80 香港重疾险的优势有哪些?

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第一，疾病病种定义宽松，这是绝大部分内地赴港投保人士最看重的一点。

1.1 癌症

内地定义：



香港定义：



香港重疾险关于癌症的定义，仅要求“侵略其他细胞组织的特征”，对受保人已确诊癌症第一期及以上，都可以做出重疾赔偿。

内地重疾险的癌症定义，在香港定义的基础上增加了限制，要求“扩散、浸润、转移”。

癌症期数	准则描述
第一期	肿瘤偏限一处，没有扩散迹象
第二期	肿瘤已扩散到邻近的淋巴结，但没有波及其他器官或组织
第三期	肿瘤除了扩散到邻近淋巴结外，还波及附近器官或组织
第四期	肿瘤已扩散到远处的部位，如其他器官

下图为原位癌/癌症的演变过程：



恶性细胞未穿透基底膜之前，称为原位癌。

如果恶性细胞已经穿透基底膜，代表恶性细胞在侵略其他细胞组织，称为癌症。

当恶性细胞已穿透基底膜并对人体组织浸润，可以在基膜外生长但仍未完全扩散至其他细胞，称为癌症第一期、第二期。

恶性细胞除了生长失控外，还会局部侵入周遭正常组织甚至经由体内循环系统或淋巴系统转移到身体其他部分，称为癌症第三期、第四期。

1.2 心肌病

内地定义：



香港定义：



香港关于心肌病的定义，规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之III或IV 级即可。

内地定义要求必须达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之IV 级。

1.3 原发性肺动脉高血压

内地定义：



香港定义：



香港规定严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之III或IV 级即可。

内地要求必须达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之IV 级。

注：

心功能分级标准由纽约心脏病协会（NYHA）于1928年提出，临床上沿用至今：Ⅰ级：患者有心脏病，但日常活动量不受限制，一般体力活动不引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。Ⅱ级：心脏病患者的体力活动轻度受限制。休息时无自觉症状，一般体力活动引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。Ⅲ级：患者有心脏病，以致体力活动明显受限制。休息时无症状，但小于一般体力活动即可引起过度疲劳、心悸、气喘或心绞痛。Ⅳ级：心脏病患者不能从事任何体力活动，休息状态下也出现心衰症状，体力活动后加重。

1.4 中风

内地定义：





香港定义：



香港规定中风后持续最少4周的神经后遗症，并从身体检查确定具有客观神经异常症状。

内地定义在香港定义的基础上，还要求确诊180天，且仍遗留三项障碍中的一种或一种以上。

1.5 良性脑肿瘤

内地定义：



香港定义：



在香港的界定之外，内地要求必须危及生命，还必须满足下列至少一项条件：

①实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；

②实际实施了对脑肿瘤进行的放射性治疗。

1.6 昏迷

内地定义：



香港定义：



在香港的界定之外，内地对昏迷程度有要求，按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

格拉斯哥昏迷分级，最高分为15分，表示意识清楚；8分以下即为昏迷，分数越低则意识障碍越重。香港对昏迷的要求，8分以下即可。

1.7 慢性肝病

内地定义：



香港定义：



除了香港的3项诊断症状要求外，内地规定还需要存在“充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张”症状。

1.8 双耳失聪

内地定义：



香港定义：



针对双耳失聪的定义，香港大于80分贝即可。

内地规定双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

根据世卫组织听力损失分级标准，平均听力损失大于或等于81分贝，则为极重度听力损失。

1.9 先天性疾病



内地不承保遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。



但香港没有此限制，比如检出率逐年攀高的自闭症也可以理赔。

第二，保费更便宜。

香港重疾险所使用的生命表与内地不同，香港的人均寿命较内地高，对应的，相同保障范围内香港人身保险的保费就会更便宜。

第三，保额可增长。

香港重疾险具有分红特性、复利持续递增，一定程度上可规避通货膨胀风险。

比如，同样是投保50万保额，内地重疾险在保障期间保额一直是50万不变；而香港的保额包括两部分，一部分是基本保额50万，另一部分是非保证的分红，投保时计划书上展示的预期分红金额大约以4%的复利持续增长。

所以购买香港重疾险，要关注保险公司的“分红实现率”指标，分红实现率如果小于100%就要慎重考虑。

第四，全球可理赔。

香港重疾险支持全球范围内理赔；

内地重疾险一般仅接受中国境内的二级及以上医院的确诊信息，如果在境外就医，想要理赔的话一般需要回国确诊。

第五，可为胎儿投保。

香港重疾险，孕期22周的孕妇可为胎儿投保；

内地需要出生后满足一定年龄才可投保。

第六，非吸烟人士保费友好。

香港重疾险的保费，区分吸烟费率和非吸烟费率，非吸烟人士的保费价格会比较低；

对于内地重疾险，虽然投保时会要求提交吸烟/非吸烟信息，但保费一般不作区分。

第七，免体检保额额度更高，吸引了很多高净值人士赴港投保。

香港重疾险的免体检保额为50万美元或更高；

而内地的免体检额度最高一般为50-80万人民币。

第八，未成年人身故保障高。

针对小童身故赔偿，香港重疾险无限制，会按照当时购买的保额进行赔付；

而内地，针对未成年人，不同年龄段的身故赔偿金额有最高20万元或50万元的限额。

第九，有免费的亲子保障。

香港重疾险一般会赠送亲子保障，即如果父母为子女投保，一旦父母身故，该保单可以免供保费直至子女达到26岁，保单有效。

第十，有多重保障。

香港重疾险提供重疾延伸保障的形式更加多样化，严重疾病比如癌症、阿尔兹海默症赔付后，可以选择多次赔付保额，也可以选择按月给付持续现金流。

第十一，历史悠久，监管制度严格，保险行业稳健发展。

香港保险业的历史最早可以追溯到鸦片战争阶段，其发展迄今已有两百多年的历史，经历过战乱，接受过外资的洗礼，保险市场的竞争更加激烈。

截至目前，本港已拥有160多间获授权保险公司，保险公司由保险业监管局严格监管，另外还有保险业协会这样的自律性组织，构成了香港自律与他律结合的完善监管环境，促进了香港保险业的稳健发展。

第十二，注重客户隐私。

香港保单受香港法律保护，在香港注重个人隐私的法律框架下，保险公司严格执行对客户信息保密。

第十三，具备储蓄能力。

香港保险资金的投资渠道更为丰富，因此对于保单持有人来说，现金价值更高，一般20年已经回本，30、40年后可有几倍以上的回报。

第十四，具备货币汇率优势。

香港保险以美元计价，美元为全球性货币币种，流通性更强。

第十五，可实现全球资产配置。

香港保险可实现全球资产配置，持有美元保单有助于分散投资，平衡风险与收益。

作者：微信文章