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内地保险发展了三十几年，香港的保险业却已经有一百多年的历史了，不仅有着成熟的发展体系，整个市场也是非常的发达。

网络时代越来越透明，但是同样信息也越来越鱼龙混杂。这篇内容希望可以给广大客户一个明晰的框架。

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【香港保险和内地保险的本质差异】

- 法律差异：内地是宪法，而香港采用的是英美的普通法系。港险不受大陆法律保护，受香港法律保护。

- 金融投资环境差异：香港外币兑换自由，保险公司可以实现全球范围投资，投资回报高，限制少，税低。

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【香港保险的优势和劣势】

✔️优势：

（1）保费便宜，非吸烟体保费更低。

香港有较低的死亡率、重疾发生率以及有更高的投资回报率、市场竞争充分，所以定价相对较低。

（2）重疾有分红、抗通胀

这是大部分内地消费者会选择港险的原因。

举个例子：在同等都是买50万保额重疾险的情况下，30年后内地买的保额还是50万，而香港的重疾则会因为分红而变成80万甚至更高。虽然这个分红是非保证分红，现在各大公司官网都有披露往年真实分红数据，可自行对比。

（3）储蓄险的分红收益高

很多客户来香港做美金储蓄，配置养老金、教育金。因为香港得天独厚的投资环境，回报率较高，分红20年的年化可以达到5%-7%，而内地普遍在3%-4%之间，长期复利滚存下来，差异非常大。

（4）美金保单

通过一部分家庭外汇配置，可抵抗由通货膨胀或人民币贬值所带来的财富蒸发风险。不过如不想要美金保单，则有 人民币/美金/港元，可供选择。

（5）重疾险部分病种理赔条件更加宽松

就癌症而言，香港只要求有“侵略其它细胞组织的特征”，而国内要求癌细胞“扩散、浸润、转移”。还有中风等其它疾病。

（6）重疾险不保事项少

✔️劣势：

（1）比较麻烦

首先签单必须本人来香港，18岁以下就不需要。每年跨境汇款缴费相对繁琐，理赔要将文件寄来香港，相对时间也会更长。不过以上这些有一个靠谱的代理人就完全可以解决。

（2）买重疾时，健康要“无限告知”

发生理赔纠纷的最多的原因就是投保前没有做好如实告知。

香港的无限告知就是，客户要如实坦白以前接受过的所有手术、治疗等。而内地采用有限告知，就是你问我答形式，没问到的就不管。

而且就算隐瞒的情况和最后的理赔项目相关不大，也可能会被拒。

所以香港身体事实披露一定要充分！！

无限告知对于身体没那么健康的客户、对保险不是很懂的客户来说，比较不利。

（3）轻症赔付是提前赔付

香港对于轻症方面是预支赔偿。而内地很多是额外赔偿。就是轻症发生赔付的钱会从重疾总额度里面扣，假设轻症赔付了20%，那重疾还剩80%额度。

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【有关理赔问题】