买「养老年金」前,必看手册

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不少委托人来咨询养老年金，但很少有人知道养老年金具体怎么配置？怎么领钱？
今天，富姐姐整理这个详细的养老年金科普文档。整体概要如下：一、养老年金有什么作用？二、养老年金核心数据有哪些？三、养老年金有哪几类？四、养老年金有哪些类型的公司？五、需要给富姐姐什么资料出方案？
六、其他常见Q&A，富姐姐来解答。

一、养老年金有什么作用？养老年金，是当被保人达成约定的年龄，55岁、60岁、65岁、70岁，按年或者按月给付给被保人保险金，直至被保人身故或者合同期满。养老年金，是像社保养老金，每月领取，或者每年领取，补充养老生活所需。
养老年金，是一笔与生命等长的、被动的、稳定的现金流。预防“活太久，没钱花”的尴尬。
二、养老年金核心数据有哪些？1、什么时候领钱？目前的养老年金，女性最早领取年龄55岁，男性最早领取年龄60岁，开始领取年龄，55岁、60岁、65岁、70岁，投保的时候，可以自选。总的来说，越早领钱，每年能领的金额会越少。有些产品，一旦投保，领取年龄不可调整。有些产品呢，投保后，领取养老年金前，可以根据退休前的经济状况随时调整。

2、退休后，能领多少钱？养老年金，领多少钱，白纸黑字写进合同。可以按年领，也可以按月领。年领的养老年金，领取金额为合同基本金额的100%，月领的养老年金，领取金额为合同基本金额的8.5%。部分养老年金，有祝寿金，比如：88岁，99岁、100岁或者满期，额外给付一笔钱。有些定期领取养老年金，满期了，会一笔满期金。
3、可以领多长时间？养老年金的领取年限，可以选择：终身、定期20年、领到80岁、75岁、80岁、85岁、90岁。
4、万一身故了，赔多少？
身故金的领取金额，一般有三种情况：累计保费，和现金价值，取大值；现金价值；累计保费-已领取年金。一般有一定的身故杠杆，领取后，身故赔偿和保单的现金价值持平了。
5、中途退保，能拿多少？如果不想领了，退保的话，保险公司会给到一笔钱，这笔钱就是保单的现金价值，每个年份对应的现金价值，都在合同里明确标明。
三、养老年金有哪几类？1、保障定期型。适合人群：对长寿没有太大信心的人。
特点：保障20年或者保障至80岁，合同期满时，再领取超大一笔满期金，落袋为安。

2、高领取型。适合人群：丁克一族，不想把钱留给孩子。特点：领取金额最高，活得越久，领得越多。

3、保证领取10年/20年型。适合人群：担心领了没多久就就挂了，不想有损失。特点：保证领取10年/20年，总金额写进合同，即使没领多久，也会将剩下的部分，10年/20年里，本该领取养老金剩余部分，一分不少，一次性给到受益人。

4、终身有现金价值型。适合人群：中途想反悔，随时想拿出一笔钱出来用用。特点：领取金额不算很高，但是，保单终身有现金价值，想用钱的时候，随时可以退保，而且，万一不幸身故，有一笔钱留给孩子。
5、递增领取型。适合人群：想每年领取越来越多，抵御通货膨胀。
特点：开始领取金额不高，但是每年领取递增，寿命越长，领取越多。

6、领利息型。适合人群：只想拿利息，本金想传承给下一代。
特点：领取低，本金一直在，但是有笔钱可以留给孩子。
7、分红型。适合人群：能接受一定的风险，想要有更高一点领取。特点：领取分两部分，保证部分+分红部分，分红部分不保证，如果分红不错的话，可以领取逐年递增。
四、养老年金有哪些类型的公司？买养老年金前，看了之前具体的参数之后，再看看自己喜欢哪些类型的保险公司。养老年金公司分类三类：
1）、老牌保险公司比如：平安、国寿、泰康
优势：营业部多、业务员多，名气大。劣势：营销成本高，年金领取低，存在明显的品牌溢价。
2）、中资一线保险公司
比如：人保、阳光、长城、百年
优势：以优势、IP级产品逆流而上，领取金额第一梯队，有自己的优势吊打市场产品。
劣势：玩的相比老几家不多，名气不响。
3）、合资保险公司比如：中英、中意、同方全球、工银安盛、瑞泰、招商信诺、光大永明
优势：股东实力强大（世界500强，超百年历史），服务超好，领取金额超过第一类公司。
劣势：主要发布在一二线城市，部分才往三线城市扩张。
五、需要给富姐姐什么资料出方案？1、被保人的性别、出生年月日。因为保费、领取金额，跟被保人的年龄和性别有关。2、个人健康状况；3、预算情况，或者想通过商业养老年金，每月领取多少养老金；
4、产品偏好；
5、公司偏好。

六、其他常见Q&A，富姐姐来解答。1、Q：养老金，补充多少才够用？A：第一种，正推法，有多少预算，根据预算，测算未来能领多少钱。
第二种，倒推法，退休后想领取多少钱，根据退休的标准、年龄、性别，倒推出现在需要要存多少钱。
2、Q：如何选择缴费年限？A：缴费年限因人而异，核心是，要交的起，不要让交保费成为压力。
如果你手里有一大笔钱，未来收入不稳定，可以选择 1~5 年的短交费期，尽快交完保费。如果你预算不高，收入比较稳定，则可以选择 10 年及以上的交费期，长期下来也能给自己积累一笔可观的养老金。
3、Q：养老年金对健康有要求吗？部分年金险会有健康告知，大都比较宽松，比如会问到恶性肿瘤、脑梗等。部分年金险没有健康告知，符合投保年龄、职业等就能直接买。
4、Q：养老年金，要几十年后才能领钱，万一保险公司倒闭了怎么办？
先说明，保险公司并不容易倒闭，从成立到运营有一套严格的监管和保护措施（详见：我买的保险，安全吗？）


万一倒闭了，养老年金属于人寿保险，根据《保险法》第92条，保险公司破产后，我们的保单必须转让给其他保险公司，合同继续有效。


也就是说，我们该领钱的继续领钱，想退保的也能拿回现金价值，不会受到影响。
5、Q：要领钱的时候，该怎么操作？
年金险的领取条件简单：一般只要被保人活着就可以领钱。
这笔钱属于被保人，会定时打到被保人名下的银行卡。
操作过程比较简单，一般提供保险合同和被保人身份证件。
现在很多产品也支持线上操作，被保人进行身份验证后，就能领到钱。以后科技越来越发达，领取操作会越来越简便。
6、Q：要是还没领钱，或者只领了几年钱，人就走了怎么办？
养老年金，有身故保障。
如果还没领钱就走了，一般会赔付已交保费或现金价值，哪个多就赔哪个。
如果领了几年钱就走了，主要有两种赔法：
有保证领取的：赔付保证领取余额，比如每年领 5 万，保证领取 20 年，一共保证领取 100 万，领了 5 年钱人走了，就能赔：100万-5*5万=75 万；
没有保证领取的：一般赔付“总保费-已领取的年金”，比如总保费 50 万，每年领 5 万元，领了 5 年钱人走了，保险公司会赔：50万-5*5万=25 万。
7、Q：增值服务养老社区有哪些服务？目前市场上布局养老社区的保险公司有不少，做得有口碑的养老社区，包括有泰康养老，大家养老，光大永明，复星保德信，太平养老、大雁养老等等，当保费达到一定金额，可以享受保险公司的养老社区服务。包括：旅居服务和长居服务。旅居，也就是短期居住，旅居会员费用享受一定折扣。长居，一般分为：低龄活力人群，中高龄自理半自理人群，高龄医护刚需人群。如果你意向考虑让自己的父母入住，或者想为自己的将来锁定一个养老社区服务，可以联系我，我先带你实地考察一下。
8、Q：要在哪里买养老年金合适？
A：渠道不同，享受的服务自然不相同。网络渠道买，后续服务堪忧。售后，网络客服只会说好的，您说的情况已经收到，麻烦您稍等几天，这个问题已经上报。
银保渠道买，同一时期只会主推3家保险公司的产品。同样代理人，代表保险公司，只代理一家保险公司的产品。产品为导向，而不是从你的需求为出发。

找我，保险经纪人买，代表投保人的利益，可以享受经纪人的暖心服务，还能拿到行业内最新产品讯息。


我会从众多保险公司和产品中进行挑选，从你的利益出发来给建议，根会根据你的需求，你量身定制方案，分析讲解的透透的，让买保险路上不迷糊。
今天先这样。
如果，你手里有笔钱，如果，你想做一个自己的养老规划，如果，你想根据年龄和保费测算具体领取金额，欢迎扫码加我微信，一对一规划。




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