重疾险全攻略(二)

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我们接上一篇《重疾险全攻略一》

继续来总结大家比较关心重疾险的问题

????重疾保额买的越高赔得越多，要买高一点吗？保终身好还是保定期好呢？

????赔6次的重疾是不是比赔1次的好？

????什么时候买重疾最合适？

????重疾要不要带身故责任？

01重疾保额买的越高赔得越多，要买高一点吗？保终身好还是保定期好呢？

重疾保额买的高赔的多，是没错的，

曾经我也异想天开，买上千万重疾保额，坐等一夜暴富

可现实是，抛开收入和预算，只谈保额也是白谈

保额买得太高，负担不起；买得太低，不管用

那重疾的保额应该配置多少呢，

20W+3-5年年收入



毕竟重疾险是为了弥补患病期间中断的经济损失，

这样的配置，基本可以覆盖一次重疾带来的损失，保障了康复期间的家庭开销。既不会保额过低，也不会导致保费超支。

至于保障期限，是不是保终身比保定期更好呢?

归根结底还是预算问题

从发生率的角度看，虽然随着年龄的增长，重疾的发生率越高

说白了，就是人吃五谷杂粮，总有一天会生病的，重疾险以后大概率会用上

但是回归到重疾险的收入补偿功能，当一个人80岁，90岁了，这个补偿对于他来说是否还是必须呢？

说句难听话，人老了，对于家庭的价值来说也小了。

所以答案很简单，预算充足，那就买终身的重疾，这样可以一辈子有个兜底的保障。

预算不足，就保到70岁也并没有什么问题。
02赔6次的重疾是不是比赔一次的好？

从表面上看，赔6次是比赔1次好

但还是那句话，一切不考虑收入和预算的配置，都是白谈

首先，多次重疾赔付的保费一定比单次重疾赔付的保费要高。

虽然现在已有部分多次赔付产品费率基本能和某些单次产品持平，但回归现实，大部分的重疾理赔的件均额度在10万左右。

也就是说，大部分人连第一次重疾赔付的额度都没配够，连首次发生重疾的风险都没办法覆盖，又谈何多次配赔

更何况，人一辈子得好几次重疾的概率，高吗？

精算师Alex曾通过数学模型测算了各疾病多次理赔发生的概率。实际上，除了癌症，其他重疾第二，三次重疾理赔的概率非常低



        数据来源于精算师Alex香港保险科普

真心劝大家，在首次重疾保额还没做足的情况下，就别去考虑多次赔付

保额充足的，预算宽松的情况下，优先附加癌症多次赔付

癌症存在转移和复发的风险，癌症多次赔付比重疾多次赔付实用的多

03什么时候买重疾险最合适

其实，无论什么险种，买保险最好的时间，除了刚出生，就是当下，

因为越早买越便宜，年龄越小，保费越低，你40岁的保费可能是你20岁时的1.5-2倍。40岁再买，保费交的多不说，保障时间却少了20年

另外，越早买越容易买。保险的投保是有门槛的，需要健康状况符合要求。

趁着年轻，身体健康，可选的产品更丰富，可以挑选到保障最好，性价比最高的产品

年纪大了，身体差了，就不是你选保险了，而是保险选你了，分分钟就会被拒保
04重疾要不要带身故责任

重疾带身故责任是什么意思？

其实就是，没得病，人去世了，可以赔付一笔钱

听起来是挺好的，有病赔病，没病去世也能赔，但是，只能赔其一，

如果先得病赔了，去世就不会再赔了。

含身故的重疾险通常比不含身故的重疾险保费贵30-50%

因为人固有一死，保险公司已经预料到，哪怕这个人没生病，但等他去世的时候这笔钱是一定会赔出去的，

所以附加身故这个高概率赔付保障，保费相对应也会贵一些。

我们不妨换个思路，分开买，重疾就纯买保障，身故可以通过寿险来覆盖。

如果只是覆盖经济责任期间的身故保障，买定期寿险就够了，

比如，30岁女性，100万的定期寿险保到60岁，30年交，一年六百块钱左右就够了。


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