国寿鑫耀鸿图年金保险-2023

丁侦球

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「张秋香」总第891原创文章

2024年第288篇原创

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最近我给大家评测老三家的产品比较多，主要也是因为不久前发现依然有很多缘故身边不凡有人给提供这些保司的计划书，让买保险。

然后都纷纷过来问我到底靠谱不，这个事情，我觉得还是数据说话更客观，咱又不是大忽悠，说话还是要看条款，凭数据的，所以我决定现在是2024年的下半段了，还是说帮大家系统梳理一下市面上在售的老牌险企在售的这些产品，可以更客观、中立的站在大家的立场上，帮大家系统把把关，你们说我这样做，是不是很靠谱!

好了，话不多说，我们一起来看产品具体评测

今天这篇我们先一起来看看国寿鑫耀鸿图年金保险，那么这款产品是国寿在2024年开门红期间推出的一款年金险。产品的形态是主险+万能账户组合搭配的形态。

老规矩，我们先一起系统看看产品怎么样吧！

01

投保规则

1、产品名称：鑫耀鸿图年金保险

2、投保年龄：出生满28天-72周岁均可投

3、保障期限：15年

4、交费年限：趸交、3年、5年、8年、10年交



保障内容如下：

1、生存保险金：

趸交：第5-10个保单年度，每年返还年交保费10%

3年交：第5-10个保单年，每年返还年交保费30%

5年交：第5-10个保单年，每年返还年交保费60%

8年交：第5-10个保单年，每年返还年交保费85%

10年交：第5-10个保单年，每年返还年交保费100%

2、年金：

第10年个保单年度届满前，每个保单年度按比例给付年金（100%、125%

150%、175%、200%基本保额）

3、满期保险金：10倍基本保额

4、身故保险金：已交保费减去已给付的生存金和期满金，或者现金价值较大者

02

万能账户

刚刚提到的鑫耀鸿图是个主险，15年就满期了。

而下面表格当中要给大家介绍万能账户，也就是上面的主险同时可以搭配一个保底2%的万能账户，需要注意的是2%以上的结算利率是不确定的。目前市面上万能账户结算利率普遍的水平在3%左右，很少有超过3.1%的。

下表当中的结算利率目前是达不到的（需要忽略现行结算利率）

我们看两个万能账户的初始费用

鑫尊宝终身寿险（万能型）C款，2023版

初始费用2%；追加2%，转入2%

传家宝庆典版的一次性交付手续费2%，追加和转入也都是2%

我给大家解释一下这个初始费用都是2%，这个水平高低呢?

这个水平相对比较高了，因为优秀的万能账户，一次性交付的初始费用是1%，同时还会返还1%作为持续奖励，里外里是没有手续费的；同时绝大多数保司的万能账户转入手续费都是1%还返还1%

而这两个万能账户不管是追加还是转入都是2%，可以说比较高了。



03

投保示例

以30岁的张女士，为自己投保鑫耀鸿图年金保险，选择每年交10万，3年交费为例，保单利益如下：

鑫耀鸿图年金保险的主险，从第5个保单年度起

35-39岁，每年返还年金30000元

40周岁返还10920元；

41周岁返还13650元；

42周岁返还16380元；

43周岁返还19110元；

44周岁返还21840元；

45周岁给付满期金，109200元；

共给付年金34.11万，累计交费30万，15年累计增值4.11万。



如果5万每年，10年交为例：

50-54岁每年返还5万元；

55岁返还年金14725元；

56岁返还年金18406元；

57岁返还年金22088元；

58岁返还年金25769元；

59岁返还年金29450元；

60岁返还年金147250元；

10年交，15年累计可返还年金50.77万元，已交保费的1.02倍

收益可以说是微乎其微。



同时万能账户也给大家解释过了，追加手续费2%，没有返还！年金转入也扣手续费2%，这个可以说是没有太大竞争力的万能账户。

04

同业优秀产品对比

依然以30岁张先生为例，每年交10万3年交，如果转投保长城人寿的八达岭赤兔版年金保险，选择第5个保单年度开始返还年金

那么每年可以返还36000元

从第10个保单年度末开始，每年可以返还6000元年金，持续返还终身

我们对比国寿的年金

同样是30万，15年后长城人寿的八达岭赤兔版年金保险产品累计生存总利益=21.6万+16.5万=38.1万。

而此时，国寿鑫耀鸿图年金保险也是10万3年交累计是30万，15年后生存总利益是34.11万。

15年相差4万生存总利益。



我们再对比两个产品的对接的万能账户差距还是比较大的了

长城人寿的年金险可以对接金麒麟万能账户

这个万能账户追加手续费1%，转入手续费也是1% ，国寿是2%；同时不仅转入和追加手续费是1%比国寿低1%，同时不管是追加还是转入的手续费，保单满5年是可以一次性返还1%的持续奖励，从第6个保单年度末级以后，每间隔满1年，长城人寿都会返还1%的持续将来，里外里手续费是0.

05

写到最后

综合来看，国寿鑫耀鸿图年金保险产品，是一款快返、快满期型年金产品。

我个人感觉这款产品主险本身优势不明显，建议大家在选择产品时候，千万不要把主险和万能账户放在一起混淆去看，尤其当业务人员向你推荐产品的时候，一定要清楚一点，千万不要掉进组合陷阱。

所谓组合陷阱，就是说，介绍主险的时候不好好说主险，而是把万能账户混淆在一起说事儿，这样的介绍方式就真的容易让我们误以为好像很很合适了一样。

要知道，万能账户是万能账户，主险是主险，主险和主险对比，万能账户和万能账户对比，分开对待，才更客观来了解一款产品是否适合你。

例如像我今天给大家对比的这种方式，主险就和主险对比，万能账户就和万能账户对比，这样才是明智的对比方式。

好了，今天的文章就到这里，如果你还对鑫耀鸿图这款产品有什么疑惑，可以私信我。如果你想找到一款适合自己需求的年金类产品，建议私信我说出你的真实想法，我会结合我们的实际需求来帮助在全国范围各家保司当中去优中选优，找到你心目中的最优解。

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