等三款产品，在理赔的时候其实是可以避免很多歧义的。但最大的劣势其实就是不扩展社保目录外药品，其实对于意外就诊的情况，很多进口药都属于社保目录外的药品。我们对比下这款和之前介绍的平安大守护老年人意外险，整体看下：‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



首先，意外医疗责任，大守护有免赔额300元，而且赔付比例不是100%，而友邦没有免赔额，100%赔付。但是友邦明确不扩展社保目录外药品，而大守护扩展。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

其次，我们看津贴责任，友邦主要是针对意外骨折的住院津贴，包括住院和重症监护室住院，津贴没有免赔天数。而大守护则是只要住院就可以，有3天免赔天数。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

最后，友邦虽然没有意外身故责任，但是意外伤残责任额度高，分别是10万、20万和30万，而大守护只有2万和5万。‍‍‍

整体来讲，这两款没有哪款是觉得有优势的，就想我之前说的，保险公司是经营性盈利机构，所以保险产品本身不会绝对利好客户，根据自己的需要，自行评估即可。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

我是胖嘟妈妈，如果您正在考虑为自己或者家人配置意外险，请扫下方二维码联系我：





作者：微信文章