重疾险到底赔哪些重疾?病种越多越好?

幸福341

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不如，先花两分钟认识下吧（2024.07.10）

医疗险住院就赔，不管是疾病还是意外住院都赔。

重疾险保障的疾病是有范围的，有些情况住院不一定赔。

这篇聊下重疾险赔什么。

1 重疾险赔什么？
稍微了解重疾险会发现：有些重疾险病种数100种，有些病种数120种。
病种数越多越好吗？未必。

观察各家保险的理赔报告，最高发的三种重疾：恶性肿瘤、较重急性心肌梗塞、脑中风后遗症，占了理赔90%左右。



富德生命人寿2023年理赔报告
如果再加上监管定义的25种重疾，这28种重疾占了理赔的95%+，剩下的几十种算是罕见病了。

这28种重疾的定义，是中国保险行业协会与中国医师协会一起定的，保险公司只能拿来用，一个字都不能改。而且大陆所有的重疾险必须包括这28种重疾。


所以不管一款重疾险产品，重疾病种数是100种，还是200种，差别不大。
如果一款重疾险宣传的卖点是病种数，说明这款产品也没啥其他亮点了。

除了重疾，重疾险还赔中症和轻症。中症和轻症，简单理解还没到重疾那么严重的疾病。
比如轻症，包括轻度恶性肿瘤，如果再严重些，就属于重度恶性肿瘤了。通常中症加轻症有100种左右，其中3种轻症是监管部门定义的，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
剩下的病种都是各家保险定义的。
不过买重疾险中症、轻症不是关注重点，相比较而言，重疾赔付次数、重疾额外赔付、恶性肿瘤多次赔付等更重要。

2 什么情况下会触发重疾理赔？确诊相关疾病就赔？对，但没全对。
重疾的理赔状态一共三种：确诊即赔、实施了某种手术、达到了某种疾病状态。

确诊即赔，比如恶性肿瘤。经组织病理学明确诊断，就可以赔付，这就是常说的确诊即赔。



实施了某种手术，比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，这个好理解。



达到了某种疾病状态，比如较重急性心肌梗死。不仅要确诊心肌梗死，而且要符合6项条件中至少一项。


比如肾衰竭，至少透析90天，才能赔。比如脑中风，确诊180天后，3种障碍至少遗留1种障碍，才能赔。28种重疾理赔状态如下：



3 重疾险理赔难不难？
从以上三种理赔状态可以看出，条款还是相对清晰的。

毕竟重疾险从进入中国到今天，标准在不断优化。

可以放心地说，在做好健康告知的前提下，符合合同定义的，都会赔。

但是涉及理赔，请一定要翻看保险合同原文。

不能了解清楚的，及时找经纪人一起研究。

有时候保险公司理赔人员未必专业。

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作者：微信文章