香港保险与内地保险的全面对比:深度解析与选择建议

我放心你带套猛

     

   

沐傑家族办公室坐标香港立足全球，为华人高净值客户提供深度的家族传承解决方案，专注全球资产配置 、构筑华人财富基石助力中国家族财富永续基业长青。



文｜HEIDI 姗姗编辑｜姗姗来源｜原创封面来源｜pixabay
01

序言

在当今全球化的经济环境下，保险作为风险管理的重要工具，其市场格局与产品特性日益受到投资者的关注。香港与内地，作为保险市场的两大重要区域，各自展现出独特的优势与特点。本文将从多个维度深入对比香港保险与内地保险，旨在帮助投资者更好地理解两者差异，从而做出更加明智的选择。



02

市场概览与特色分析

香港保险市场：香港，凭借其国际金融中心的地位，保险市场高度发达且创新不断。香港保险产品以高分红率、货币多元化、全球理赔服务、灵活定制化的产品设计以及先进的投资理念著称，为全球投资者提供了丰富的投资与保障选择。内地保险市场：近年来，内地保险市场快速发展，产品类型日益丰富，包括年金险、增额终身寿险等多种形态。尽管在收益、灵活性及服务范围上，内地保险与香港保险相比存在一定差距，但其在购买安全性方面具有较高的保障，适合风险偏好较低的投资者。


03

核心优势对比

1.投资回报与分红：香港保险以其高分红率和显著的投资回报脱颖而出。重疾险和储蓄险的预期内部收益率（IRR）分别可达4.5%和7%以上，远超内地同类产品，适用于追求较高收益且愿意承担一定风险的投资者。内地保险主要侧重于固收类资产投资，收益相对稳健但较低，适用于风险厌恶型投资者。2.货币选择与理赔服务：香港保险提供多元化的货币选择，满足全球资产配置需求。其全球理赔服务网络覆盖广泛，确保客户无论身处何地都能享受到便捷的理赔服务，适用于有海外资产配置需求的投资者。内地保险则主要以人民币计价，理赔服务范围相对有限，适用于无海外资产配置需求的投资者。3.灵活性与定制化：香港保险产品设计灵活多样，支持红利锁定与解锁、保单拆分、被保人变更等功能，为客户提供更多资产管理与财富传承的可能性。相比之下，内地保险在灵活性与定制化方面尚需提升。4.  售后服务与便利性：无论港险还是内地险，对代理人和保险公司本身行政上的售后服务专业性要求都较高，需要选择更加专业化的代理人或更加便利的保险行政流程。其中，香港保险的流程线上化尚未完全普及，目前已有一些公司可以实现理赔全流程线上化，但相较于内地的数字化程度仍然较低。

04

产品形态与投保约定

香港储蓄分红险结合了终身寿险与分红特点，支持多币种选择，提供全球化资产配置的灵活性。而内地保险则以年金险和增额终身寿险为主打产品，全球化配置能力较弱。在投保年龄与金额方面，香港保险接受更广泛的投保年龄范围（最高可达75岁），且投保金额限制较为宽松。内地保险则对投保年龄和金额有较为严格的限制，尤其是针对未成年人的保额上限设定较为严格。



05

配置建议与策略

针对香港保险与内地保险的不同特点与优势，投资者可根据自身需求与风险承受能力制定个性化的配置策略。以下是一些建议：1. 风险分散化：通过配置两地的保险产品，实现地域与货币风险的分散化管理。2. 保障全方位：融合两地保险产品的长处，达成更为全面的保障覆盖。例如结合香港保险的全球理赔服务与内地保险的本土化服务优势。3. 资产合理配置：利用香港保险的多币种属性进行全球化资产配置，同时保留内地保险以满足人民币资产的需求。4. 投资均衡化：根据个人风险偏好均衡配置两地保险产品。例如将香港保险的高收益潜力与内地保险的稳健性相结合。5. 税务规划合理：结合两地的税务政策进行保险配置规划以优化税务负担。6. 定期评估与调整：定期对保险需求及保险组合进行评估并根据生活变化和市场环境做出相应调整。总之，无论是选择香港保险还是内地保险都应基于个人实际情况进行科学规划与合理配置。投资者应充分了解产品特性与市场需求结合自身需求与风险承受能力做出明智的选择。


06

联系我们



海外资产配置 I 家族财富传承 I  跨境资本规划电话：400 895 5314
沐傑(香港)家族辦公室有限公司

METTLE (HK) FAMILY OFFICE CO., LIMITED

地址香港湾仔骆克道315-321号骆基中心23C

深圳 香港 北京 厦门 广州 福州 海口 银川

作者：微信文章