躺平的企业主们,开始去香港买保险

侬去斯

◎作者 | 雅宁

“还折腾啥呀！你看，100万美元放进去，15年后预计都有210万美元了。”客户对同行的朋友说。
客户和朋友这次到香港，两人各投了一份分红储蓄险。
他们都是珠三角一带的企业主。客户的几家公司，都属于房地产的上下游，前些年是非常赚钱的，但这两年房地产行业日子艰难，他的公司也跟着不好过了，拿他的话来说，“越折腾损失越多”。
客户朋友是做布品贸易的，去年已经把公司注销了，几千万就躺在银行活期账户里。
这两年，我们接触过不少类似的企业主客户，要么维持现状佛系经营，要么所幸注销公司进入半养老模式了。
央行调查统计司发布的《2024年第一季度企业家问卷调查》中，只有不到1/5的企业家认为经营状况“良好”，国内订单指数、出口订单指数、盈利指数都创下了口罩时期以来的最低。
经济大环境的变化、行业红利期的流失、对经营现状的无力，让很多中小企业主开始选择躺平了。
为什么这些决定躺平的企业主，会选择香港保险呢？
1. 钱没地方可以放
股票账户里被套牢了几百万，买的私募和信托爆雷了，投资的房产三年跌价200万......这是我们很多客户的投资现状。
与此同时，内地无风险收益又在快速走低，5年期存款利率跌至1字头，零利率时代似乎已经不远。
钱放在哪里才安全、保值，是当下中高净值家庭们面临的问题。
2. 香港保险安全性高、预期利益好
香港分红储蓄险的预期利益较高，长期预期利益在6%左右（复利）。
以开头那位客户选择的产品为例：
保单第15年，预期内部回报率5.86%，折成单利8.5%；保单第20年，预期内部回报率6%，折成单利10.36%；保单第30年，预期内部回报率6.06%，折成单利15.05%。


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再说香港保险的安全性，主要体现在两个方面：
1）保费安全
长期持有的前提下，我们投进香港保险的保费，是一定能回本的。
香港分红储蓄险的保单利益，包括保证利益与不保证的分红两部分。比如前面提到的那款产品，选择5年缴费期：保单第6年时，预期利益（保证利益+分红）超过总保费；保单第18年时，保证利益超过总保费。
也就是说，哪怕保单连续18年没有一点分红，我们的保费也能完整拿回来，不会有损失。
当然，在竞争充分、激烈、透明的香港保险市场，我们的保单也不可能连续18年没有分红，保险公司每年都必须在官网公布分红达成率，达成率的高低影响保司后续的保费收入，因此每家公司都会尽力去提高产品的分红。
2）保单安全
香港保险已经有180多年历史，其中不少保险公司都有超过百年的经营历史，经受过一战、二战、大大小小金融危机的考验，有较高的稳定性。
即便保险公司破产，按照香港《保险业条例》，我们的保单也继续有效，会有其他保险公司接手。
3. 规划养老和财富传承
来咨询香港保险的企业主朋友们，大都在五十岁左右，已经到了开始规划养老和财富传承的时候。
香港分红储蓄险，可以同时兼顾这两个需求。
还是以开头那位客户选择的产品为例：
50岁的人，年交20万美金，交5年，总保费100万美元。
从60岁开始，每年从保单里提领8万美元（约57万人民币），作为养老现金流。
领取到90岁时，累计已领取248万美元（约1772万人民币）用于自己养老。如果这一年人不在了，保单里预期还有约262万美元（约1872万人民币）可以传给下一代。
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