意外险相关知识

luly靓

俗话说得好，天有不测风云，人有旦夕祸福，人的一生中，意外无处不在。所以我感觉意外险应该是大家给自己配置的第一份保险，咱们从以下几个方面谈谈意外险。

一.意外险相关概念

       人们都知道意外是什么，可要是准确的用语言表达出来，我估计很多人都说不清。保险中所说的意外主要指意外伤害，它包含4个要素：



        了解了意外伤害我们再看意外伤害保险的定义：



二.意外险的保障责任

        意外险的基本保险责任是死亡和残疾。





       在寿险和重疾险中会使用“全残”这个表述，通常在合同中有明确说明，具体可见上图。而在意外险中，一般是表述为“十级伤残”，见《人身保险伤残评定标准及代码》（保监发[2014]6 号，标准编号为 JR/T 0083-2013），因为意外险对1-10级伤残都理赔，只是赔付金额比例不一样。1级伤残和全残在定义上是不一样的，但都是很严重的残疾。即使是最轻的10级伤残，也不算轻。咱们列举几条10级伤残：



       对于咱们普通百姓，意外险中的附加责任反而更应该被关注，尤其是意外医疗费用报销、住院津贴等责任。生活中因为磕磕碰碰、摔伤烫伤、猫爪狗咬等造成的意外医疗，还是相对高发的。



        一些朋友说自己有社保和医疗险，意外医疗意义不大，其实不是这样的。社保是有起付线的，而医疗险大多也有免赔额，通常百万医疗的免赔额为1万。而意外险中的意外医疗是0免赔额或者免赔额很低，刚好作为一个小额花费的补充。今年3月份我母亲就因为散步时摔伤导致肩膀骨折，买了一年100多元的意外险，顶格赔付了1万的医疗费用，和17天住院的津贴850元。更加深了我对意外险的必要性认识。除了意外医疗报销和住院津贴，一些产品还包含其他附加责任，比如对航空意外、公共交通意外有更高赔付额，还有些产品包含重症津贴、骨折津贴、猝死责任、救援服务等等。当然保障的范围大了，保费也会有相应增加。

三.意外险的除外责任

不同产品的除外责任可能会有差别，但差别不会很大，主要包含以下责任

保险公司通常把因下述原因致被保险人死亡、残疾列为除外责任：

1、投保人、受益人、被保险人的故意行为。

2、被保险人故意犯罪或拒捕。

3、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤身体，以及服用、吸食、注射毒品。

4、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具。

5、被保险人患病、流产、分娩。

6、被保险人因整容手术或其他内、外科手术导致的医疗事故。

7、被保险人未遵医嘱私自服用、涂用、注射药物。

保险公司通常把因下述原因致被保险人死亡、残疾列为除外责任：

8、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险

运动期间。

9、被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）或患艾滋病（AIDS）期间。

10、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱。

11、核爆炸、核辐射或核污染。

保险公司之所以把这些责任列为除外责任，主要原因是因为风险是故意造成的，或风险比较大，或风险不具有代表性。

其中需要关注的是有些产品，投保两年后自杀是可以赔付的。另外有些产品对于高风险的体育运动也是可以承保的。

四.意外险投保须知

1、对于年龄和职业的要求

      年龄限制不同产品会有差别，职业分类上1-4类职业没问题，5-6类可能会有限制，比如建筑工人、货车司机等，需要投保特定的五六类高风险职业才能投保的意外险。

2、对于收入的要求

       很多产品对于高保额的意外投保要求有收入证明的，要求年薪达到多少钱以上才可以投保。这也是为了防止道德风险。

3、意外医疗就诊医院的要求

       通常是要求国内公立二级及以上医院，但是突发紧急情况先就近医院就医应该是也能赔付的，但最好尽快转院。这个要跟保险公司联系。

4、意外医疗报销是否扩展了社保外用药

       现在很多产品都扩展了社保外用药，但有些产品对社保外用药是有限额的。

5、意外医疗的是否有免赔额，是否单次免赔额

五.意外险示例

        下图是一个意外险保单中保障责任示例



读完本文，您应该对意外险有一定的了解啦，如果想了解具体的产品，可以扫二维码咨询我哈。



               
作者：老马识宝险