香港保险新策略!如何巧妙拆分资产配置效益?

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如何巧妙拆分

资产配置效益

普诚财经

全球化的金融环境下，个人和家庭的财富管理需求变得越来越复杂。香港保险市场凭借其灵活性和创新性，提供了多种财富管理工具，其中“保单拆分”功能尤其引人注目。这个功能允许保单持有人根据自己的需求和目标，将原本的保单分解成多个部分，以实现更灵活、个性化的财富管理和保险规划。



什么是保单拆分？

保单拆分是一个过程，它涉及将原始的保险合约依据其当前的现金价值分割成多个新的保单，这一操作是基于保单持有者的特定要求和偏好进行的。这种分割既可以针对保险责任也可以是针对保单的所有权，目的是为了实现更加细致和精确的管理与规划。

换句话说，这一过程包括将一个大型的保险合约（通常称为主保单）按照一定的比例划分成两个或更多的较小保单，每个新产生的保单都是独立的，拥有自己的价值和保障范围。



保单拆分的好处

1、灵活配置资产

通过保单分割，投资者能够根据个人的财务目标和风险承受能力，将单一保单拆分成若干独立部分。每个分割后的部分均可以单独进行投资配置。这种策略使得投资者能够更加灵活地选择不同的资产类型和投资方案，从而实现资产配置的多样化以及有效的财富传承规划。

2、改善保障效果

保单的合理拆分能够优化保险方案，增强保险的保障效果。投资者可以依据个人需求，对保险责任进行拆分和调整，以确保保险覆盖范围更广，更符合个人的风险承受能力和保障需求。



3、降低保险费用

在某些情况下，保单拆分可以降低保险费用。通过将原本的保单分解成多个部分，投资者可以根据自己的实际需求选择不同的保险计划，从而避免了因为购买过多保险责任而导致的费用浪费。

4、更好的继承安排

保单拆分为财富传承提供了更多的选择和可能性。投资者可以根据家庭情况和财务目标，将原本的保单分解成多个部分，并将其中的一部分或多部分作为礼物或遗产馈赠给家人，从而实现更合理的财富传承和继承安排。



5、提高保险效率

保单拆分可以提高保险效率，避免了不必要的浪费和重复。投资者可以根据自己的实际需求选择不同的保险计划，并将保险责任进行分拆和调整，从而实现了保险规划的精准和高效。



保单拆分的条件

保单已经存在一定时间，并且累积了一定的现金价值。

保单持有人对现有的保险计划有了新的需求，比如资产分配、税务规划或者是财务规划等。

部分保险产品可能会设定开始拆分的最低保单价值或者最少的保单年限。



保单拆分的申请流程

提出申请：保单持有人向承保的保险公司提出拆分保单的申请。

评估审批：保险公司会根据保单的具体情况和公司的规定，对拆分申请进行评估和审批。

执行拆分：一旦申请被批准，保险公司将按照申请人的要求，办理拆分手续，从原有保单中划分出一部分价值，形成新的独立保单。



保单拆分实操案例

案例一：家庭扩展，一份保单两份爱
张先生，一位在香港的专业人士，对家庭的未来进行了深思熟虑的规划。他深知教育投资的重要性，因此决定通过一份终身寿险保单来确保孩子们能够得到最好的教育和成长环境。随着家中新成员的到来，张先生的肩上又多了一份责任。

他希望确保每个孩子都能得到平等的关爱和支持。经过深思熟虑，张先生选择了保单拆分这一策略，将原有的一份保单拆分成两份，每份都承载着他对孩子们未来的期望和承诺。

通过这样的操作，张先生不仅确保了两个孩子在资金上能够公平地分享到这份保单带来的利益，而且还能够根据每个孩子的个性和需求，为他们量身定制更加合适的投资和保障计划。

大儿子可能需要更多的教育资源，而小儿子可能需要更多的创业支持，张先生都能够通过拆分后的保单来实现这些目标。



案例二：有效分散汇率风险

李女士深谙在多样化的商业背景下，货币管理的至关重要性。她拥有一份以美元计价的香港终身寿险保单，这份保单随着时间的增长已经累积了相当的现金价值。面对全球经济波动和汇率市场的不断变化，李女士选择了一个更加灵活的货币管理方案。

她向保险公司提出申请，将她的美元保单拆分为多份不同货币计价的保单，包括美元、港币和欧元等，每一份都根据其业务所在区域的重要性进行合理分配。这种多货币保单的策略不仅帮助她有效地分散了汇率风险，还增强了她的抗风险能力。

当某一货币的经济前景或汇率出现有利变化时，李女士可以迅速做出反应，调整相关保单的投资策略，捕捉汇率变动中的机遇。



总结

保单拆分作为一种灵活的保险策略，为投资者提供了更多的选择和可能性。在购买香港保险时，投保人可以根据自身需求和目标，结合保单拆分策略，实现更精准、更有效的财富管理和保险规划。



来源：聊聊资产规划这点事、图源网络

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