利率跌破1%!香港7%保险产品能否成为新宠?

寒郁轩良

7月底，新一轮存款挂牌利率调整陆续落地。

在7月25日，中国的六大国有银行——工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行和中国银行统一降低了人民币存款的挂牌利率。紧随其后，在7月26日，招商银行与平安银行也宣布降低存款利率。

到了7月29日，又有10家股份制银行采取了相同的措施，这些银行包括中信银行、光大银行、兴业银行、浦发银行、民生银行、华夏银行、浙商银行、广发银行、渤海银行和恒丰银行。

至此，6大行和12家全国股份制银行已全部下调存款挂牌利率，5年期存款利率普遍降至1.85%。对港险感兴趣的朋友，不妨趁来香港旅游时了解一下。欢迎微信咨询 HK-baoxian



而香港储蓄险产品长期预期收益仍能达6%~7%+，预缴可享5%保证利息，不少朋友早已将目光投向香港保险。

那么今天就给大家分享一下香港分红储蓄险的优势所在，看看7%的香港保险靠得住吗？

1
香港分红储蓄险优势分析

优势

01

分红收益高，中长期回报达6%~7%

香港的分红储蓄保险产品普遍预期收益率超过6%，部分高达7%以上，这在内地乃至全球保险市场都极具吸引力。



香港分红储蓄保险之所以能够提供较高的收益，主要得益于香港的多项政策优势。首先，香港作为国际知名的自由贸易港以及亚洲重要的金融中心，其投资渠道不受限制，允许保险公司在全球范围内进行投资操作，享有高度自由的投资策略。

其次，香港的保险公司通常与全球顶级的投资团队合作，这使得它们能更加灵活地根据经济形势调整资产配置的比例。

例如，通过将25%至100%的资金投入债券和其他固定收益工具，同时将0%至75%的资金配置于股票类资产，这种多元化的资产组合有助于为保险公司及其客户实现长期且稳健的高回报。



再加上香港的税率与大陆以及国外相比，相对较低，有利于经商、投资和贸易发展，赚钱能力十分强劲。

因此，在同等风险级别的理财产品中，香港分红储蓄险无疑是其中的佼佼者。

优势

02

合理配置海外及美元资产

香港保险多用美元和港币计价，通过香港保险可以将人民币资产合理转换成美元资产或港币资产。

并且香港保险公司特别注重个人隐私，很多保险公司的注册地点都在百慕大地区，资金安全性、保密性强，隐私性更上一层楼，可以有效实现资产隔离。

这也是为什么说港险更适合富豪家庭、企业主等高净值人群投保。

优势

03

多元货币转换，规避单一货币风险

目前香港保险市场上有很多“多元货币计划”产品。

它们有一个共同特点，那就是可供选择的保单货币多，涵盖多种世界主流货币——比如美元、港元、人民币、英镑、澳元、加元、欧元、新加坡元、瑞士法郎等。



该助手不仅能够帮助客户配置美元资产，满足其多元化的外汇需求，如海外工作、移民、留学等，还能根据消费者或其家庭成员的具体需求进行个性化配置。

在当前人民币面临贬值压力的背景下，合理地配置美元或其他外汇资产可以有效地对冲单一货币的风险，从而实现资产的保值和增值，这对中高净值人群尤为有利。



优势

04

可锁定&解锁保单红利（非保证）

不少产品可锁定非保证终期红利，将非保证红利变成保证红利，锁定的红利可随时提取，或留在保险公司账户赚取一定的利息。



有的产品还有“红利解锁”选项，可以在指定保单周年日之后，再将终期红利转换成复归红利或周年红利。

红利锁定及解锁功能，可以保单避免财富受市场波动的影响，进可攻退可守。



经济下行可选择“锁定红利”锁定非保证分红；市场经济状况良好，选择“解锁红利”获取更高收益。

优势

05

财富传承规划，简易信托功能

身故赔偿金自由分配


香港的保险产品大多允许保单持有人根据个人意愿，选择身故赔偿金的发放方式，包括分期或分额支付。未发放完毕的赔偿金可以在保险公司处继续累积利息。客户有权与保险公司预先商定赔偿金的发放方式，且此过程不涉及任何管理费用。



就像家族信托里的“约束”功能，财富什么时候给？怎么给？给多少？都可以提前安排好，牵制受益人对财产的使用权！

特别是在家族关系复杂、亲属没有理财规划能力或受益人还是未成年的情况下，非常适用！

被保险人可以根据个人意愿定制身故赔偿方式，并且可以随时更改，可有效防范财产被无良亲戚侵占。
无限次更改受保人


香港保险几乎都支持无限次更改受保人，可以减少原受保人死亡造成财富累积中断的风险。



直接让家人继承自己的保单，继续享受保障以及获取收益，一份保单，代代相传。



相当于信托中的“定向传承”，能轻松实现财富代际传承和延续，还可以有效节税，不用担心遗产纠纷、法律纠纷以及税务问题。

香港分红储蓄保单自带分红，可自由提取保单红利，让挚爱自由规划教育金、婚嫁金以及个人养老金。

一份有力的保单可以保障子女一生，比一笔现金更有价值。
指定第二被保人/后备受保人


香港保险还支持选择家人成为保单的后备受保人（第二受保人），若原受保人不幸身故，后备受保人接任为新受保人，保单仍然有效。



该功能能够有效防止发生意外来不及指定新的被保险人。
保单可分拆


在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择“分拆保单”，即将一份保单拆分成n份。



拆分后的保单会形成一个新的保单号，所有日期（包括保单日期、缮发日期以及生效日期）与原来的保单还是一样的，保单价值可以按约定百分比转移到新拆分的保单上。

拆分后的保单可以行使“更换受保人”权益，将保单分给其他家人，避免亲人间的资产纠纷，比如有二胎的时候分拆一份保单给二胎。

还可配合“货币转换”功能，满足个人不同外汇需求，分散汇率风险。



2
7%的香港保险靠得住吗？

相信很多朋友都对香港保险很心动，但又保持高度警惕，质疑香港保险的收益为什么能这么高？是不是真的能实现？收益这么高那风险是不是也很高？

下面就给大家一一解答！

看点

01

香港保险的收益凭啥这么高？

原因一香港可投资全球市场，策略更开放

储蓄险的收益说到底就是来自保险公司投资的收益。

保险公司会用我们消费者交的保费去进行投资，获取的收益一部分给到客户，一部分作为保险公司的利益。

所以我们到手的收益能有多少，很大程度上取决于保险公司的投资能力和投资方式。

像内地，对保险公司的投资限制十分严格，投资方式和投资比例都有具体要求。

内地保险公司主要投资配置是低风险、低收益的固收类产品，比如货币基金、银行储蓄、股权类资产等。



-《保险法》-

并且投资存款和债券的资金占比超50%，然而随着存款利率和债券利率的不断走低，内地保险的预定利率也持续走低。

另外，内地保险公司投资局限于国内，对境外投资相当谨慎，且要求十分严格，审核流程和材料繁杂，目前内地保险公司境外投资比例不到1%。







-保险资金境外投资管理暂行办法-

香港那就不一样了。

作为国际金融中心，香港的经济政策更加开放自由，保险公司的投资方式更是多元化。



香港保险公司可在全球范围内进行分散投资，一部分资金投入固定收益、股权、债券甚至是基础设施多个领域，比较稳健；

另一部分考虑投资不同地域不同货币的资产类型，可跨币种、跨国家在全世界范围内寻找优质的投资机会，投资更加灵活。

举例：



-保诚隽富多元货币计划投资组合-

这样不仅能充分享受全球各类优质资产带来的不菲收益，还可以降低单一货币/单一地域经济波动带来的经济风险

比如在市场风险较高的时候，保险公司就可以把资金从高风险的投资渠道转移到低风险的投资渠道，等经济复苏的时候，再重新调整配置比例。

保险公司自然想赚更多的钱，保险公司赚得更多，消费者最终能得到的分红也会更多。

原因二市场竞争激烈，催生高分红比例

在2020年之前，内地的保险收益分配是依据中国保监会在2015年发布的《分红险精算规定》进行的。该规定明确指出，保单持有人应当获得的可分配盈余的红利分配比例不得低于70%。

然而，在实际的收益分配过程中，保险公司通常只会按照最低的标准，即70%的比例，将盈余分配给保单持有人。这一做法被一些销售人员利用，他们通过夸大“不低于”这一表述来误导消费者，从而导致了大量的保险纠纷。

为了解决这一问题，银保监会在2020年发布了新的《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，明确规定演示的红利分配比例应统一为70%。



-图源国家金融监督管理总局-

香港小小的地方却汇集了160多家国际保险公司，市场竞争相当激烈，因此很多香港保险公司通过“让利”来吸引客户。

表现在分红保险上，就是不断提高红利收益分配比例；给大家举几个例子：

▶香港保诚：分配利润不少于90%



▶香港宏利：所有损益



▶香港富通：灵活分配



很多没有做出具体承诺的保险公司，在派发红利时也会遵循“保单持有人优先”的基本原则。

原因三香港保险分红机制更灵活

香港分红险的收益一般是由保证收益和非保证收益组成。



分红方式主要有两种：

英式分红：复归红利（归原红利）+终期红利

美式分红：现金红利（周年红利）+终期红利

英式分红中的复归红利相当于保额，只会在身故的时候与赔偿金一起支付，或者在退保时按照一定比例兑换成现金支付。

美式分红中的现金红利相当于现金，可以在任意时间提取，流动性更强。

简单给大家科普一下有关“分红红利”的一些知识：



保证红利

能够100%支付的基础收益。

复归红利（归原红利）

源自债券和固定收益类资产的投资回报，这部分分红是非保证的，但公布后即获保证。

终期红利

这部分收益主要受高风险高收益资产投资的影响，保险公司会每年公布，但公布之后，终期红利还有可能增加或减少。

具体表现如图：



如果计划中途退保，保单预期总收益是A+B+C；其中A是保证现金价值，B和C是非保证收益。

在保单第20个年度，预期收益总收益为632.5w，复利达到5.28%，单利达到8.5%。

在保单第30个年度，预期收益总收益为1221.3w，复利达到5.82%，单利达到13.88%，长期收益是非常可观的。

注意！香港保险的保证收益部分是低于内地保险的。

这是因为香港储蓄险的大部分收益都来自于非保证收益，非保证收益是浮动的，但上不封顶，因此预期总收益会高出内地储蓄险很多，但保证收益低于内地保险。

如果我们只看保证收益部分，大概需要18-25年左右，退保价值才能大于已交保费。



至于最后到底能不能实现预期这么高的收益，就需要看保险公司的分红实现率了。

看点

02

分红实现率是什么？

香港保监局新GN16指引规定：各大保险公司必须把2010年后曾发出的新保单，及仍有有效保单存在的分红保单或万用寿险产品系列，披露分红实现率和过往派息率。



分红实现率是用来衡量指定时间段内某分红保单实际非保证利益的履行表现。

计算方式很简单：

分红实现率=实际分红÷建议书给出的分红



简单来说就是保险公司实际发放的累积分红总额与销售时预期的分红总额之间的比率。

按时公布分红实现率，主要是为了让客户了解保险公司真实派发的红利与签订合同时的演示红利之间的差距。

通过分红实现率，我们可以清楚的看到某款产品过往的实际分红利益，可以有充分的判断依据，防止保险公司夸大收益，引诱消费。

分红实现率越高，就说明这款产品的非保证收益履行情况越好，消费者可获得的分红就越多。

当然啦，分红实现率并不是保单的保证收益率，因为红利的金额并不是保证的。

保单分红通常会受到各种因素的影响，比如市场利率、投资表现以及保险公司的管理费用等等，因此大家在购买产品时要综合考虑，不能只看分红实现率。

分红实现率查询网址：

https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html



最后要提醒大家的是：

每个人的情况和需求都是不一样的，所以在投保香港储蓄险之前，建议找专业的保险顾问获取个性化的建议；以确保所选择的香港保险与个人财务目标/保障需求及风险承受能力相匹配。

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