重疾险和养老年金,未来会消失匿迹

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煦儿妈妈带你去探险

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作者：古翠珊，暨南大学毕业，曾就职于世界500强国企。现为明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理，连续三年明亚东莞业绩第一第二，连续五年全球百万圆桌会员MDRT/COT；

—原创121篇，阅读时间需要5分钟—



2024年18号文，要求健全人身保险产品定价机制，自9月1日起：

普通型保险产品的预定利率从3%下降至2.5%

分红型保险产品的预定利率从2.5%下降至2%

万能型保险产品的保证利率从2%下降至1.5%

为了便于市场调整，监管机构还给予了1个月的过渡期，这可以说是相当人性化了。

去年同期，从3.5%下降到3%，仅一年时间，继续下降至2.5%，按照这个趋势，就如标题所说，也许我们持有重疾险和养老保险，会成为历史产物，接下来听我说。

预定利率是什么？

假设一笔钱交给保险公司，若干年后发生理赔，那么在尚未理赔的这段时间，所交的保费相当于保险公司的债务。

对我们来说，交给保险公司的资金有沉默成本。

因此，保险公司应该付出“利息”。

预定利率就相当于“利息率”，是保险公司占用资金的“使用成本”。

保持其他因素不变，预定利率越高，产品价格越低。

那这次从3%下降到2.5%对各个险种有什么影响？

先说结论：

重疾险、寿险会涨价

增额寿收益降低

养老年金领取变少



1. 重疾险大概率会涨价

—根据东吴证券的数据分析—

当预定利率从3%降低到2.5%时

包含身故责任的重疾险预计会涨价约10~20%

举例来说：

一位30岁的女性购买某款重疾险，

在3.5%的预定利率下，年保费为7980元；

预定利率降至3.0%，同样的产品年保费则变为8970元。

这意味着每年要多支付近1000元，如果缴费期为20年，总差额将达到2万元。

2. 增额寿险和年金保险收益降低

假设预定利率从3%下调至2.5%

这意味着想要获得与之前相同的投资回报，需要投入更多的本金。

例如：

若原先以100万元本金投资，按3%的预定利率计算，年收益为3万元；

而如果改为2.5%的预定利率，则需要投资120万元，才能获得同样3万元的年收益。

1000000*0.03=30000

1200000*0.025=30000

同理，原来计划每月补充5千养老金，利率下调后，需要更多的保费。

所以，如果本来有计划配置的，8月31日之前配置，可以省不少钱。



不过大家以为利率降到2.5%会停了吗？

我很大胆预测不会。

国家越发达，利率越低。

像很多发达国家，是没有重疾险和养老年金险的，因为制定长期未来才兑现的险种，是需要定价利率的。低利率，很难有定价标准。

所以大多数是以一年期的保险作为市场的主流，比如一年期的医疗险、投连险、护理险等等。

持续下降的利率，现在中国的保险公司承诺3%，实际是把不确定给了自己，确定给了客户。

反过来，投连险这些，是把不确定给了客户，让客户共担风险。

所以我大胆预测，未来长期重疾险和养老年金会成为历史的产物。

未来，年轻人要自己承担更多的不确定性。

而我们老人，坐享着过往的确定红利。

手上持有这些险种的宝宝们，未来，不要太凡尔赛了。

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