香港保险产品所具备的独特优势(上)

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作为全球理财产品中的佼佼者，香港的保险业吸引了全世界无数的投资者来这里掷下重金，并从中获得全球经济发展带来的特别红利，那么它一定具备着很多独特的价值，下面就一一说来。

抵御货币贬值风险



首先，这里作为国际自由港，在购买香港理财产品时可以在多种国际主流货币中任意选择一种来进行计价，所谓计价就是指按该种货币进行存入及取出（赔付），包括人民币、美元、港币、英镑、欧元、新元、澳元、加元等。客户可以根据需求自由转换保单货币，满足如养老、移民、教育等不同货币需求的同时，也可以分散单一货币所可能带来的通胀风险。

由于美元在其问世的200多年时间里只贬值了30倍，在全球属于相当坚挺的币种，所以多数长期保单选择了按美元来进行存付，这就避免了因恶性通货膨胀所可能导致的资产被大幅贬值的风险。

保费低

以重疾险为例，香港保险产品在相同的保障服务情况下，费率低于同等的内地保险产品约两三成。香港保险的监管环境更加透明，国际公司林立，保险公司竞争也接轨国际，医疗条件优越，人均寿命全球第二，而大陆保险市场面向人群庞大，客户中普遍存在道德风险，使得保险公司不得不考虑这部分成本，进一步拉低保险公司的赔偿额度，乃至缩小保障范围。且香港保险业竞争激烈，对于投保人员的寿命和发病率也有更精算的统计，这些都帮助香港保险公司降低了费率，可以让利于客户。

豁免制度



香港的重疾险有其独特的豁免制度，即在保单生效后，若确认患了所列及的重大疾病，或突遭意外导致失去后续保费的缴付能力，那么从确诊的那一年起，不但可以获得赔付，而且以后年份的保费都免交了，终生也都能享受到该保单的保护，这是很多其他地方的保险条例中所欠缺的。

保障范围广

以重疾险为例，目前国内重疾类产品产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾（如原位癌，早期发现的话治愈率较高）。换言之，国内保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。

除此以外，国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法。也就是说，一旦被保险公司认定触发重疾赔偿条件，则保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。然而有些重疾的医疗过程十分漫长，且具有反复性，一次性赔款额可能覆盖首次重疾费用，但后续的治疗过程却并不包含在保障范围之内。相反，香港重疾产品多数承认多次赔偿，并设定最高赔偿额为保障合同的数倍（300%-700%）。换言之，香港重疾产品的理论保障额度远远超过投保人实际缴纳的保费。



再以重疾和医疗险为例，内地的保险只能保障在国内医院就医时的确诊及费用，而且还必须得是社保范围内的用药。而香港的金融产品是面向全球受众的，香港也没有社保用药这一说，所有的用药都是可报的。比如在国外进行了穿刺之类的损伤性检查从而确诊了某种肿瘤后，内地的保险产品只能承认在国内医院做穿刺检查的结论，而香港重疾险是可以据此就直接赔付的，而且理赔资料也不需要亲自来港提交，只需要递送文件即可。

以香港的人寿险条款来看对保险公司就更为苛刻了，因为几乎没有什么可以免责的条款，例如在保单生效一年后即使是对方自杀也必须赔付。

税务筹划及避债

香港是全球税率最低的地方，对于非香港居民的内地人士来说，他们只需要缴纳在香港境内的收入税。收入税包括在香港工作的薪资、香港境内的自营业务收入以及香港境内的租金收入等。

所以从香港保单中所获得的分红在本地是免税的，根据这些钱去往的国家来决定要不要在那些国家缴税，而如果持有人是父母，向从香港保单中所提取的现金赠予自己在他国的子女，在转入一些国家时也是免税的，例如美国、澳大利亚、新加坡等。

香港法律182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》中明确指出，在香港购买人寿保单（含储蓄类寿险）并规定受益人为受保人配偶或子女的（须设立一项以受益人为指向的信托），该保单不构成受保人的部分产业或受其债务所规限。换言之，在香港保险产品的避债功能受到特区法律的严格保护。





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作者：微信文章