重疾险这不赔那不赔,到底还要不要买?

李志敏

如果提到最受关注的保险，重疾险一定是排在前头。

不过也有很多朋友吐槽：重疾险理赔太难了，没有必要买。

殊不知，险到用时方恨少啊。既然大家对重疾险有这么多误解，小贝今天就来跟大家唠唠，重疾险的那些事儿。

重疾险解决的是什么问题

重疾险真的难赔吗

担心买了无法赔付

一、重疾险解决的是什么问题

重疾险，其实不是保险公司发明的，而是由一名南非医生马里优斯·巴纳德提出来的创意。

巴纳德是一名心脏外科医生，有一次接诊了一位34岁的肺癌患者。

当时，巴纳德医生为她做了切除手术，并叮嘱她只要好好休息，就能和正常人一样生活。

因为离过婚，自己又要独自抚养两个孩子，她必须要努力赚钱养家，没时间休息。过了两年，这位患者的癌症还是复发了。



同样，类似的事情还有很多，病人确诊后得到了治疗，活了下来。可是因为花了大量费用治疗疾病，他们不得不继续工作。

由于缺乏足够的康复和修养，很多病人的疾病复发或者死亡。

于是，巴纳德医生与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，帮助病人解决治疗、康复费用，以及休养期间的经济来源问题。

用巴纳德医生的话说：“你需要重大疾病保险，并不是因为你患病终将死去，而是因为你需要更好地活下去。”

可以看出，重疾险不仅解决医疗费用，还弥补了收入损失。

二、重疾险真的理赔难吗？

很多人在买保险的时候，就会听到代理人说：“你放心，这款重疾险很不错，只要你生病了就能赔。”

真的是这样吗？重疾险理赔准确的说，是符合合同约定才能赔。

在2007年，中国保险行业协会联合中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。

所以无论是80种重疾，还是100种重疾，前25种病种各家保险公司定义都是相同的。

这25种重疾，理赔条件可以分为三类：

1、确诊即赔：如恶性肿瘤；

2、达到某种疾病状态才赔付：如脑中风后遗症；

3、实施了某种手术后才赔付：如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术。

比如说，小王得了某种心脏疾病，但是不至于要做冠状动脉搭桥术，所以即使得了重疾也赔不了。

重疾对保障疾病的限制，其实是为了保障每一个被保险人，在真正面临重大疾病时，能得到大额的保障，实现“低保费撬动高杠杆”的作用。

而且赔付的细节都写在合同当中，只是很多人没有仔细研究或者看不懂而已。所以，在投保前一定要仔细了解保险合同。

三、担心买了无法赔付？

有的人可能觉得买了重疾险，担心自己患的疾病达不到理赔条件，或者赔了一次就不能再赔了，买了不划算。

别担心，重疾险还有两大保障。



1、轻症和中症，让理赔门槛下降

随着人们对健康的关注和定期体检的普及，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准。

为了满足消费者更全面的保障需求，现在大多数重疾险产品增加了轻症、中症责任。

不仅降低了重疾险的理赔门槛，也让重疾险多了一个提升杠杆的工具——保费豁免。

比如说轻症、中症豁免保费，只要被保人患病后符合条件，不仅会赔付保险金，剩余的保费也不用交了，合同持续有效。

如果被保人刚好是家人保单的投保人，同时保单附加了投保人豁免责任，那么家人的后续保费也能一并免了。

保费豁免是一个加分项，如果经济条件足够，保费增幅合理，给孩子或配偶附加是很好的选择。

2、二次赔付，进一步加大杠杆

现如今，重疾已经逐渐年轻化。根据抗癌协会公布的统计数据：我国癌症发病年龄提前了15-20年。原来50-80岁才容易患上的癌症，已经提早到了35-55岁。

随着医疗水平进步，重疾生存率提高，二次患病的概率增大。

这意味着患者不仅需要在癌症手术中花费大量的医疗费用，在术后的几年中仍要长期与病症做斗争，需要更多的治疗费用。

单次赔付的重疾险，理赔一次后就失效了，而且不可能再投保新的产品，就此“裸奔”。这样来看，多次赔付的存在也是有意义的。

小贝有话说

买保险不是目的，转移风险才是最终目标。

挑选适合自己的保险，给生活一份保障。让我们更加轻松地投入工作，更尽情地享受人生。


点个“在看”再走吧~               
作者：i小贝保险