为什么香港保险能吸引亿万富豪?答案在这里!

愿为素心人

当今社会，如果要评选出最受青睐的财富管理工具，香港保险无疑会占据一席之地。自从去年重新开放边境以来，内地居民纷纷前往香港购买保险，这一趋势至今依然强劲。

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香港保险掀起购买热潮

根据香港保险监管机构的统计，2023年内地访客在香港购买的人寿保险总保费达到了590亿，这一数字在近几年中排名第二，仅次于2016年的记录。



进入2024年，第一季度内地访客在香港的保险投保保费高达156亿港元，同比增长了62.5%，甚至超过了2016年同期的水平。

在这股投保热潮中，还出现了一些巨额保单。最近，一位来自内地的富豪购买了一份价值1000万美元、为期5年的香港保险，总保费折合约3.6亿人民币！

香港保险，特别是目前备受追捧的分红储蓄险，其收益由两部分组成：一部分是确定的现金价值，另一部分是不确定的分红。



近年来，随着投资风险的增加，许多人对“不确定”的收益感到担忧。然而，越来越多的中高净值人士却对这种分红不确定的香港保险情有独钟，甚至不惜投入巨额保费。

他们难道不担心亏损吗？

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不易亏损的香港分红储蓄险

实际上，香港的分红储蓄险并非传统意义上的保险产品，我们可以将其视为一种在长期持有下几乎不会亏损的、进行全球资产配置的投资组合。



那么，为什么说在长期持有的情况下，香港分红储蓄险能够确保不亏损呢？

以一个具体的产品为例，假设每年缴纳10万美元，连续缴纳5年，总计50万美元。根据该保单的计划书，到第18年时，保单的保证利益将与总保费持平。

这意味着即便在最不利的情况下，保单的分红为零，只要持有时间足够长，投保人依然能够收回全部保费，确保本金不受损失。

实际上，保单分红为零的情况在香港保险市场几乎不会出现。由于香港保险市场竞争激烈，保险公司每年都需要在其官方网站上公布其产品的分红达成率。

分红达成率的高低直接影响到保险公司的声誉和未来的保费收入，因此每家公司都会努力提升其分红表现。



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香港分红储蓄险

投资方式以及资产配置逻辑

保险公司收到的香港分红储蓄险保费，主要投资于两类资产：

一类是固定收益资产

这些资产提供了保单的保证利益；

另一类是权益类资产，

这些资产则是非保证分红的来源。

尽管权益类资产的收益会有所波动，但这种波动性也意味着更高的潜在收益。在保险公司的全球投资策略下，通过合理的资产配置，保单预期可以实现大约6%的复利年化回报。



具体来说，这些保费都投资了哪些资产呢？

以上述产品为例，其投资组合中大约30%投资于固定收益证券，70%投资于股票类证券。特别是香港的美元保单，其大部分保费都投向了美国的市场。





经过查询，目前美国30年期国债的收益率达到了4.469%。这表示，如果保险公司现在购买并持有这些国债直至到期，他们将能够获得接近4.469%的年化收益。这样的投资为保单提供了一定比例的稳定收益。



尽管30年期国债的收益率是固定的，但市场条件的变化可能导致其实际收益率波动，因此保险公司会根据市场环境的变化灵活调整其股票类资产的投资策略。

让我们回顾一下美国标普500指数的表现，在过去的30年中，其年化收益率达到了8.62%，这一数据充分展示了股票市场长期的增长潜力。



确实，30年期国债的收益率虽然提供了一定的稳定性，但保险公司为了追求更高的收益，会根据市场情况调整其股票投资的比例。

考虑到保险公司资产管理团队的专业操作，他们在8.62%的年化收益率基础上进一步优化收益是完全可行的。扣除一些必要的管理费用后，向保单持有人提供5%-6%的回报率是合理的。

除了股票投资，保险公司还会投资一些我们普通投资者难以直接接触到的海外资产。通过购买香港保险，我们有机会间接参与到这些全球范围内的优质资产投资，从而获得更高的潜在回报。

以这款产品为例，其投资组合中的固定收益资产主要包括政府债券和企业债券；而非固定收益资产则涵盖了公募股票、私募股票以及房地产等多种资产类别。这样的多元化投资策略不仅能够分散风险，还能提高整体的投资回报。



此外，这些海外资产的配置是在全球多个表现优异的经济体中分散进行的。观察这些资产的分布，我们可以看到，债券和其他固定收益资产主要投资于美国和亚洲市场；而非固定收益资产则涵盖了美国、欧洲以及亚洲市场。

正如我们常说的，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。这种分散投资策略的优势在于，它不仅能够让我们分享到不同市场增长的红利，同时也有助于分散和降低投资风险。

有些朋友可能会担心，投资的道路不可能一帆风顺，如果遇到经济危机，保险公司的投资收益大幅下降，保单的收益会不会也受到严重影响？

与股票和基金相比，香港保险这种基金组合的收益更为稳定，这得益于保险公司所采用的"投资平滑机制"。

在投资收益特别好的年份，保险公司会将部分盈余进行储备。当遇到投资收益不佳，无法达到预期分红派发的年份时，保险公司就会动用之前储备的盈余进行派发。从长远来看，保单所获得的分红波动较小，保持了相对的稳定性。



综上所述，尽管香港分红储蓄险的分红并非固定不变，但得益于其优质的资产配置和投资平滑机制，长期持有保单的投资者有望获得大约6%的复利回报。

以一个40岁男性为例，如果他每年投入12万美元，连续5年，那么到60岁时，根据预期，他可以从保单中获得172万美元，这是他总保费的2.8倍。

那么，如何缩小与香港保险之间的信息差距？如何选择最适合自己的保险公司和产品？对香港保险感兴趣的朋友，可以通过扫描二维码添加我们的好友。





作者：微信文章