香港保险攻略:短中长期理财,哪款保单最适合你?

什么大师特

在咨询香港保险产品时，许多人常询问哪款产品的收益率最高。然而，由于不同保险产品之间的差异显著，这个问题并不容易直接回答。一些产品在初期可能提供较高的收益，而另一些则可能在中后期表现更佳。选择哪种产品，实际上取决于个人的具体需求和目标。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 wzfjj100
例如，如果你希望尽快从保险中获得回报，那么应该选择那些早期收益较高的产品。如果你购买保险主要是为了未来的养老计划，那么中期收益较高的产品可能更适合你。
另外，如果购买保险的目的是为了资产配置，不急于使用这笔资金，或者是为了财富传承，那么长期收益高的产品将是更合适的选择。

因此，了解不同保险产品在不同时间段内的收益表现是非常重要的。接下来，我们将详细介绍针对短期、中期和长期资金需求，应考虑哪些香港保险产品。这样的分析可以帮助你根据自己的实际情况做出更明智的选择。

一

短期用钱

在考虑短期投资时，如果你计划在未来20年内使用购买的香港保险资金，那么许多公司所宣传的7%复利收益对你而言并不具有实际参考价值，因为这些收益主要是基于较远期的预期。
在这种情况下，你应该关注三个方面的信息：

首先，要了解产品是否支持提前领取。例如，我们经常在产品宣传中看到“566”提领，这表示连续5年缴费后，从第6年开始可以每年领取总保费的6%。
类似地，还有“567”或“255”等提领方式。这些都属于允许提前领取的产品；若希望提前获取资金，务必留意其提领规则，这将决定您何时能开始领取以及每年的领取金额。

其次，您需要关注的是产品的预期收益。为了具体说明，我将比较各家保险公司的标志性产品，特别是那些要求5年缴费、每年缴费10万美元的产品的预期内部收益率（IRR）。



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观察数据显示，在不考虑提领的情况下，前10年的预期内部收益率（IRR）最高可达4.29%，而前20年的最高预期IRR则为6.00%。
这意味着，若在10年或20年后开始退保，这款产品能够提供的预期收益是最优的。值得注意的是，对于某些产品而言，一旦开始提领，其IRR可能会发生变化。

因此，第三个关键点是我们需要重点关注提取后的现金价值，理想状态下，这一价值应当尽可能高。
以表格中标注支持566的产品为例，设定的缴费期限为5年，每年需缴纳10万美元。从第6年开始领取，按照每年6%的比例进行，通过对比可以清晰地看到现金价值的表现。



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刚刚IRR排名最好的产品，在领到10个保单年度后，其现金价值仍然表现出色。然而，随着时间的推移，其表现逐渐疲软。相反，另一款产品在领取后的保单表现逐渐超越前者，越往后越好。
此外，不同产品在提领后的现金价值差异显著。有些产品在早期提领后数据依然强劲，而有些产品在提领后，现金价值迅速下降；到了后期，这种差距甚至可以达到5倍。
因此，如果你购买港险是为了储蓄或资产配置，并在一段时间后才使用资金，你需要关注的是预期IRR；如果是为了短期用钱提领，比如在第6年就想提取，那么首先要考虑的是产品是否具备早期提领功能，以及提领后的现金价值哪个更高。

二

中长期用钱

如果您购买香港保险的目的是为了将来的退休生活规划，或者是为了孩子未来可能的留学计划等中长期资金需求，您该如何选择适合的产品呢？
实际上，选择的方法是相同的，首先应该比较各个产品在中长期的预期内部收益率（IRR），看哪个产品的收益率更高。



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从表格数据观察，20至40年这一时间段内，不同产品的预期内部收益率（IRR）差异并不显著，仅体现在小数点后几位的微小差别。
因此，在这种情况下，提取后的现金价值成为了一个更加重要的参考指标！



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尽管IRR数据的差异并不显著，但提取后的现金价值却有着极大的差异。从第18年开始领取，直至最后剩余的现金价值，最高可达最低的10倍之多。
因此，仅凭IRR来选择产品是极不准确的。如果你购买港险且希望传承财富，那么在选择产品时，除了要考虑IRR之外，还应考虑保险公司的实力、投资构成和偏好以及保单的功能等因素。
因为收益都是预期的数字，而保险公司的投资实力将在很大程度上决定未来收益的实现程度。

预期收益的数字是固定的，但保险公司的投资能力在很大程度上决定了这些收益能否实现以及实现的程度。实际上，选择保险产品是一项既复杂又专业的任务。

我今天只是简要地介绍了短期、中期和长期资金需求的情况，以此来说明选择过程中的复杂性。

在挑选具体产品时，还有许多其他因素需要考虑，例如产品的分红实现率、保险公司过往的投资表现是否存在亏损、你对保险公司的个人偏好（如中资或外资）、是否偏好大型保险公司等。

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作者：微信文章