香港保险为啥还是这么“香”?

寒郁轩良

最近经常有粉丝来向我咨询香港保险。

六爸在2012年就投保了一份香港友邦的重疾险，当时投保的理由就是觉得性价比高。

六爸查了香港保险业监管局公布的数据，从下面这张图就能发现，这10多年来的热度真的是一直不减，尤其是疫情开放后的2023年。



那么究竟为啥香港保险一直这么“香”，能够持续吸引内地消费者呢？

六爸会从这以下这6个方面，给大家聊聊我的理解：
1.香港保险的历史2.选择香港保险的5个理由3.香港保险的3个“坑”4.主流的香港寿险公司有哪些？5.目前市场上热销的香港保险类别6.如何挑选到一款适合自己的香港保险
因为内容很多，六爸会分成多篇推文，来给大家详细聊聊。

请大家持续关注哦。

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香港保险的历史

现代保险业是随着大航海、地理大发现和全球殖民的步伐由西欧向全球发展的。

1841年香港开埠后，航运和贸易得到了快速的增长。

1863年，英国太平洋保险公司（Pacific Insurance Company）在香港成立分公司，经营航运险和火险，这标志着香港本地保险业务的开始。距今已经161年历史。


19世纪80年代的香港维多利亚港湾
截止到1941年12月太平洋战争爆发前，香港约有20家保险公司，其中5家为人寿保险公司。但绝大部分是外资公司。

20世纪60-70年代，香港经济起飞且走向多元化，越来越多的外资保险公司进入香港。香港政府奉行“最大支持，最少干预”的宽松监管理念，对保险产品、费率和条款的约束较小，对公司的偿付能力、信息披露、内控治理等环节进行监管。香港相对完善的法律和监管制度也为保险业发展提供了保障，逐步使香港成为了全球顶尖的保险金融市场。

截止到2023年，香港共有164家保险公司。2023年毛保费总额达到了5497亿港元。位列全球第六。
选择香港保险的5个理由

2023年内地人赴港投保踊跃，共新增保费590亿港元，仅次于2016年的727亿。


根据香港保险业监管局公布的数据，2024年上半年内地访客赴港投保保费共379亿港币。大部分人选择香港保险的理由有这么5点：1.利差从2022年以来，人民币的一年期存款基准利率一直在1.5%。2024年7月25日，国有四大行宣布下调一年期存款利率至1.35%。


而美元基础利率自从2022年以来，一直在飙涨。2024年7月，美联储的基准利率为5.25%-5.5%。



有人会问：既然是有利差，那直接去银行存款就好了呀。为啥要去买香港保险呢？

海外银行和国内不大一样，一般定期存款只有3个月、6个月、1年。到期后再转存，很多人会觉得比较麻烦。而且利率也是浮动的……

得利于美元高利率，美元金融资产（国债、股票）近几年的收益都很出色。再加上香港保险近20年来稳定的分红，综合年化都可以稳定在5-6%左右。

强制储蓄，躺平赚收益。

所以，香港保险成了“懒人投资”首选。

2.投资全球

香港是全球金融中心，香港保险公司在本地就可以组建专业的，有丰富全球投资经验的资产管理人团队，同时在本地就可以进行全球投资。这样的便利性，在全球也只有3个城市。

当中国经济经过20年的高速发展后，中国大陆的资本回报率已经从2007年最高的年化16%降到了3%。这个数据也正和中国股市相对应，上证指数从2007年高点6124，跌到最低1664。直到现在还从未恢复到此高点。







面对内外投资市场的巨大反差。国内很多投资者都想寻找可以投资全球市场的渠道。

一方面资金可避险，另一方面可以吃全球投资红利。

可惜QDII有体量限制，对于普通投资者还存在一定专业知识的门槛。‍‍‍‍

香港保险是目前市场上，离普通投资者最近，门槛最低的金融工具。

3.较高年化

绝大部分人被香港保险吸引的是“平均年化6%-7%”这句话。

的确，相比大陆现在预定利率3%都且买且珍惜的情况。这个6%-7%简直太香了。

但99%的人都没有意识到，这两个百分比其实是两个不同的概念。

预定利率3%（实际IRR不到3%）是固收，确定有。有点像你的岗位工资。旱涝保收。

香港的是分红后，6%-7%，是浮动，并不确定。有点像你的绩效工资。干得好，多拿点。

那么问题来了，真的能长期保持6-7%吗？

六爸曾经看到过有网友分享的一张1996年的保C保单，27年分红后复利6.92%
【相关阅读】1996年的香港分红险，28年后的真实分红会有多少呢？

而保C官网最近也公布一些老保单的20周年IRR平均值，储蓄类产品大部分都在6%左右。

我们还可以找到一些其他金融工具做下数据对比：

美国哈佛大学捐献基金，是美国著名的私立大学捐献基金。管理着超400亿美金的资产。已经有超过1个世纪的投资历史，长期平均年化投资收益率在7%-8%。这个时间是已经穿越了多个经济繁荣和衰退期。

著名的美国得克萨斯州教师退休基金TRS，长期的目标年化为7%。而在过去20年中，TRS的投资回报年化都超过了7%。

新加坡中央基金CPF中的退休账户RA，2024年公布的年利率为4.08%。另外针对不同人群还有1-2%的奖励利息。

这些都证明：在成熟的投资市场，在专业的操作下，长期年化目标6%-7%还是一个合理的数值。

再来看看保险资金最喜欢投资的国债。

以美国国债数据为参考：


10年期美国国债，近20年最高收益率可以到过7%，而目前是4.19%，和目前的美联储隔夜拆借利率产生了倒挂。看上去好像没有多少，但别忘记了，这个收益是动态的。而且机构投资还会去加点杠杆。所以，实际收益7%-8%，还是很轻松的。更别说这几十年一路飙升的标普500指数：

从1970年至今，标普500指数滚动3年期的年复合收益率平均值为8.05%，滚动5年期的年复合收益率平均值为8.08%，滚动10年期的年复合收益率平均值为8.2%。
所以，六爸可以推断：在叠加了平滑机制后，香港目前主流的分红险，20年IRR在5%+，30年在6%+，大概率是可以实现的。

当然我们也必须做好波动的心理准备。

4.避债与隔离

很多保险销售都会提到：香港保险能避债，能做债务隔离。

对吗？

对，但也不全对。

这几年内地已经有大把案例，判决对涉案人的保单进行执行了。而且多个省高院，专门对保单执行下达了工作指引。

香港因为法律体系不同、信息保密性较好、跨地区诉讼难度大等原因，对于保单的执行有一些天然的障碍。

但并不代表，香港是法外之地。

想通过保单来实现恶意逃债，隐藏个人资产等，实现所谓的“避债与隔离”。这样的行为，六爸劝你还是三思。

5.可以秀

你买了内地保险会告诉别人吗？

你会主动和人说，我买了X安、X寿的保险吗？

估计说出来，就会被人嘲笑：你个傻子，保险这也不赔，那也不赔……

但却很多人会很主动滴和朋友分享：我买了份香港保险。

然后TA的朋友会说，哎呀，你好厉害。你哪里买的，我也想买。

同样是保险，同样人家也不知道这份保险到底是个啥。

但不得不说，差距咋就这么大呢？

所以，买了香港保单后，在别人的艳羡眼神下风光三秒也是一个很重要的原因。

你觉得这五个理由合理吗？

欢迎留言告诉我。

那么，
香港保险的3个“坑”主流的香港寿险公司有哪些？目前市场上热销的香港保险类别如何挑选到一款适合自己的香港保险这些内容，敬请期待……
【相关阅读】

1996年的香港分红险，28年后的真实分红会有多少呢？

这次来香港后，我意识到香港和大陆保险的区别从这角度解读也不错

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