香港保险和内地保险的4个核心区别

寒郁轩良

一.在法律依据方面存在不同：

1. 内地的《保险法》作为最为有力的监管武器之一，其确立了保险公司的十大安全机制，为投保人构筑起了厚厚的安全保障。

相比之下，长达数十万字的《香港保险业条例》则对香港保险公司从前期的把控，到事中的监督，再到最后的屏障等各个环节都作出了细致且全面的规定。

2. 监管范围有所差异

内地保险受到国家金融管理局的监管，其监管力度相对较为严格；
而香港保险则由香港保险监管局负责监管，监管相对来说较为宽松。

二：收益差别
1.投资方向存在区别。

内地保险的投资方向有着严格规定，仅能在内地市场进行投资，并且主要以债券等固定收益类产品为主。

而香港保险的险资能够在全球范围内展开投资，可在资产类产品与固定收益类产品之间进行灵活的调配。其中，股票投资的占比为 0%至 75%，债券投资的占比为 25%至 100%。

2.在利润分配方面存在差异。

2020 年，银保监会明确规定“示范红利分配率统一为 70%”。也就是说，内地的储蓄保险中，保险公司需要以不低于 70%的比例将利润分派给投保人。

而在香港的储蓄保险方面，诸如友邦、保诚、安盛等，都承诺至少要向投保人提供 90%的“可分配利润”。

3. 收益兑付存在差异



每年，香港各个保险公司的储蓄险均会对外公布其分红实现率。
并且，香港各大保险公司的分红实现率通常处于 98%至 103%这一区间范围内。

4.保单收益有所不同

内地保险的收益水平相对较低，通常只是略高于存款以及国债；而香港保险的收益则相对较高，常常会采用 6%至 7%或者其他较高收益来进行演示。



三：功能差别

01.多元货币转换

香港储蓄险具备多元货币的选择功能，并且能够无限次地对保单货币予以转换。如此一来，在未来出国留学或是海外定居之时，便能够充分发挥出保单的货币转换功能，提前进行货币的转换操作，从而规避汇率方面的损失。

02限次更换受保人

香港储蓄险能够无限次地更换受保人以及委任后备受保人。为了确保长远的财富增值不会受到受保人去世的影响，客户能够委任后备受保人。当受保人不幸身故后，后备受保人会自动成为新的受保人，进而能够保证保单持续处于有效状态且持续增值。

03.储蓄险保单拆分

在保单历经若干个保单周年日后，投保人能够对保单进行拆分操作，使得更多的家庭成员分别持有保单。通过配合更换保单持有人以及更换受保人，能够灵活地将财富传承给多位挚爱之人。再配合货币转换功能，还可以将财富分配到不同的币种，以应对不同家庭成员在不同人生阶段的需求。



四：理赔差别
01.保额差异
内地重疾险的保额通常不会伴随时间的积累而出现变化；然而香港重疾险的保额会随着时间的推移而逐渐增长。

02.理赔区别
香港重疾险能够实现多次理赔，并且其赔付条款相对较为宽松。

03.不保事项差异
内地保险的不保事项，除了自残、精神疾病等之外，还涵盖了核污染和战争。但香港保险的不保事项中并不包含核污染和战争。这也就意味着，对于因核污染或战争所导致的理赔情况，内地保险不予赔付，而香港保险则可以进行相应赔付。

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