香港保险之充裕未来3

寒郁轩良

香港保险之充裕未来3



从专业理财的角度，保险是最不擅长赚钱的一种金融工具，但它却比任何的金融工具稳定，我们在做资产规划的时候，首先要考虑我们的基础和底线目标（刚需），保险就是基础和底线，它可以用未来稳定的现金流，拿走我们对未来的担心，让我们安心。在这之后，我们再考虑弹性目标（美好的愿望），用一些股权投资，基金等等，实现可能出现的高收益和资产的增值，因为有保险给的一部分安心，我们在做其他投资的时候也更放心，更勇于尝试。  1，产品背景  香港友邦的充裕未来系列，至2015年8月上市的第一代产品充裕未来起，就一直是香港保险市场上备受青睐的储蓄分红险之一，甚至一度碾压了同类储蓄分红险，成为炙手可热的畅销险种。继充裕未来、充裕未来2 陆续上市停售后，香港友邦在2018年完成了充裕未来系列第三代产品的更叠，推出了充裕未来3，这款产品集合了目前香港储蓄险市场的所有优势：可更改受保人，高收益分红，产品结构设计简单等，备受业内及广大消费者的一致好评。  2，适用对象  充裕未来是一款长期储蓄计划，短期内流动性较差，长期投资回报较高，适用于为自己和家人做长期财务规划（教育金/养老金）的客户。如果您追求低风险和财务稳健，并且希望在时间的积累中获得长期较高预期收益，又或者您需要实现资产隔离、配置美元资产，那么充裕未来3将是适合您的不二之选。  3，产品剖析  1、长线预期回报我们提取了年交10万美金，5年交的计划书，并且分别搜集了香港其他同类储蓄分红险的预期回报，做出以下对比：通过对比我们发现：❶，充裕未来3的长期预期回报可达6.5%；❷，在香港目前同类储蓄产品中，充裕未来3的预期回报是最高的；❸，保证回报只有1%左右，实际上，香港友邦的财务非常稳健，预期回报的履行比率都在90%以上，更多年份都可以达到100%，因此，计划书中档预期收益水平是我们重点需要关注的部分。若您想参考友邦的历史分红派发水平，可直接进入官网查询：


注：充裕未来系列为2015年8月新上市的储蓄分红险，从第3年开始派发红利，故目前仍不能查到该产品的履行比率，请参考友邦其他产品。2、投资范围跟内地的储蓄分红险（年金险）相比，香港的储蓄分红险投资范围可以遍布全球，再加上香港友邦实力过硬的投资团队，我们的保费可以寻找到全球的价值洼地进行投资，获取丰厚的回报。那么充裕未来3的投资组合是怎样的呢？

上述债券及固定收入工具主要包括国家债券及企业债券，並大多数投资于美国及亚太区市场（日本除外）。股票类别资产可包括上 市股票、互惠基金、商业／住宅物业的直接／间接投資，並主要投 资于亚洲市場。股票類別資产的回報相对债券及其他固定收入工 具一般波幅较大。根据投資政策，友邦投资团队会利用衍生工具管理投资风险，以及实行资产负债配对。拥有一张香港的美金储蓄保单，坐享全球投资回报。3、灵活提取与内地按时返还的年金险不同，香港的储蓄分红险不设自动返还，保单的价值可以一直滚存，客户也可以根据个人的需求，随时灵活提取保单的现金价值而不受限制，以应对不同时期的生活需要。4、更改受保人过往许多客户在咨询储蓄保险的时候，发现在几十年后，保单的现价已经滚存到非常巨大的数字，却担心，给自己买，万一身故，保单终止，自己的孩子无法再享受长期投资带来的高回报，那么，可以更改受保人选项，将自己购买的保单传承给下一代，是当前香港储蓄保单的大亮点。申请更改受保人，需要注意以下要求：❶可在第一个保单年度终结时提出申请❷新受保人的年龄为15日-60岁❸原有受保人和新受保人须在更改受保人时仍然在生❹同一保单最多可更改受保人2次❺持有人及受益人需与新受保人有可保利益关系❻申请需得到持有人、受保人、新受保人同意更改受保人后：


5、身故赔偿及身故信托相比上一代产品，「充裕未来3」计划的身故赔偿为以下金额较高者：①，已付基本保费总和的105%②，保单的保证现金价值+保单内任何复归红利的面值+任何终期红利的面值首个保单年度内，投保人因意外身故，身故赔偿为205%（所交保费）。身故信托如果受保人一旦身故，受益人可以一次性领取所有的保单价值，当然，该保单也提供以“小信托”的形式支付赔偿金给受益人。受益人可以定期领取既定金額的身故赔偿，金額及分期方式由投保人决定，但需要满足以下条件：①，每年領取的總額不得少于身故赔偿及意外身故赔偿总和的2%。②，若透過此方式支付賠償，身故赔偿及意外身故赔偿之总和 最少需等于50,000美元。身故赔偿余额将储存于友邦积存生息，直至全数身故赔偿及意外身故赔偿已全部支付予受益人。6、核保简单无需健康审查「充裕未来3」计划的核保要求的详情：

7、保单贷款「充裕未来3」计划提供保单贷款，为客户需要现金周转时提供资金。


8、与其他香港热销储蓄产品对比

总之：充裕未来计划3是目前香港市场上不管是产品设计还是预期回报，都是相对领先的储蓄产品，为孩子以后出国留学等做教育金储蓄，或自己的养老规划，都是不二之选。





               
作者：政金家族办公室