百万医疗实现不了的医疗自由,可以找它!

胡37

这两年商业医疗险的普及度还是挺高的，但大众的认知基本停留在百万医疗。在过去的一段时期里百万医疗确实帮助了很多被保人。但百万医疗还是有自己的局限性，而这些局限随着DRG的全面实施正在被放大。

DRG的影响

DRG就是按疾病诊断相关分组付费。说人话就是，治疗每一种病应该花多少钱，医保局都已经规定好了标准，如果一个病人治疗结束出院的时候，花的钱比医保局规定的标准少，医院就有得赚，如果超出医保规定的标准，医院就亏了。



随着医保DRG结算制度被越来越多的人熟知。大家渐渐的也看到了其硬币的两面性。有的人认为是好事，报销比例多了，自费的少了，过度医疗的情况基本不会存在了，老百姓看病的负担实实在在的减轻了。有的人认为不好，因为公立医院里，有一些想买的药买不到了，想用的器材用不上了，想用回原来的药不但要自掏腰包，有的时候甚至连自掏腰包的机会都没有，没有就是没有！

百万医疗险通常有1万免赔额的赔付门槛，指的是在医保报销之后自费部分超过1万才达到理赔的起付线。如果是惠民保类的普惠性医疗险，理赔的门槛还要更高一些。所以如果治疗过程中自费部分少了，那么意味着达到理赔起付线的难度更大了。

另一方面，为了防止过度医疗，控制医疗费用。公立医院将更加偏向保守，价格低的治疗药物/治疗方式。好药/好的治疗方式在公立医院普通部难以用上，有些药械普通部根本就没有，一些没有进入集采目录的好药好器械会被报价较低的仿制药所替代。

以治疗糖尿病的二甲双胍片举例，进口的（0.5g/片）售价为0.9575元/片,国产的（0.25g/片）售价为0.0294元/片。集采药的价格真的便宜了很多，但是也有很多慢性病者发现，以前常吃的牌子，医生不开了，医院没有,现在吃的药虽然便宜，但效果好像不如以前常吃的那么好了。想买就得自己去药店购买。



还有，常见的心脏搭桥手术，以前医生会问你是选择进口支架还是国产支架，现在不需要选了，因为进口的没有了。

再比如，人血白蛋白，虽然是医保内用药，但必须达到医保规定的适应症指标才能使用。如果能通过院外购药的方式早点使用的话，是能减轻不少痛苦的。

而且，为了控制住院费用，很多检查会放在门诊去做，因为很多地方门诊是不能报销或者额度比较低，那就只能自费了。

还有一个大家可能想不到的地方，就是每次住院只能治一种疾病，不能合并治疗了。举个例子来说，患者如果因为阑尾炎住院，检查出来有胆结石，因为胆结石不属于阑尾炎治疗病组，如果合并治疗，就会导致医疗费用超标，胆结石的治疗费用医保不报，就需要医院自行承担。而且多数时候就落到了医生的头上。为了纳入医保报销，医院就需要先做阑尾炎手术，患者出院15天后再安排重新入院，做胆结石手术。原来一次就能解决的问题，就需要开两次刀了。听上去是不是挺无奈的。

就医选择权

那么如果我想提高就医的质量，在治疗时有更好的药品和方案的选择，还有什么其他办法吗？办法倒是有，那就是放弃医保身份就医，纯走自费或者去公立医院特需部和私立医院。

但如果做出了这样的选择，也就意味着百万医疗险起的作用就更小了。因为百万医疗的报销基础就是使用医保，如果不使用医保，报销比例会剧降为60%。而且百万医疗中的院外购药责任通常是有清单限制的癌症特效药，并非广义上的外购药。就更不用说还来不及收进目录的新药了（新药有时候就是救命药啊）。而肿瘤等重疾治疗过程中，药品的价格一般较高，也不是吃个一两盒就停药的，随便举个例子，8千一盒的特药如果持续自费购买，这对普通家庭来说压力就非常大，如果我们选择的医疗险能报销的话，那就是雪中送炭了。



所以，如果真的想在就医时实现选择权的自由，解决大病就医时的医疗费用和医疗资源问题。就要从这几方面升级我们的商业医疗险。

1.可选相对低的免赔额

2.就医范围扩展至特需部，甚至是部分私立医院。

3.可以报销外购药/医疗器械，且不限清单，不限“适应症”

如果不考虑扩展就医范围到国外的话，这几点其实中端医疗险就可以做到。

市面上目前的中端医疗险，保障不限清单的外购药责任的产品并不多。一个巴掌就能数得过来，我也曾多次跟朋友们安利过。原先的这几个产品的免赔额对特需部和普通部都是一样的，所以如果选择了0免赔，可以报销的概率更大，但保费就会比较高；选择高免赔额，大病就医质量相对有保障，但一些小病住院的费用就有可能达不到报销的门槛。

明爱&平安联手打造的中端医疗险

那有没有折衷的两头都能兼顾的产品呢？别急，这就来。

前两天，明亚和中国平安就发布了一款贴合这个需求的产品——明爱安馨长期医疗险。



它有几个特点，我概括一下：

它产品功能灵活，可以公立医院普通部，也可以扩展到特需部和国际部。计划一仅包含普通部住院，计划二普通部+特需部住院（推荐），含门诊选计划三。特需部有（0/1.5万/3万）3档免赔额可设置，免赔额不同，保费不同。

普通部就医，可以0免赔，也就是生病住院就可以理赔，这个责任是个基础责任。但为了控制逆选择，对于1万以下的赔付比例设定为80%，如果当年没有理赔，第二年赔付比例可递增10%，最高递增至100%。如果后期发生理赔，理赔次年后调回80%且保证续保期间不再调整。

这就意味着，如果我们选择了投保计划二。那么小病在普通部用医保先结算，小额的自费部分也能报销。而大病就医如果担心DRG的影响，可以直接去特需部，不需要社保身份就医，以便享受更好的医疗资源和就医选择权。

包含院外购药责任，计划一有1万额度，计划二和三有100万额度，特别强调一点这些都是无药品清单限制的。

另外，相较于同级产品来说，还有这几点表现比较突出：

普通部的主险责任保证续保10年写进合同，续保可以自动扣费。

儿童可以单独投保，这是一个很大的福利，其他同级产品儿童单独投保往往是限时开放的。

特别说明一下，这两点在百万医疗可能不算特别，在中端医疗产品中却是很难得的。

这个产品还有一个细节特别的用心。这里涉及到一个知识点，上海的质子重离子医院只接收14岁以上的患者。对于儿童肿瘤患者，产品专门扩展了可以接收儿童做质子治疗的河北一洲肿瘤医院。

除了这家医院，该产品还拓展了200多个重点私立医院，比如全国知名血液病医院——陆道培医院等，可突破公立医院的限制，为及时的就医争取时间。







背靠平安健康这棵大树，这个产品的全流程就医服务也是杠杠滴。包含门诊住院协助、出入院专车接送+陪诊，住院垫付+直付，手术协助、二诊、护工、院后康复、心理电话咨询等。这些服务也都是由训练有素的第三方服务商提供。详情可见下图，限于篇幅就不一一介绍了。有问题想进一步了解的可以加微信私聊（见文章末尾）。



说了很多好处，再谈谈它的不足。

作为长期医疗险，它的等待期为90天，比一年期产品稍微长了一点。

核保以智能核保为主，超61周岁的被保人可以转人工核保。

再有就是，相比百万医疗，中端医疗每年的保费要高出一两千不等。

平心而论，中端医疗险能获得的医疗资源更丰富，而且报销范围广，报销门槛低。从整个保证续保的周期（10年）来看，一次报销就有机会弥补多年保费带来的差距。且不说就医速度更有保证这一点，单看手持中端医疗可以选择在特需部的单人间住院这一条，良好的休息无论是对病人还是家属来说都太重要了。所以综合来看，贵是贵了一点，好则好了很多，花一次省内游的预算升级全家的医疗险，还是相当值得推荐的。

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作者：微信文章