不卖百万医疗,我被骂惨了

我爱霍启刚掖

上个月写了一篇文章，关于医保DRG的，《医保DRG来了，你的百万医疗可能变“废品”》，结果评论区一片骂声。

有人说我阴谋论，国家怎么可能坑老百姓；有人说我哗众取宠，只是为了卖保险；还有同行说我为了卖中高端医疗不择手段，甚至上升到公司，说明亚的人就会制造焦虑……

即便是被骂多少遍，我依然坚持自己的观点，除非客户主动要求，否则我不推荐百万医疗。

即便不谈医保DRG，我也认为百万医疗适合低收入人群用来转移较大的医疗费用风险，而不是适用于所有的人。很多同行在客户提出想要配置医疗险的时候，只会推荐百万医疗，好像医疗险只有百万医疗这一种，原因无他，就是因为它“性价比高”，30岁的成年人，一年只需要3、400块保费。

我不推荐百万医疗，是因为它本身的局限性，在医保DRG改革和医保集采制度下，百万医疗的局限性更加突出。

不要着急喷，且往下看，一一分析给大家。

第一，免赔额



百万医疗通常有5000到1万的免赔额，这个免赔额的存在，对于客户来说是利弊皆有。

有利的地方当然是降低了保费，百万医疗之所以能够这么便宜，有免赔额是很重要的一个原因。

不利的地方在于免赔额的存在，降低了百万医疗赔付的概率。一些不太严重的疾病，即便是发生了住院，但因为花费不高，又经过了医保报销，自费的部分达不到免赔额，也就没办法进行理赔，这也是很多客户体验感差的原因之一。无社保版的百万医疗会好一些，但同时保费也会贵不少。





以某产品为例，30岁男性，有社保和无社保保费相差两倍多

第二，就医医院的限制



百万医疗的就医医院限制在二级及二级以上公立医院的普通部，这是绝大部分人的就医选择，本身没什么问题，但在某些情况下，会成为一种局限。

设想以下两种情况：

一种情况是，需要住院手术，同样是在公立医院，普通部需要排队几个月，国际部可以立即入院，对于低收入人群来说，经济条件有限，负担不起国际部昂贵的治疗费用，只能等待，如果是中产以上的家庭呢？会不会后悔自己买的是百万医疗，而不是中端医疗保？毕竟，在一年几千块的保费面前，几万甚至十几万的住院费用就显得“性价比不高”了。

另一种情况是，在公立医院普通部住院了，想用点儿“进口的好药”，但是在医保DRG和集采的双重限制下，普通部的药房很可能根本没有，对于有经济能力的家庭来说，是不是也会后悔没多出点儿保费？

第三，外购药的限制



首先，要跟大家解释清楚什么是外购药。很多人会认为百万医疗里的特定药品或者外购特药责任就是外购药，其实并非如此。因为医院库存、不属于医保范围、医保政策限制、患者病情需要等多种原因而无法在医院购买的药品都属于外购药，而百万医疗的特定药品或者外购特药通常是指针对恶性肿瘤的靶向/免疫用药，只是外购药的一部分。



看看上面这张图片，就知道，外购药和外购特药不能划等号。

也就是说，百万医疗不能解决所有的外购药问题，只能解决其中的一部分。而这一部分在很多产品里也做了限制，一方面是要遵循药品清单，另一方面很多产品对于外购特药的续保都做了限制，有些是不能续保，有些是续保2、3年，对于需要长期用药的患者，非常不友好。

医疗险，解决医疗费用只是它的基本功能，与此同时，更应该看到它背后的医疗效率和医疗资源。

百万医疗的存在让更多的人可以以更低的成本来拥有医疗保障，特别是低收入人群，更容易“因病返贫”，百万医疗能够尽可能对冲高额医疗费用带来的风险。但是，对于中产及以上的家庭，一份0免赔的中端医疗险是更优的选择，因为它在解决医疗费用的同时还能提供更高效的就医流程以及更优质的医疗服务。



如果你对医疗险有疑问或者不同观点，欢迎交流讨论；如果你想配置属于自己及家人的健康保障，欢迎咨询。





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