重疾险有坑?!带你认清重疾险!

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“重疾险有坑”、“这也不赔那也不赔”……

大家有没有这种想法，听没听过周边的人这么劝你别买保险。肯定有吧。那重疾险到底怎么就有坑了，相信多数人一般听到有坑，再听几个朋友举的谁谁谁什么病最后没赔，基本就不会再考虑了。殊不知这种认知，为自己埋下了多大的风险。

了解过重疾险的人都知道，重疾险的理赔是很严谨的，包括重疾险的购买。你的保险合同，是保险的同时，它还是一份拥有法律效力的合同。既然是合同，那就得照章办事，虽然各家保司各自也都有一些通融理赔等人性化措施，但也依然会存在合同纠纷，也就是保险行业中的理赔纠纷。

一般发生理赔纠纷，大概率跑不脱这几个原因（大白话比较絮叨，不耐烦看可以跳过直接看数据）。

1、被保险人及其家人认为。

符合某项理赔条件，但保险公司判定不符合。（比如轻中重症的判定，每种程度都有判定标准）（再比如合同签定之初，都是标准健康体，对条款可能没关注，可能关注过但距离确认重疾可能要几年甚至几十年，时间长了会发生什么？形成自我认定的概念，且坚信不疑。这就会导致理解上的冲突。最终结果就是被保险人及家人不满赔付金额。）

患病了，想着我有份重疾，问问保险公司的专员我得XX病了，能赔吗？能赔，可以申请下重疾理赔。

具体理赔，XXX资料，申请，判定、理赔结果不满、申诉、掰头……（当然可以找保险代理人或保险经纪人协助或委托）

2、医生认为。

被保险人看病时，医生说你确诊了某种疾病，但保险公司判定你缺少某项检查结果，医生说另外一个检查就能确诊，但保险公司不认可。

这里就涉及到临床医学和保险医学的差异了。不要混同，两种医学判定标准其实是有差别的。

临床医学是为了治病救命，保险医学是为了判定疾病风险，确定赔付金额。

3、保险公司认为。

被保险人确诊某项疾病，申请重疾理赔的资料也符合判定理赔的条件。但保险公司依然没有理赔，原因是被保险人在购买重疾时，没有做到健康告知，故意或无意中隐瞒了某项影响罹患重疾的异常检查项或过往病史，甚至故意在明知患病的情况下隐瞒病情，购买重疾（这'甚至'就涉及骗保了）。

我总结大概就是这三种类型，细化到每个部分，可能各有不同。

那重疾险有坑，坑在哪里？合同条款太多、忘记了？判定标准不合常理？还是医生都说了xxx，保险公司不认？

这就是保险公司的这也不赔那也不赔。重疾险有坑。

但实际上呢。真的是这也不赔那也不赔吗？又是真的有坑吗？

如果真是这样，那保险公司的理赔情况应该很少吧，毕竟它这也不赔那也不赔，不是应该大部分都没有赔吗！

那让我们来看一下，各大保险公司的年度理赔数据吧。

2023年理赔大数据

各家保司理赔数据

完整报告指路：

75家寿险公司理赔报告：总赔付近2800亿，最大赔案5938万，平均获赔率99%！

1、2023年，75家险企理赔报告，理赔总额近2800亿元。相比2022年度，赔付金额增长了300亿。

2、最大赔案，赔付高达5938万。

3、平均获赔率99%，理赔件数7700+万。

4、保险公司拒赔原因，不如实告知占比近八成。

5、各保司披露的三大高发重疾中，恶性肿瘤仍是第一高发重疾，占比60%~80%以上。

NEWS

平均获赔率99%，理赔件数7700+万！



数据统计来源：13个精算师-13精资讯

2023年全年，险企理赔件数合计达到7700+万件，平均获赔率达到99%。

在披露了获赔率的险企中，31家获赔率在99%及以上。

获赔率最低的为国联人寿个人业务理赔，93.95%。不过，小康人寿、国联人寿小额案件，均达到了100%的完全理赔。

现实生活中消费者“理赔难、这也不赔那也不赔”的问题，在保险公司的理赔年报里，可以窥见一些真相。

Why？The truth is …

那保险公司，为何拒赔呢？



从华贵人寿理赔年报中可以看到，保险公司的拒赔原因占比数据，保险消费者不如实告知，成为保险拒付原因之首，占比近八成，而不构成赔偿条件，占比不到一成。

所以，作为消费者，务必投保时明确保险合同重要事项、仔细阅读健康告知，避免因不如实告知导致出现“理赔纠纷”。

信不过还是有质疑？！那就继续看一下保险经纪公司的理赔年报吧！

因保险经纪公司对接上百家保司，上千款产品，且保险经纪公司主要服务对象为客户，甚至帮助客户进行理赔，与保险公司对抗。因而数据更贴近客户。

明亚理赔数据

完整报告指路：赔付超7.7亿！明亚保险经纪2023年度理赔报告发布

1、2023年明亚保险经纪年度服务，总赔付金额7.71亿元，重疾金额赔付占比39.46%，医疗占比53.14%。

2、三大高发重疾中，恶性肿瘤排名第一，占比53.83%，其次是急性心肌梗死占比10.72%。

3、女性高发重疾前三均为恶性肿瘤，男性为恶性肿瘤和急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术。









数据统计来源：明亚保险经纪

补充关注点

女性群体更要哦关注重疾保障

按照重疾理赔人群来看，除其它因素外，重疾理赔性别占比上，女性赔付远远大于男性。

其中，女性需要特别关注甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等疾病风险。



看完这些你还觉得，重疾险有坑？这也不赔那也不赔？

在平均获赔率99%的数据下，得是什么情况才能出现那1%的这也不赔那也不赔，那八成的不如实告知吗？！

虽然重疾理赔的判定是复杂的，但它也是严谨的。而严谨不代表严苛，更代表的是规范。况且，实际理赔中，多数保司在可赔可不赔的情况下，多数是选择赔付的，更甚至有些不符合理赔条件的，因特殊原因，保司会采取人性化处理——通融理赔。理性中又有那么丝感性。

当然，我们理解一般人对保险的认知，很大程度会受到网络或周边人的负面影响，但不知道大家有没有想过，拒赔、或者赔付不理想，会有很多人向网络或者向身边人发泄不满情绪。但赔了的，赔了很多钱的，有多少人会去到处宣扬。中国人还有个说法，叫财不露白。大多数人拿到钱，其实是悄么声儿的。

保险的选择、购买、理赔等是很复杂的，保险更是一项涉及法律、医学、金融等多项学科的专业。大学里甚至有硕士、博士学位。作为客户来讲，很难短时间了解清楚，这个时候需要的是找专业人士协助，一位专业的保险经纪人可以解决有关保险的大部分烦恼。

比如我！

如果有家庭保障规划（教育、养老、医疗、重疾、意外、家庭资产配置、保单管理）/企业团险财险等各种保险需求，欢迎加大明白微信，一对一咨询。

我是吴大明白，努力争做您靠谱不粘人的保险管家。

END



吴龙妹

明亚保险经纪人

专注家庭保障分析、养老、教育规划及医疗险配置等

您靠谱不粘人的

保险管家



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作者：微信文章