不纠结,重疾险就这样买!

我心如烟卸

说起重疾险，发现很久都没和大家同步了。

主要是现在新产品比较少，加上创新改动比较小，所以更新频率低一些。

但这次预定利率下调，影响的是整个长期人身险，所以重疾险也包含在内。

从3.0%降至2.5%，对重疾险的影响还是很大的。我们粗略的估计一下，按照之前3.5%降至3.0%的力度，大概20%左右是有的。

这就意味着，无论少儿重疾，还是成人重疾，若最近在关注的朋友，可以把这个险种列为清单了。

毕竟，按3千的保费看，早买几天，可就是节省小1万。

那么这篇文章，就是现阶段重疾险的产品盘点，帮助大家挑选出最适合自己的。



少儿重疾险

产品方面，我们具体分为少儿和成人两部分去介绍。

先看少儿的，给大家挑选出三款比较出色的，分别是大黄蜂11号（全能版）、小青龙3号，以及青云卫3号。



现在少儿重疾险，真的是非常的卷。

我把保障列出来，打眼一看，很难找到啥区别，同质化已经趋近90%以上。

由此无论是买大黄蜂、小青龙，还是青云卫，其实差距并不是很大。

但若细究差别，我觉得可以从以下几个层面去分析。

判定少儿重疾险，最根本的那些高发轻中症、还有少儿特疾这些，顶流的这三款，都没啥问题。所以呢我们直接从保障细节的分析。

1、基础保障

病种这块，我就不单独分析了，三款差距不大，主要是自带的责任不同。

大黄蜂11号（全能版）若只买基础版，就是轻中重症，没有其他的附加责任。

小青龙3号，自带重疾多次赔。就是，赔完一次重症后，产品还生效，让重疾保障更为持久。

对于少儿重疾，跨越时间久，重疾多次赔还是很有必要加的。

青云卫3号则是附加了身故返保费的责任。

这个是青云卫这个IP的特色，从第一代开始。

这个责任呢，我觉得重要性因人而异。没加这个责任，若18岁前，不幸挂了，会赔现金价值，有一定亏损。加了身故返保费，能保证至少不亏。

但毕竟18岁前，身故的风险较小，是较小概率事件。由此加不加，我觉得看预算而定。

简单区分了以下这三款，大黄蜂11号（全能版）灵活性更高，基础版没附带其他责任；其余两款就是分别自带了重疾多次赔和身故返保费责任。

2、附赠保障

这块稍微有点复杂，我列个脑图对比下。



其中呢大黄蜂11号侧重于对白血病的保障。

白血病额外赔更多，还包含附赠的白血病治疗费用。对于治疗费，如果已经配置了百万医疗，其实这个附赠的价值并不算很大。

白血病做骨髓移植额外赔，还是有点含金量。

小青龙3号呢，责任也很丰富。大黄蜂附赠的责任都有以外。还拓展了自闭症保障（投保时孩子小于2岁）。

对于自闭症，其实是一个之前少有被关注度的病种，看得出保司还是花心思了的。

至于青云卫3号附赠的服务，相对少一些，稍有劣势。

其实这些附赠保障，你说很值钱，倒也未必。但它就像是我们去饭店吃饭，赠的一些餐前甜点和饭后水果，多那么一些小优势。

3、60岁前额外赔&癌症多次赔

给孩子配置重疾险，若没那么差预算，那么真心建议大家附加上这几个责任。

这三款都是能附加60岁前额外赔的，只是细节上有些差别。

小青龙3号重症能额外赔100%；大黄蜂11号是80%；再往下，青云卫3号是60%。

若再结合价格来看，大黄蜂11号附加这个保障价格低一些，然后是小青龙3号，再接着是青云卫3号。但具体价格差距，真的不算大，几十块而已。

再接着癌症多次赔。癌症间隔期是越短越好。

这项责任，大黄蜂11号和小青龙3号要好一些，得癌后，持续一年后就能赔付。而青云卫3号要间隔3年，稍微有点久。

更何况大黄蜂11号全能版和小青龙3号还搞出来个「癌症无限次赔」，让这个责任延续更久，而且价格也没贵太多。让青云卫3号压力山大啊。

由此癌症多次赔大黄蜂11号全能版≈小青龙3号＞青云卫3号。

最后对比了这么多维度，给个定位：

在此之前呢还是要明确一个现实。就是以上三款少儿重疾险，差别真的不是很大，都是现在最顶流的产品，买上哪款都没问题。再接着呢，说点他们细节的产品。

大黄蜂11全能版优势就是，作为后起之秀。这款产品很全面。无论是基础保障，还是附赠的服务一应俱全。

而且附加责任，我们可以选择自主添加，没有捆绑，灵活性不错。

另外加上重疾多次赔、癌症多次赔、60岁前额外赔性价比也都不错，是我们挑选少儿重疾险的重点。

而小青龙3号呢，这款产品与大黄蜂几乎是并驾齐驱。

它在60岁前额外赔这块，能额外赔100%，保障更充足一些。

若本就就想附加重疾多次赔责任，留意自闭症这个保障的话，那小青龙3号还是很有优势的。

严格意义上说，青云卫3号和以上两款的差距并不大，大家都是九十多分的水平。

而后，青云卫3号的特点就是能自带身故返保费，这个责任，它的价格也还有优势。

并且在这几款产品中，青云卫背后的公司背景还不错。我们都说，重疾险不用太关注公司。但若对公司有要求，那么可以考虑青云卫3号。

招商仁和公司品牌还是挺有优势的，两个大股东是招商局和中国移动，都是由国务院直接控股的，牌面足够。

以上呢就是少儿重疾险的挑选逻辑，接着咱们再来聊一下成人重疾险。



成人重疾险

成人重疾险，给大家分为单次赔和多次赔两类去推荐。

先来看单次赔的产品，比较推荐超级玛丽11号和达尔文9号，这两款是重疾险界的顶流产品，并一直在迭代更新。



还是分基础保障、附赠保障和附加保障去看：

基础保障上，两款产品都是比较拔尖的，病种方面自然也是比较齐全的。

其中对于轻中症保障，超级玛丽11号是共享6次，达尔文9号是轻症4次，中症3次。

虽然达尔文9号次数更多，但是理论上还是超级玛丽11号不分组更好一些，这样获赔的概率比较大。

并且超级玛丽11号在重疾赔付后，对于轻中症没有间隔期，并且首次患中症的，赔付总额能达到100%，还是很香的。

附赠保障方面，超级玛丽11号有一个恶性肿瘤扩展保险金，提高我们获赔保额。

简单解释一下，假如之前患轻度宫颈癌的，后续又患重度癌症胃癌的。普通的就只能赔付100%保额，而有了这项保障，那么我们就会额外得到100%的保额，具有一定价值。

达尔文9号，就比较简单，没有额外赠送保障。

所以，如果只选基础保障的话，显然超级玛丽11号，优势更大一些，价格上和达尔文9号也没差多少。

再看附加保障：

&60岁前额外赔

超级玛丽是有中症和重症的赔付，达尔文则是轻中重症都有，更全一些。

如果在意60岁前额外赔付的，可以选择达尔文9号。

但要注意的是它现在对于30年交的60岁前额外赔的缴费方式已经关闭，这点要留意。

&癌症多次赔

超级玛丽11号在这方面可谓一直都是强项，它从癌到癌的间隔期只要1年，达尔文9号的则是3年。

毋庸置疑，如果要附加癌症多次赔的选择超级玛丽11号更好，再结合它自带的癌症扩展金，保障拉满。

&重疾多次赔

两者对于首次患重疾的年龄限制都是65岁之前，不同的是在于病种赔付上，超级玛丽11号它可以赔付同种重疾，也就是重疾持续的状态也赔付，达尔文则是仅仅赔付不同种重疾。

所以这方面还是超级玛丽11号更好一些。

此外在可选保障上，达尔文9号独创了重大疾病保费补偿金保障，有机会白嫖保费。

简单来说就是只要在交费期间患重疾的，不仅能申请重疾的保额，还能一次性拿回之前所交保费，而且后续的保障依旧有效。

加上达尔文9号本身自带了保费豁免的功能，所以只要出险，后续的保费也不用交。

这样两者相结合，可以模拟为不用花一分钱，纯薅羊毛。

这个保障是否实用，之前也给大家详细对比过，感兴趣的可以看下这篇文章。——顶流重疾险，又出新花样！

个人觉得，还是比较划算的，如果预算充足或者想出险后返还保费的，可以考虑一下。

产品细节方面介绍完，最后给大家做个总结：

两款产品保障方面都非常不错，如果非要选一款的话，个人推荐超级玛丽11号，无论是基础保障还是附加保障都更有优势，特别是追求癌症多次赔保障的，就选它。

如果是在乎60岁前额外赔保障和想要有机会返还保费的，可以考虑达尔文9号。

成人重疾多次赔

最后再给大家推荐一款多次赔成人重疾险，个人觉得性价比非常高。

它就是君龙人寿的——完美人生（多倍版）。



作为重疾多次赔产品，它最多可赔付4次，且是不分组的；然后不同重疾赔付间隔期，是1年，也比较正常。

此外它把轻中症保障放在了可选责任里面，也就是大家可以根据自己的需求去添加，灵活性比较强。

除了基础的重疾保障外，它还额外赠送三项特色保障，分别是ICU关爱金、成人特疾病保险金和特定肿瘤保险金，具有一定的实用性。

比如说，特定肿瘤保险金，是指在60岁前，若不幸做了以下几种切除术，会额外赔10%的保额。（最多三次）



像常见的肺结节、乳腺结节，这种达不到重疾理赔条件，但需要切除，它都可以赔付。

可选保障方面，最关键的癌症多次赔，从癌到癌的间隔期只有1年，并且能做到无限次赔付，这点优势很大。

最后，就是价格方面，像30岁女性，30万保额30年交的情况下，基础版加轻中症的情况下，也就3千多一年，性价比还是很高的。

总的来说，完美人生（多倍版）保障方面非常不错，如果追求多次重疾保障的，可以看看这款产品。毕竟君龙它家在重疾险方面真的有两把刷子，打造的产品都是佼佼者。

当然，也可以试试单次赔和多次赔产品混搭，比如买20万保额的单次赔重疾，再附加15万的多次赔重疾。这样，保障更充分，比起单买某一种价格也会更划算些。



产品推荐环节就到这里，最后还是给大家列个脑图：



少儿重疾险

大黄蜂11号（全能版）产品保障方面全面，附加保障也很灵活，整体性价极高，可以作为首选。

小青龙3号，保障方面和大黄蜂11号（全能版）差不多，且产品自带重疾多次赔。附赠保障还有特色自闭症保障，对这些有需求的可以选择它。

青云卫3号，是自带身故返保费保障，在同类型中价格有优势，同时是大公司品牌。对公司有要求的小伙伴，可以考虑它。

成人重疾险

超级玛丽11号，各方面保障都相对更好，特别注重癌症方面保障的，就选它。

达尔文9号，优势在于60岁前额外赔以及有机会返还保费的特色保障，有这些需求的可以看看它。

想要重疾多次赔保障的，就考虑完美人生（多倍版），保障和性价比完美兼顾。

总的来说，给大家推荐的这几款都是，市面上非常拔尖的，大家照着挑选即可。

另外由于重疾险的条款比较复杂，加上健康告知等问题，就需要耗费一些时间，所以更建议大家找专业的规划老师协助投保，既省时，也省心。

好了，今天的文章就到这里了，如果对产品有不清楚的地方，可以在评论区里留言，或者是扫描下方二维码，让专业的规划老师给你详细讲解~

距离预定利率正式下调已经不到10天，大家有重疾险规划的，可以尽早提上日程了，毕竟早买几天，省下小几万！




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作者：微信文章