重疾险自学避坑指南

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成年人配置保障类的保险有四种，我们通常称之为四大金刚。

医疗险、意外险、寿险、以及重疾险。

其中医疗险和意外险，大都是一年期的，保费相对比较便宜。

大多数人配置的寿险主要是定期寿险，保费也不贵。

因此四大金刚从保费上来说，占比最高的就是重疾险，大约会占到保障类保险规划的70%-80%甚至更高。

今天这个手册，送给想给自己配置重疾险，或者想详细了解重疾险，避免在实际配置的过程中，因为信息不对称而踩到一些坑的朋友。

文章比较长，建议收藏可以反复阅读。

什么是重疾险，重疾险有什么用？

重疾险就是被保险人罹患约定的重大疾病、实施某种重大疾病手术、达到某些确定状态后，给付一笔钱的保险产品，这笔钱给多少，跟我们投保时购买的保额有关。

绝大多数刚开始来咨询重疾险的客户，都是因为担心得了大病，没有钱治病。

重疾险理赔的钱可以用来治病吗？当然可以。

但是，如果担心付不起治病产生的高额医疗费用，我们首先应该配置的是医疗险。

而且对于成年人来说，如果投保最便宜的百万医疗险，一年最高可以报销几百万的医疗费用，而保费只需要几百块钱。

但是我们需要知道的是，如果一个人罹患重疾，医院内的医疗费用，仅仅只是重疾造成经济损失的冰山一角。



除去医院内可以使用医疗险报销的医疗费用，还有一些医疗险无法报销的院内费用，以及康复费、护理费、营养费，以及更重要的是，罹患重大疾病需要休息的3到5年的生活费用、子女教育费、需要偿还的房贷、赡养父母的费用、甚至家里一个人生病，需要另外的家人辞掉工作来照顾，由此产生收入的损失等等。

所以重疾险又叫做收入损失保险，从功能上来说，医疗险和重疾险是互为补充的，医疗险负责报销住院期间医院内产生的医疗费用，而重疾险是保险公司直接给被保险人一笔钱，用于罹患重疾以及康复期间的生活、支付医疗险无法报销的比如院外的一些费用。

另外有的客户觉得医疗险很便宜，重疾险的保费要贵很多，可不可以只买医疗险不买重疾险，除了两个产品保障功能不同，只能互相补充，不能互相替代之外，医疗险之所以现在看起来保费便宜，是因为医疗险都是交一年保一年，而在我们年轻的时候，生大病的概率是相对较低的，所以这时候保费便宜，但是当我们老了之后，这时候身体机能退化，罹患大病的概率也增加了，这时候医疗险的保费也是非常贵的，一年可能就需要一两万。

而重疾险采取的是均衡保费的设置，也就是通常只需要我们交20年、30年的保费，但是重疾险的保障是可以持续终身的。这就相当于把年龄很大之后的保费，平均到了我们年轻收入高的时候来交。

如果年轻时觉得重疾险的保费贵没有买重疾只买了医疗，有可能到老年的时候会觉得医疗险的保费更贵，但这时候已经没有机会拥有重疾险的保障了。

那么重疾险的保额应该买多少合适呢？

前面我们说过，重疾险的作用就是在被保险人罹患重大疾病时，保险公司付给我们一笔用于未来3-5年康复期间的生活费用等开支，所以重疾险的保额一般是买到个人年收入的3-5倍。

如果真的患了重大疾病，有了重疾险赔付的这3-5年的收入损失补偿款，我们的心里是不慌的，可以安心养病，这对于身体的恢复非常重要。

很多人就是在罹患重大疾病出院之后，身体还没有恢复好迫于生活压力急于出去工作，很容易因为身体没有恢复好，心里压力过大，造成疾病再次复发。

所以如果投保重疾险，保额一定要买够，一般是个人年收入的3-5倍，可以让患者在这3-5年内安心休息，恢复身体，否则起不到很好的保障作用。

那么重疾险，到底都保障哪些重大疾病呢？

现在的重疾险产品，一般都是保障100种甚至更多的重大疾病种类，但是我们需要知道的是，所有叫做重大疾病保险的产品，都包含由中国保险行业协会和医师协会共同制定的28种统一定义的重大疾病和3种轻症疾病，而这28种重疾和3种轻症，已经占据所有重疾险理赔的96%以上。

所以，事实上不存在有的保险公司业务员说的，我们公司的重疾险产品之所以贵，是因为我们的重疾险疾病理赔条款宽松，其他家的重疾险产品条款严格这种说法。

占理赔数据96%以上的28种重疾和3种轻症，每家公司的重疾险条款定义都是一样的。

而一个重疾险产品保障的除这28种重大疾病之外的其他几十上百种重大疾病，都是发生概率非常小的病种，每家公司的产品定义可能都有些许不一样，但这个影响很小很小，我们在挑选重疾险产品的时候，不用过于纠结这个问题。

重疾险是得了重疾就可以赔付吗？

重疾险的上百种重大疾病，根据理赔规则，可以分为三种情况：确诊即赔，实施约定的手术即赔，达到一定的状态之后可赔。

所以，重疾险是得了重大疾病就可以理赔的说法，并不准确。

行业统一规范的28种重大疾病里面，只有恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失、严重三度烧伤这三种疾病属于确诊即赔。

比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术等，属于必须实施了约定的手术才可以理赔的疾病。

较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症，则是必须满足一定的状态才可以理赔的病种，比如常见的脑中风，并不是重疾险理赔的病种，只有确诊严重脑中风并且经过180天之后，被保险人还需要满足一定生存状态才符合理赔条件。

所以，我们在投保重疾险之前，需要大概了解，重疾险理赔需要满足一定条件，并且不只是确诊了重大疾病就可以赔付的。

当然，恶性肿瘤-重度基本上占了所有保险公司重疾理赔的60-70%，而这个是确诊即赔的病种



保费豁免

接下来我们说一下重疾险特别好的一个功能，叫做保费豁免。

所谓保费豁免，就是缴费期内，如果发生了保险事故，那么不仅可以获得相应的理赔，并且今后剩余未交的保费不用再交了，如果还有其他保障没有理赔，则保障继续有效。

保费豁免又分为被保险人豁免，以及投保人豁免。

现在的重疾险产品，一般都是自带被保险人豁免的，如果投保人和被保险人不是同一个人，则可以选择是否添加投保人豁免。

顾名思义，投保人豁免指的是缴费期内，如果投保人发生了保障内的风险，那么这份保单今后的保费就不用交了。

保费豁免是一项特别有价值的功能，一旦罹患疾病发生了理赔，以后就不用继续交保费，还可以继续享受保障，这对被保险人的家庭来说，属于雪中送炭，是特别有温度的一个保障，除了保险，几乎没有其他任何金融工具有类似豁免缴费的功能。

重疾险的保障

接下来我们具体来说重疾险的保障，首先，我们来说轻症。

为什么先说轻症呢，因为轻症的理赔非常实用，没有谁买重疾险是抱着一定要理赔的态度去的，都是为了预防万一，万一得了重大疾病，可以有一笔赔款让自己和家人的生活得以更好的继续下去。

所以我们每个人买重疾险的最终目的都不是为了理赔，而是为了防止风险万一发生给自己和家人造成经济损失和生活压力。

那么怎么预防得重大疾病呢，首先肯定是需要我们有一个良好的生活习惯和方式，保持积极正面的心态，其次很重要的就是，我们要养成定期体检的好习惯。

我们来看一下全球各国癌症患者五年生存率。

五年生存率是一个医学用语，指的是癌症患者在确诊并接受治疗之后五年内不复发，就认为临床上被治愈了，之后再复发的可能性也就很低。因此医学上一般以五年生存率去统计癌症患者的治疗情况。

根据相关数据统计的2015年各国癌症患者五年生存率的情况，加拿大、日本、澳大利亚都高达80%以上，而中国只有30.9%，仅仅比印度高一点点。



这不仅是因为中国和很多发达国家高发的癌症种类不一样，有些在中国高发的癌症如肝癌，胃癌，食道癌，五年生存率都比较低，而这类癌症子啊发达国家发病率很低。

另外因为中国很多癌症患者发现得比较晚，经常一发现的时候，就已经是晚期了。而发达国家，因为有比较规范的定期体检筛查的习惯，能在癌症的早期就及时发现，得到更加有效的治疗。

很多癌症在早期的时候，治疗方式是比较简单的，费用很低，几万块钱就能治好，患者也比较轻松，不会受很多痛苦。

而一旦到了晚期，可能治疗就需要花几十万上百万，而且需要做放化疗，患者痛苦程度极高。

所以，我们每个人都应该养成定期体检的好习惯，发现有异常部位就要遵医嘱定期复查，通常等到身体已经出现明显不适的时候，已经是病变比较严重的时候了。

所以，如果是在日常检查的时候，在重大疾病比较早期的时候发现了，这时候重疾险也是可以有机会理赔的。

比如理赔比例最高的恶性肿瘤-重度，在极早期的时候可能是原位癌的时候就可以发现，或者在癌症一期的时候发现，这时候绝大多数产品都是可以理赔轻症的。

所谓轻症，就是重疾在比较轻的状态的时候。

恶性肿瘤-重度是重疾，对应的轻症就是恶性肿瘤-轻度，原位癌不是行业协会规定的必保轻症，但是很多产品依然把原位癌纳入了保障范围，可以获得轻症的理赔。

较重心肌梗死是重疾，对应的轻症就是较轻心肌梗死。

严重脑中风后遗症是重疾，对应的轻症就是轻度脑中风后遗症。

轻症一般是理赔重疾保额的30%，也就是假如买了50万保额的重疾险，罹患轻症就可以得到15万的理赔款，并且以后的保费就不用交了，剩余的保障继续有效。

所以，轻症的意义就在于，可以让我们更加关注自己的身体健康，定期体检，在疾病的早期就检查出来，可以获得更好的治疗，少受罪，并且可以得到重疾险轻症的理赔，还可以豁免后续保费。

中症保障，就是介于重疾和轻症之间，一般是给付重疾保额的50-60%。

关于轻症和中症，我们需要再补充一下，行业协会只统一规定了三个必保的轻症，其他高发的轻症不一定所有产品全部都包含，中症疾病每个产品也会有所不同，我们在挑选重疾险产品的时候，尽量避免在高发轻症和高发中症病种上有太多缺失的产品，但是仍然要明确，28种行业统一的重大疾病和3种轻症，已经占了重疾险理赔的96%以上。

这张图片，就是行业统一定义的28种重大疾病，对应的高发轻中症，我们挑选产品的时候，可以作为参考。



说完轻症和中症，我们再来说重疾保障。

根据重疾保障的次数，我们可以把重疾险产品分为重疾单次赔付的产品，也就是只要理赔过一次重疾，合同就结束了。

然后是重疾多次赔付的产品，赔付过一次重疾后，合同并不结束，被保险人还继续拥有重疾的保障。这个功能的意义首先在于，理赔过重疾的人，是很难再投保健康保险的，所以如果之前投保的是重疾多次赔付的产品，理赔过一次，还继续有保障，这对于被保险人来说，是非常安心的。

其次，重疾多次理赔的概率也是有的。因为不同年龄段的人，高发的疾病是不一样的，比如癌症各个年龄段都有比较多发病人群，而中年主要是心血管疾病，老年以后更高发的是脑中风，所以如果是重疾多次赔付的产品，至少可以将青中老年高发的疾病都保障进去。

另外，重疾多次赔付的产品，还分为重疾不分组多次赔付的产品，和重疾分组多次赔付的产品。

举个例子，重疾分组多次赔付的产品，通常是将相关联的重大疾病分成一组，这一组有一个疾病理赔了，该组其余重疾就都失效了。

一般是将恶性肿瘤-重度单独分一组，然后心脏相关的疾病分一组，脑部相关的疾病分一组，器官移植类的疾病分一组。



而重疾多次不分组赔付的产品，相当于是把上百种重疾放到一个池子里，理赔了其中一种，剩余其他的病种都还有机会理赔一次。

这里又涉及到一个三同条款，就是很多重疾险，为了降低同一个疾病造成的多个病种多次理赔的概率，加入了“因为同一个疾病原因、同一次意外事故、同一次医疗行为造成的两次及以上的重疾，只赔付其中一次。

所以最好的重疾多次赔付的类型是，重疾多次、不分组、无三同的产品。

常规的重疾险保障，就是轻症多次+中症多次+重疾多次。

不过，即便是重疾多次、不分组、无三同的产品，每种重疾也顶多只能有机会赔付一次。

但是像癌症、心脑血管疾病，是非常容易复发的，所以有些重疾险，还可以附加癌症多次赔付，或者心脑血管疾病多次赔付。

假如理赔了一次癌症，满足一定的间隔期之后（一般是3年），又新发了其他的癌症，或者原来的癌症仍然持续、复发，或者转移，就可以再理赔一次恶性肿瘤-重度。

一般成人重疾险附加癌症多次赔付，增加的保费会比较贵，而小朋友投保这个附加险，增加的保费很有限。

所以建议给小朋友投保重疾险，可以附加这个保障，如果是成年人，则看自己的预算是否充足。

关于重疾险保障内容这部分，我们最后要说的，就是重疾险是否附加身故保障。

基本上现在所有的线下重疾险产品，都是默认包含了身故责任的，也就是如果被保险人罹患了重疾，可以理赔重疾。

但假如一生都平安健康，没有理赔过重疾，那么在被保险人身故后，会将重疾保额赔付给受益人。

但如果理赔过重疾了，被保险人身故的时候，就不会再理赔身故保险金了。

也就是说，包含了身故保障的重疾险，无论如何，投保的保额都会赔付，无非就是被保险人罹患重疾赔付给被保险人自己，或者一生没有罹患重疾则在身故后以身故金的形式理赔给受益人。

那还有一类产品，可以自己选择是否包含身故责任，这类产品一般都是互联网重疾险产品。

我们可以在很多写互联网的文章中，看到作者基本上都是推荐不带身故责任的重疾险。

这个类型的产品优点就是保费便宜，因为去掉了身故责任，所以保费一般可以便宜40%左右。

缺点就是有可能赔不到。

因为要是被保险人一生平安健康，带身故的重疾险最后会把保额以身故金的形式理赔给受益人，而不带身故的重疾险，因为没有罹患重疾，也没有身故保障，所以最终就无法得到理赔。

另外还有一种情况就是，如果被保险人突发疾病，还没有来得及确诊就身故了，这时候也很有可能理赔不了。

虽然大多数这种情况下，被保险人肯定也是患了比较严重的重大疾病了，但是前面我们说过，重疾险的理赔都是要满足一定条件的，要么是像癌症这样确诊即赔的，而其他更多疾病是需要实施了约定的手术，或者达到一定状态才可以赔付，所以像这种突发疾病猝死的情况，很有可能因为不满足重疾险理赔的条件，无法得到理赔。

所以，是否附加身故保障，需要看投保人自己怎么做决定，如果预算有限，并且认可只保障重疾，不考虑赔不到重疾身故的情况，可以选择不带身故的重疾险产品。

如果想要重疾险的保障更完善，希望无论如何都想要得到理赔，并且预算充足，那么可以选择包含身故保障的重疾险产品。

或者，直接两种类型的产品各投一半，都是可以的。

另外，现在重疾险产品还有很多新的功能，比如60岁之前，可以增加保额赔付，本来买了50万的重疾保额，假如是60岁前首次罹患重疾，可以直接赔付100万，因为60岁前是我们绝大多数人承担家庭经济责任最重的时候，如果这时候可以多赔付一笔钱，对于家庭的保障是很有作用的。

也有在被保险人65岁之后赔付200%保额的产品类型，这是因为有些人会觉得买的重疾险保额，经过几十年的通货膨胀后，这个保额的价值就变低了，所以在一定年龄后增加重疾赔付的比例，具有一定的抵御通货膨胀的功能。

还有一些产品针对少儿高发的特定疾病，比如白血病，或者针对成人高发的特定疾病，一般是心脑血管相关疾病，可以赔付基本保额的200%。

另外重疾险基本上都是，重疾赔付之后，轻中症以及身故保障都失效了，而先理赔轻症中症，不影响重疾和身故的保障。

现在有一些少儿互联网重疾险产品，理赔过重疾后，跟理赔的重疾不相关的轻症和中症，还可以继续有保障。也有几款成人重疾险产品，也加入了这个功能。

关于保障期限的选择

成年人，优先选择保障终身的产品，如果预算实在有限，可以选择保障到70周岁，将承担家庭责任的时期保障到。

如果是孩子，直接选择保障终身，因为小朋友的重疾险保费本来就很便宜，没有必要为了再节省一点保费，选择保障到70岁，甚至只保障30年的产品。

现在很多互联网博主很坏，为了更快的促成客户成交，会推荐所谓1000块钱配齐宝宝保障这类非常耸人听闻的组合，其实小朋友在30年之内罹患重疾的概率很低，所以如果只保障30年，保费也是很便宜的。

但是，如果过了二三十年之后，再去给孩子补充保障终身的产品，一是这时候保费会很贵了，二是因为投保重疾险需要做健康告知，通常来说小朋友的身体健康是最好的，告知很容易通过，而成年后容易有各种体检异常或住院史，投保时很有可能会通不过保险公司的健康问询，或者被除外某些身体器官。

还有一种情况就是，如果给孩子投保了保障到30周岁的产品，如果这期间孩子真的罹患重疾，理赔了，那么就意味着，孩子在30年保障到期之后，就失去了重疾险的保障，这时候也很难再投保健康险产品了，对于孩子未来漫长的一生来说，没有保障是很不值得的事情。

所以，父母已经愿意为一个极低的概率（30年内罹患重疾）去花钱购买保障，一定是为了给孩子最好的呵护，所以没有必要为了节省一点保费，将更多的风险袒露在外，放弃及时保障周全。

返还型的重疾险

三个字，不推荐。

这是一些老牌的保险公司，之前打着有病保病，没病返钱的口号设计的产品类型。满足人们不希望有损失，能见着回头钱的心里。

但是，所谓羊毛出在羊身上，所有返还型的重疾险，收的保费也是双份的，一份保费是提供重疾保障的，还有一份保费是用来储蓄返还的。

但是这种类型的产品，一般重疾保障都不咋地，并且如果在达到返还年龄之前发生了重疾理赔，通常也就没有返还了。

如果希望带返还功能的重疾险产品，可以投保一份好的重疾险，另外再单独投保一份储蓄险产品，这样既可以选到保障更好的重疾险产品，也不会因为理赔过重疾影响储蓄险的领取。

线下产品和互联网产品的区别，该怎么选？

除了上面我们说的，线下的产品基本上都是绑定身故责任的，保费因此会比不带身故责任的互联网重疾产品贵40%左右。

另外，线下产品的保险公司，一般拥有更多的机构，并且监管要求只有在当地有机构的保险公司，才可以销售产品，因此客户投保线下的重疾险产品，通常会有当地的机构提供服务，如果发生理赔，首先也会由本地的机构先进行处理，服务各方面都会好很多。

而线上的互联网重疾险产品，这些公司一般在全国的机构都很少，其服务也主要通过互联网和电话进行提供，由于机构少，人员少，服务一般不及时，如果需要理赔，也是通过互联网进行理赔申请，处理会比较慢。

当然，客户通过互联网投保的平台，也可以提供一些服务协助，比如我所在的机构明亚，在客户投保之前，都会签署一份服务协议，将给客户提供的咨询、投保、保全、理赔协助等服务，全部写到服务协议里面。



所以，如果客户对服务特别特别看重，优先选择线下的产品进行投保，如果渴望性价比，对于服务不是特别看重，可以选择互联网产品，以及，无论选择线下产品还是互联网产品，选择一个优秀的平台和从业人员，从一开始咨询到后面投保，再到后面的长期服务，都会有更好的体验。

保险公司那么多，怎么选？

截止目前，我国一共有92家寿险公司，7家健康险公司，都可以销售重疾险，这么多保险公司，其中绝大多数老百姓听过的，可能一个巴掌的手指头就能数过来。

这里面我们大致可以分为以下三类：

第一类，品牌比较大，知名度很高的保险公司，比如平安、中国人寿，人保、太平、太平洋等等，这类公司机构很多，业务员多，广告也做得比较多，很多产品的保障比较保守，保费比较贵，服务一般都比较好。

第二类，中外合资的寿险公司，很多人没听过，但是股东都是赫赫有名非常有实力的中外知名企业，很多都是世界500强，比如工商银行和法国安盛的合资公司工银安盛，比如中粮集团旗下中粮资本和英国英杰华集团的合资公司中英人寿，比如中石油和意大利忠利集团的合资公司中意人寿，这些公司的产品保障一般都很好，很先进，保费也比较贵，服务非常好。

第三类，就是很多民营或者地方国企背景的保险公司，这些公司大多也是在2000年以后诞生的，为了竞争，通常保障责任很好，保费比较便宜，但是很多公司因为机构比较少，服务相对一般。

以上几类保险公司，选择哪家保险公司的产品，最后都是按照重疾条款来进行赔付，无论是人们口中所谓的大公司还是小公司（实际上公司规模和实力都不小），符合条款的都能赔，不符合条款的也都赔不了。

只是理赔过程中，机构比较多服务比较好的公司有可能会理赔得快一点，机构少服务没有那么及时的公司可能会理赔得慢一点，但是理赔快一点的，也不会说多赔钱，理赔慢一点的，也不会少赔钱。

所以选择什么类型的保险公司的产品，真的要看投保人自己的喜好，预算等等。

另外，有些客户会担心，如果自己投保产品的保险公司，将来破产了自己的保单怎么办？

因为国内保险公司都接受非常严格的监管，寿险公司要破产非常困难，如果真的有寿险公司因为一些原因，被依法撤销或者依法宣告破产的，其人寿保险合同必须转让给另外一家经营有寿险的公司，如果不能达成转让的，由保险监管机构指定公司接受转让。

换言之，就算有保险公司破产，所有客户的保单也不会受到任何影响。保险是国家最基础的涉及民生的行业，国家有能力也一定会保证保险行业的安全稳健运营。

重疾险的增值服务

对于大多数人来说，投保重疾险之后是没有什么服务体验的，并且好的重疾险服务，不仅仅只是提供在罹患疾病时的理赔，在保障之外，有的公司还会提供给客户贯穿日常，以及疾病的诊前、诊中、诊后等多项服务。

这里我要指出全文唯一一家涉及到推荐名字的保险公司，它提供了重疾险增值服务的天花板，它的名字就是工银安盛的重疾险增值服务“御未来”。

这项服务包含了诊前的日常线上问诊及购药，每年不限次数提供日常健康疾病和健康咨询服务。

就诊过程中，提供门诊预约协助及导诊陪诊、住院手术安排、国内二次诊疗意见，多学科会诊等多项服务，并且无需确诊重疾，只需要在疑似重疾阶段就可以启动这些服务。

另外还包括日本、美国、英国等国家的专家视频会诊和赴海外就医安排的服务。可以让患者在国内，就可以接受国外一流的专科专家的会诊服务，提供更加先进的治疗建议等。



就像开头说的，我们投保重疾险绝对不是为了理赔，而是让我们可以更加关注自己的身体健康状况，让我们定期体检，如果有疾病可以在早期的时候发现，可以减少痛苦，获得更好的治疗和预后生存的机会。

同时，像工银安盛提供的配套增值服务，也是为了让客户在平常就注意身体健康，有小病小痛可以及时方便地通过线上专家问诊，在罹患疾病需要就医的时候，也可以提供一系列的服务，让患者得到更好更及时有效的治疗，更先进的治疗意见和方案。

并且，更重要的是，工银安盛的重疾险产品保障很优秀，并且只需要投保最低5万保额且1000元保费，就可以享受以上服务（赴美赴英治疗需要至少投保30万以上保额）。所以很多客户在配置重疾险的时候，就算选择了其他的保险产品，也会投保上5万保额的工银重疾产品，就是为了可以同时享受工银的御未来服务。

在服务这里提到工银安盛，绝对不是为了推荐工银安盛的重疾险产品，而是为了说明，我们在选择重疾险产品的时候，有些客户可能不仅考虑重疾保障，公司品牌，理赔相关的服务，其实还有其他一些增值服务可以考虑。

至于如何挑选适合自己的重疾险产品，相信在看了以上的文字后，你应该比之前更加清楚了一些。

当然，选择一个值得信赖的靠谱的顾问，不仅可以帮你选择到适合自己的重疾险，更可以在日后需要理赔等服务的时候，得到及时有效的帮助。

比如，选我。

如果你也想了解从事保险经纪人的工作，欢迎和我联系微信：13730629640。



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