盛世资讯|如何安全把握香港保险的独特优势

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  01 香港保险：全新投资优势

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  02 香港保险：合规安全选择

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  03 香港保险：适配人群及建议

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    香港保险全新优势  ▼

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香港是全球最自由的金融中心之一，香港保险公司可以投资全球市场、市场化程度高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。

疫情放开通关后，大量内地人士，纷纷赴港投保，是什么原因吸引这些人，愿意旅途劳累的去买保单，而且就今年第一季度就买了156亿，平均一个月32亿，每天都是上亿的保费，如果不算节假日的话，每天金额就更多了。接下来我们就详细展开说说，香港保险通过哪些优势，吸引了这么多人。

据香港保监局统计，2024年第一季度内地访客赴港投保156亿港元，同比增长62.5%！和我们2016年爆火的充裕未来等产品有什么不一样？今天和大家分享 2024年香港保险全新优势！

一、长期预期高收益及较高的分红实现率



香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额+非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。

很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可以达到7%以上。 虽然分红存在不确定性，但根据相关监管的规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”， 目前大多数公司的分红实现率都在95%-110%之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。

香港保监局规定，保险公司的所有分红保险产品必须每年公布分红实现率，也就是说保单的实际分红与预计分红的比率，客户可以通过保险公司的官网查询每年的分红履行情况。 因此，香港分红险的高“预期分红”在严格监管下，理性、透明度强，也使各家保险公司必须要重视非保证红利的承诺兑现。

要知道，香港保险公司均是经营过百年的信誉老店，绝不是会为一时利益而牺牲长远利益的逐利者。信誉、品牌对它们而言，往往比生意额更加重要，任何夸大、不切实际的数字均会让它们付出无可挽回的惨痛代价。

而保险公司的每一份产品均是经过严格、缜密的精算，衡量、预测未来数十年的经济环境、投资收益情况，才得出如计划书中所演示的分红数字的，绝不是一拍脑袋，随便写上去的数字。

二、多种货币相互转换



在全球通胀、经济衰退的大背景下，一些国家币值的贬值速度可能远超于其他国家。地缘政治博弈带来很大的不确定性， 无论是人民币还是美元，都可能存在汇率风险，单一货币的风险加大。

那如果说保单可以拥有世界主流货币，且可以自由转换，一个保单配多种货币，以及多种货币可以自由转换，疫情前，去香港买分红险，基本上只能选美元、港币保单，而且两者之间不可转换。但从去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，让客户可以根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。

一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。

因此，通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

另外，如果给孩子配置保险，如果孩子未来不确定去哪个国家生活、工作，可以先用多币种的香港分红险储备资金，在哪里学习、工作、生活就换哪种货币。

三、被保人可无限次转换



我们知道储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，那么这份保单就结束了，后续潜在收益也就跟着结束了。

如果能够在被保人身故时，把被保人更改为家人，那么这份保单的收益可以继续享有，让家庭可不断的从保单中获得长期收益。

有了“无限次更改被保人”这一功能，才真正实现，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。

四、保单可拆分



现在的香港保单可拆分成N份，这样可以根据自己的需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。

同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币，这样如果家人去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。

保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。一份保单，全家共享！

五、投保人可更改

香港保单的最高权益所有人为投保人（持有人）。保单满一年以上可以变更投保人为被保人直系亲属，同时可以设置第二投保人（第二持有人），保障保单权益。

六、保险金信托



目前，香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

七、红利收益可锁定



香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，不过还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。不过，现在的香港分红险保单有分红锁定功能。

一些多元货币储蓄产品从第15个保单周年日起，每年可以锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。

同时，有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

八、严审核、宽理赔、全球化服务

香港是全球最发达、最开放的保险市场，凭借得天独厚的优势，香港成为国内外资金往来、贸易往来的中转站，是国内走出去、国外走进来的“超级联络人”。

香港保险市場的保险渗透率排名全球第一位，保险密度排名亞洲第一位，全球20大保险公司中，有13家在香港获授权经营保险业务。

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，需要签署许多告知书。但在签订了保险合同后，理赔时只要提交相关资料，就可以及时快速地获得赔付。因此，香港保险的理赔流程是非常方便快捷的。

九、保费融资



香港储蓄保险有一个内地保险尚不具备的“独到优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。

保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。

大额保单融资主要有两种：一种是杠杆型终身寿险，例如买1000万保额，趸交，保费200万，保障终身，被保人任何时候身故都会获赔1000万。当200万交进保险公司，这份终身寿险也有150万的现金价值，银行则可以贷现金价值的90%给客户，也就是135万。客户买这份保单自己掏的钱就只有65万，加上每年给银行付的利息。由于银行的贷款利息通常较低，低于保单现金价值的增长，即使多年后被保人仍然生存，付出了一定利息，但保单的现金价值也在涨，退保的钱也比付出的钱多；而如若被保人身故得早，则用更低的保费获得了高额赔偿。此类保单成为高净值人群资产传承的重要工具。

另一种是储蓄险，通常为5年期缴，第一年的保费客户自付，后四年的保费由银行贷款。同样，贷款利率低于保单的收益，形成套利空间，提高了收益率，实践证明：此类保单持有5-10年的年化收益率高达6-10%，不仅比传统保险收益率高出很多，也不像传统保险那样锁死很多年。

保费融资的核心在于贷款利息低于保单的收益率，由此形成套利空间， 这几年逐渐成为香港保险最受欢迎的投资方式，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，也就没法玩了。

十、重疾保额终身分红



随着医疗技术的发展，通货膨胀的影响，国内现在的重疾险已无法解决客户未来生病住院的治疗花费需求，香港保险独有的特色，保额分红，重疾险首十年保额赠送35%-100%且保额终身有分红。确诊即理赔，无补充条款约束。

香港特区行政长官李家超表示：“我们正进行最后准备工作，在粤港澳大湾区成立香港保险售后服务中心，包括南沙及前海等地，当中服务包括提供咨询续保、赔偿及投诉处理等服务，对象为持有香港保单的顾客。”相信很快会成为现实为众多购买港险的内地居民提供便利。



  香港保险：合规安全选择 ▼  

  
在经济全球化的大潮中，香港保险因其多元化的计价货币、高度的资本流动性、严格的法律监管、创新的产品设计、灵活的保单架构和明显的运营优势，成为大陆居民海外资产配置的优选。然而，投资香港保险并非没有风险。

如何通过正规渠道购买香港保险，确保投资的安全性和合法性。

一、选择正规保险公司，保障资本安全

在香港投保，首先需要选择一家资本雄厚、信誉良好的正规保险公司。正规保险公司受到香港保监局的严格监管，具备完善的风险控制体系，能够为投资者提供持续稳定的服务和保障。

二、委托持牌代理人，确保服务专业

通过持牌的保险代理人购买保险，可以确保服务的专业性。持牌代理人经过专业培训，熟悉保险产品特点和市场动态，能够根据客户的实际需求，提供量身定制的保险方案。

三、正规渠道购买，强化合同法律效力

通过正规渠道购买香港保险，可以确保保险合同的法律效力。正规渠道签署的保单，受香港法律保护，一旦发生纠纷，可以通过香港保监局和保险索偿投诉局等机构得到妥善解决。

四、了解法律法规，合法进行资产配置

购买香港保险前，了解相关的法律法规至关重要。合法的资产配置不仅可以避免潜在的法律风险，还可以享受税收等方面的优惠政策。

五、评估自身需求，合理规划保险投资

每个人的资产状况和风险偏好不同，因此在购买香港保险前，需要根据自身的经济实力和保险需求，进行合理规划。避免盲目跟风，确保保险投资与个人财务规划相匹配。

六、持续关注市场动态，适时调整保险策略

香港保险市场不断创新，保险产品也在不断更新。作为投资者，需要持续关注市场动态，根据市场变化和个人情况，适时调整保险策略，以实现资产的最优配置。

香港保险以其独特的优势，为大陆居民及各地区投资客户，提供了一个多元化、自由化、法治化的资产配置平台。

然而，安全的投资始于正确的选择。选择正规的保险公司和持牌代理人，通过正规渠道购买保险，了解并遵守相关法律法规，评估自身需求，是确保投资安全、实现资产增值的关键。



   港险适配人群及投资建议  ▼

内地访客新造业务保费上涨，主要由终身寿险和储蓄险的需求带动。

以新单保费统计，两者合计占比92.01%，其中终身寿险占比77.5%，储蓄险占比14.51%；按新单保单统计，终身寿险和重疾险占比较高，合计占比88.53%，其中终身寿险占比58.77%，重疾险占比29.76%。



香港保险市场是成熟稳健的市场，全港保费连年保持增长。去年Q1全港新单保费469亿港元，上升1%；今年Q1全港新单保费651亿港元，上升38.9%。

内地访客投保香港保单，按保单数量计， 97.2%客户选择非整付。

全港的缴费期结构，按保单数量计，93.6%客户选择非整付；按保费总额计，整付保费总额占41.4%。



适配人群：

高净值个人和家庭：

需要资产多元化配置和财富传承规划。

中产阶级：

寻求稳定且具有一定增值潜力的保险产品。

有海外投资需求的人士：

希望通过保险产品实现资产的国际化配置。

有特定保障需求的人群：

如重疾险、教育储蓄、退休规划等。

企业家和企业主：

需要通过保险进行风险管理和资产隔离。

年轻人和未来规划者：

希望提前为教育、置业或退休进行财务规划。

投资建议：

了解个人需求：

明确自己的保障需求和投资目标。

选择正规保险公司和专业顾问：

确保购买的产品合法合规，并获得专业的服务。

多元化货币配置：

根据全球经济形势，选择多种货币的保险产品以分散汇率风险。

长期投资视角：

保险是一种长期投资工具，应有长期持有的打算。

考虑保单灵活性：

如被保人转换、保单拆分、保险金信托等功能，增强保单的传承和灵活性。

关注分红实现率：

选择历史分红实现率高的产品，确保非保证红利的可靠性。

保费融资考量：

对于高净值人群，考虑利用保费融资增加资金效率。

定期审视保单：

随着生活状况和市场环境的变化，定期评估和调整保单。

税务和法律咨询：

了解香港和内地的税务政策，确保合规并优化税务负担。

紧急准备和风险管理：

通过重疾险、医疗险等产品，为不可预见的健康问题提供保障。

香港保险产品以其多样化、灵活性和全球服务能力，为不同需求的投资者提供了丰富的选择。投资者在购买前应充分了解产品特性、自身需求和市场状况，咨询专业意见，做出明智的投资决策。

同时，随着粤港澳大湾区的发展，香港保险服务的便利性将进一步提高，为内地居民提供更多投资机会。

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作者：微信文章