养老选年金还是增额寿的区别

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养老选年金还是增额寿?

写在前面

白巧梅

明亚保险经纪高级经纪人

本科毕业于山西师范大学生物&化学双学位

2020年省示范高中资深教师转型保险，从业第5年

家庭资产规划师

北大医学健康管理结业

明亚名人堂会员

明亚山西分公司十佳经纪人

可以帮你从全国100多家保司产品里优中选优



正文开始



-本文是巧梅的第165篇原创文章-

随着9月份，预定利率从3%下调到2.5%，养老年金涨价已不可避免！涨价幅度达到18.7%！





举个例子，37岁男性，想要60岁后每月多领取3000元养老金，现在（预定利率3%）的养老成本只需要每年交6.4万，交5年，总保费32万；18天后，也就是9月份（预定利率2.5%）养老成本就是每年交8万，交5年，总保费40万。
足足多了8万的成本，如果想要领取更多，差异会更大！



正所谓投保只相差1天，成本/收益差了一大截！





不论如何，养老是个很长时间内，持续的问题，要提前想好，不是凑合一下就会过去的，几十年用什么方式生活，和谁生活，动不了了,谁能照顾？谁有时间和精力照顾？谁能照顾得好？都是我们不得不面对的问题。





目前，我国大多数人的养老保障是社会基本养老保险。而众所周知，社保养老采取的模式是现收现付制。这种模式就是同一个时期正在工作的一代人的缴费来支付已经退休的一代人的养老金。本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。
根据北京大学中国保险和社会保障研究中心的研究，2020年，我国城镇职工基本养老保险基金首次出现了总收入小于支出的情况。当年，基金总收入为44376亿元，支出为51301亿元，缺口达6925亿元。
随着时间推移，这个缺口只会越来越大（上世纪60年代生育高峰出生的人口开始陆续进入退休年龄，“退休潮”叠加“少子化”，意味着退休领钱的人变多，但交钱的人越来越少）。
据中国社科院的预测，我国城镇职工基本养老金的累计结余到2027年达到峰值7万亿后，开始下降，2035可能耗尽所有结余。



除由于收支模式带来的基金缺口外，还需要关注的是，我国养老金替代率偏低，仅靠基本养老金难以保证退休生活质量。
养老金替代率是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。（养老金替代率＝退休后养老金收入/退休前收入*100%）
统计数据显示，2020年，我国这一指标仅为36.2%，且近些年持续下降。按世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率应不低于70%，欧美国家基本能保持在≥70%的水平，当替代率低于50%时，生活水平较退休前会有大幅下降，国际劳工组织建议养老金替代率最低水平为55%



01

养老金=终身现金流

养老金是为数不多的可以提供与生命等长现金流的工具，不管活多久，每个月都有一笔固定的钱按时打到我们的银行卡，不用担心这个月花完，下个月没有，也不用担心钱越花越少，年金就像是一口井，只要活着就有水喝。这个功能是增额寿所不具备的。

通过下图的对比，可以让我们轻松明白。



以35岁姐姐每年交20万，交5年，从60岁开始每年领取12.38万为例，养老金可以终身领取，无论活到多少岁。



而增额寿只能领到83岁。无法提供与生命等长的现金流。事实上，不止是增额寿，房产、存款、股票基金、银行理财等其他的投资，同样不具备年金险提供与生命等长的收入保障。

长寿时代来临，80后、90后的人有很大概率活到90岁甚至95岁以上，所以与生命等长的收入保障是非常重要的。



02

增额寿＝可灵活变现的备用金
因为养老金的领取是定时定量的（只能每月或者每年领固定金额的钱），如果在养老金开始领取（比如60岁）之前急需用钱，或者老了之后有一些突发性的大额支出，比如看病，一下子就要拿几万甚至十几万。养老金无法一下子拿出大笔金额的。
虽然有的养老金是可以退保取出现金价值（保单里的钱），但退保以后，与生命等长的收入保障就没有了。增额寿的作用，就是留一笔钱以备不时之需，如果我们不需要用钱，它就在保单里按照约定稳稳的复利增值；当我们需要用钱的时候随时可以拿出来，灵活变现。
增额寿不会亏损暴雷，不需要到期转存，真正的实现了省心省力、安全，而且不管大环境如何变化，市场利率是下跌????到零还是负数，增额寿都会按照合同约定稳定稳稳增值。什么时候用钱，用多少钱，自己说了算，用不完也可以传承给子女。



03

写在最后

对于养老规划来说，养老年金和增额寿是各有所长，互不可替代的。
建议优先规划养老金，再规划增额寿。如果条件允许，可以做组合搭配，优点是在60岁后每年可以领一笔钱，活多久领多久（保证至少领取20年），这是终身收入保障。同时还有一笔随时可以备用的钱，万一将来有突发性的大额支出，这笔钱可以随时变现，不需要时，按复利3.5稳稳增值。





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