香港保险和内地保险,该怎么选

内托体头

在全球化资产配置的大潮中，许多朋友面临一个选择难题：香港保险与内地保险，到底该如何取舍？



一、为什么港险收益可以比内地好？

1、香港可以投资全球市场

哪里的产品好，哪里的经济条件好，香港保险就投资哪里，而内地绝大多数只能投资于内地市场，这个就造成了一个投资结果的差异。

2、监管的原因

内地属于高保底，低分红；

香港属于低保底，高分红。

两地的监管政策不同，高保底意味着保险公司的投资能力实际上是被封印的。

3、投资组合的差异

内地对保险资管实行比例投资监管，虽然在逐步放宽，但目前看相对成熟市场的保险资管，还是偏严格。

香港对保险公司比较宽松，只要预设的投资组合历史表现可以达到某个收益率，保险公司就可以按这个收益率作为精算假设开发产品。

有些人看到香港保单演示的IRR达到7%觉得不可思议 ，其实没什么不可思议的，现在美债收益都达到5%以上了，如果再加杠杠买呢，所以7%是有可能达到的，但能保证整个保单存续周期内，都保持债券收益5%以上吗？这个是要画一个问号的。

二、为了收益买港险可不可行？

如果是抱着7%的复利去买香港保单，客户很容易会陷入到一个误区里：即保单每年必须要按照演示的收益给我发钱，如果达不到要求，那港险就是骗子，就是我成为亿万富翁路上的绊脚石。

说实话，如果某一年的分红实现率不太理想， 也不是保司不愿意给客户分，而是市场环境不允许。

而且在经济领域，也不知道什么时候就会遇到“黑天鹅”、“灰犀牛”，所以抱着一种饱和的预期（7%复利），很大可能会被打脸，对待香港分红保险，不妨把期待放低一些。

三、除了收益，还有更重要的事

保险“跨时间分配资源的功能”也是需要重要考虑的事，保险的跨时间分配资源，就是让客户现在的钱，在未来发挥作用。

对于有海外资产配置、海外资产传承、子女海外留学的客户来说，配置香港保险是有利的，它可以在一定程度上规避汇率波动带来的风险。

但如果长期在内地工作生活的客户来说，在香港买保险是存在一定风险的，因为香港保险适用香港地区法律，若发生纠纷，客户需按照香港法律进行维权诉讼，与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能带来较高的时间和费用成本。

而且内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。



在选择香港保险还是内地保险时，收益固然重要，但绝不是唯一标准，我们应综合考虑自身资产状况、风险承受能力、投资需求等多方面因素。如果您需要了解更多保险资讯，欢迎扫下图二维码加我微信详聊，感谢关注！



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