重疾险的分类!

惜颜705

重疾险的起源故事重疾险起源于南非，由一位名叫‌马里尤斯·巴纳德的医生发明的。1981年的一天，有一位34岁的女士来到马里尤斯·巴纳德医生的诊所。她有自己的事业，离婚后带着两个孩子。人很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，身体状况不好。检查发现，她得了肺癌，还好是初期。马里尤斯·巴纳德医生通过手术切除了病变的肺叶，对她说“这次手术非常成功，你回去后做好后续治疗，好好休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”两年后，她再一次来到马里尤斯·巴纳德医生的诊所，从她的眼神中，马里尤斯·巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，需要抚养两个孩子，为生活赚足汽油费，房租水电还有教育金。两个月后，她就去世了......在此后与患者的交往中，马里尤斯·巴纳德医生注意到，尽管一些患者手术非常成功。但由于高昂的治疗费用耗尽了患者的积蓄，加之工作收入丧失，使大部分患者的家庭财务状况陷入困境，无法维持后续康复治疗。导致病人术后不得不强行拖着病体回到工作岗位，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。于是，马里尤斯·巴纳德医生找到南非的一家保险公司合作，于1983年8月，上市了世界上第一款重大疾病保险。

从上面的故事可以看出：患者因罹患重大疾病，经专科医生治疗后有再生还的机会，患者为治疗重大疾病耗尽了积蓄，导致家庭财务危机。出院后还将面临工作收入丧失、子女抚养与教育、车贷房贷、家庭日常开支的经济压力，因此不得不继续工作，最终又累垮了身体。



从事保险行业以来，经常有朋友问我：自己有社保或医保，要不要再配置重疾险？我有百万医疗险，还需配置一份重疾险吗？在回答这个问题之前，我们先来了解一下重疾险的分类：

1、消费型重疾险消费型重疾险又可以分为3个小类：A：交一年保一年产品的优点是便宜，缺点是每年的保费会递增，保费越来越贵；如果身体健康状况出现异常，下一年无法续保，基本上已经被市场所淘汰！B、交多少年保N年定期重疾险，比如交10年保20年，如果保障期间发生了风险，按保额一次性理赔，如果没发生风险，保障到期后合同终止，保单的现金价值为0！优点：保费低、保额高缺点：1、保障期间没有发生重疾风险，钱也就没了，类似车险。2、如果没发生重疾，发生了其它轻度的疾病，或体检指标异常，可能导致保障到期后，无法再次投保重疾险，此后终身缺乏重疾保障，这是一个很大的隐患！3、保障期满后，即便身体健康，如果想继续投保一份重疾险，保费会高出很多，可能翻倍甚至数倍！这类产品的隐患非常大，我们容易被某些保险经纪人带偏，以短期利益，以低保费高保额来吸引贪便宜的普通百姓。C、交多少年保N年或交多少年保至多少岁，但有保单的现金价值。比如说交15年保30年，或交20年保到60岁。它的优缺点跟上面的产品类似，区别在于保障到期时，如果没有发生重疾的理赔，可以退回保单的现金价值，或者可以领回所交的全部保费。当然它的保费也会比前两者高一些。



2、储蓄型重疾险比如交20年保终身，这类产品往往带有身故的寿险保障。一生当中，如果发生了重大疾病，就按重疾的保额来理赔。如果因突发疾病或意外导致的身故，也可按重疾的保额赔付。如果平安活到100岁自然离世，受益人或家人同样可以拿到一笔身故理赔金。（特别提醒：市场上有些保终身的重疾险，如果因突发疾病或意外或自然离世，只能退还所交的保费或现金价值，并不是按保额一次性赔付，可能就少了几十万，请大家注意防范这个坑！）这类产品的优点：如果发生了重疾，被保人可以拿到一笔理赔金，弥补收入的中断损失，作为家庭的财务保障。
如果突然离去或年迈离世，家人同样可以拿到一笔身故理赔金，延续自己对家人的爱！在投保期间，相当于每年存放一笔钱在保险公司，强制储蓄，未来一定可以拿到一笔高保额的理赔金，年龄越小杠杆越大。最终能拿到的理赔金总和，可能是所交全部保费的2倍到5倍。
当然，市场上有些产品，加了一些轻症、中症和特定疾病的保障，保费会稍高一点，如果先发生轻症或中症的话，理赔的杠杆比例也会更大些，理论上拿到的理赔金，最多可以达到所交保费的10倍以上。



3、返还型重疾险储蓄型重疾险，要么自己生病自己用，要么离世留给家人用。近几年，很多客户提出，有没有一种产品既能够保障重疾，又能够作为自己养老的补充？于是，根据广大客户的需求，返还型的重疾险上市了！从平安投保的大数据来看，这类产品最受客户的喜爱！那么它有哪些优点呢？产品的优点：1、如果发生重疾，自己可以拿到一笔重疾理赔金，用来补充工作的收入损失和改善家庭财务状况。2、如果65岁之前没发生重疾，可以把所交重疾的全部保费领回来，用来做自己养老的补充，过一个更有品质的养老生活。3、65岁时，把全部保费领回来之后，合同依然有效，同样还有终身的重疾保障，如果发生重疾，依然可以拿到一笔重疾理赔金。4、65岁之后，如果一生平安没有发生重疾，当我们离开这个世界的时候，还可以留一笔钱给到自己的子女。
产品的缺点：保费相对会高一些，因为生也保、死也保，发生重疾能赔，不发生重疾身故也能赔，还能够返还所交全部保费，用来补充养老。


小结：以上三种不同类型的重疾险，都有适合它的客户群体。我们常说，没有最好的产品，只有最适合自己的产品！趁自己最年轻的当下，根据家庭的财务状况、收支结构和资产配置的比例，找一位专业的保险代理人，帮忙设计不同的产品计划书，最终选择最适合自己和家人的保障方案。





愿你被这个世界温柔以待~

作者：微信文章