买香港保险:存在汇率风险吗?

我放心你带套猛

大家好，我是吃瓜群众~

这几天，大家都在讨论美元加息给人民币带来的影响，不少朋友看着人民币汇率从6.8逐渐贬值至7.3，从而产生了购买香港储蓄险来配置海外资产。

但同时大家也担心汇率的波动是否会影响到香港保险的收益！

今天和大家详细聊聊港险收益是否会被汇率的变化影响~

人民币或将持续贬值5%~10%

据瑞银上个月最新公布的研究显示，美国若对所有中国销往美国商品课以60%的新关税，将促使中国经济成长率下滑250个基点；


其中约一半的拖累来自净出口下滑，其余为对消费和投资的间接影响。瑞银预计宏观政策支持将加码，从而将加征关税对中国GDP增速的拖累减轻到150个基点，其中包含人民币可能会被允许贬值5%~10%，但人民币兑美元汇率不太可能突破8。

而随着美国大选的展开，虽然拜登宣布退选，改由副总统哈里斯代表民主党和川普竞争，但川普胜选的概率依然大于哈里斯。

因此，一旦川普真的对中国再次加征60%的关税，允许人民币继续贬值5%-10%，从而抵消一部分因为加税对出口的负面影响。这消息一出，不少人开始担心汇率风险对香港保险收益的影响！

汇率风险是否重要？
先来聊聊什么是汇率风险？汇率风险是借取外债最后必须用当地货币兑换成外币或用产品出口所得到的外汇来偿还。对中国人来说，就是用人民币兑换成外汇额度，因此我们需要承担的汇率风险有两方面。
一是人民币贬值的风险，二是不同外币之间换汇的风险。

而香港储蓄险本就是我们配置海外货币资产的途径，所以，在交易的过程中，汇率风险必然是存在且无法避免的。不论是购买时我们用人民币兑换美元，还是在保单有效力期间配置其他货币资产；汇率风险都存在。
汇率风险对保单收益的影响
有人听我说存在汇率风险后，就更加担心了，但先别急！事实上，汇率风险只会在最终退保使用和取款时才会产生影响，因为什么呢？当你选择退保和提取现金后，想要在内地或非美国使用时，就必须要将美元兑换成其它货币，在一定程度上会受到当时汇率的影响。所以，汇率风险仅能对我们退保后兑换其他非美元货币使用产生影响。至于大家担心的“汇率风险对保单收益的影响”这个问题，我肯定得说，在保单持有期间，汇率风险对保单是没有任何影响的。因为保单收益是依靠保险公司的投资决策和资金运作来决定的；

所以，担心汇率风险会影响保单收益的朋友，可以放下心投保，至于如何看保单收益能否实现，则可以去各家保险公司官网查看分红实现率。
港险与汇率风险的关系
最后汇率风险对我们最后退保的影响只有3种;1.美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多，赚的更多；2.美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少，赚的少了；3.汇率波动相对稳定，不会产生额外的亏损和盈利，和预期赚的一样。举个例子"0岁男，5年交30万美元"；


情景假设保单持有30年后退保；1.汇率浮动相对稳定，无额外亏损和盈利假设当时的汇率和今天一样，人民币兑美元＝7.3:1；则保单145.6万美元兑换成人民币1062.8万元。这是正常情况下，我们不亏不赚，全靠保险公司自己的投资结果，和预期收益一样多！2.美元持续升值，美元保单退保时盈利，兑换的人民币更多；假设在保单持有的30年中，人民币持续贬值，最终人民币兑美元达到10：1；此时我们退保兑换成人民币足足有1456万；比正常情况额外获利388万人民币。3.美元持续贬值，美元保单退保时亏损，兑换的人民币减少；假设在保单持有期间，中国发展迅速，人民币升值了，一口气将人民币兑美元的汇率拉回4:1；
此时，退保只能拿到582.4万人民币，比正常预期亏损了480万；但是，30万美元作为本金，实际人民币成本是219万，持有30年，在最差的情况下，也能净赚万人民币363万！总而言之；在美联储降息的背景下，各类资产市场可能会经历一系列复杂的连锁反应。在资产配置的总体框架中，适当保留一些外币资产始终是明智之举。大家也不用过于担心汇率风险给我们带来的影响，毕竟香港保险的长线收益足够高~





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我是小冯妮儿，保险科技公司创始人，资深保险经纪人，熟悉大陆保险，香港保险，深耕保险行业 5 年，团队为 10000+ 家庭做过境内外保险规划，研究过市场上上千款产品，希望可以帮到你～

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作者：微信文章