保险:年金保险的特点/说明 | 保险系列手册

刘冠华

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作为个体，日常会关注的保险主要有以下类别
保障型：医疗险、重疾险、意外险、定期寿险
储蓄型：增额终身寿险、年金险
今天主要说年金险（基础保障型在上一篇）
在我心中，保险，永远是资产配置中的一部分：重要，但远远是不是全部。
没有人会对金钱失去理智。每个人的风险偏好不同，且会因为对未来预期、人无论个人还是公司，现金流为王，稳定的现金流是一切的基础。
现金流短缺带来的焦虑是很可怕的。为了保持现金流，我们会做很多事，包括上班。
近年来FIRE运动开始在国内有自己的讨论，到现在大家都说自己想退休想躺平，我的部分小伙伴已经过上了退休生活，我默默向Barista FIRE前进而大多数小伙伴估计也只是说说而已，完全没算过，退休需要什么



1. 年金险有2个特点
(1) 收益分配方式：固定收益or分红目前固定收益类的预定利率大部分设计在3.0%产品长期持有，实际到手的IRR在2.6-2.8%（预定利率3.0%不是指到手，是产品设计时的收益。且主要关注现金价值的增长，保额增长基本没有意义）
*现金价值：退保可以拿回的钱

分红型的现金价值增长是保证部分+分红部分，类似于底薪+分红目前保证部分的预定利率大部分设计在2.5%长期持有，保证部分实际到手IRR大概有2.0%+，包括分红的演示收益大概IRR在3.5%左右
对比固定收益类，相当于牺牲部分确定性，来争取更多可能的分红收益

(2) 长期：用时间换空间专款专用：养老年金是专门用来养老的钱，快返年金也至少是5年以上不用的钱，一般是建议规划10年以内不用的钱长期、求稳的资金才适合放在年金类产品里。很适合拉长缴费周期，锁定长期收益，增加总资金量。

2. 年金险的保障内容
(2) 年金险的产品逻辑先交钱，到了约定的某一年，开始领钱（一般可选按月或按年）领取年龄：养老年金险目前最早是男性60，女性55可以开始领取。快返年金甚至有次年开始领的。领取期限：有终身领取的，也有领取到某个年度的。
领取金额：每年的领取金额有不变的，也有递增或其他设计的，部分产品还在某些特定年份有额外领取。
现金价值：有领取后就没有现金价值的，也有终身保持比较高的现金价值的。
不同产品的现金价值和领取部分设计配比不同，有的侧重领取高，有的侧重现金价值增长，有的在两者间折中。


(2) 主要优势在我看来，年金险的主要优势打造了稳定可预期的现金流。被保险人就有了一笔稳定的被动入账。
从生活质量来说，每个月都有一万块，要大大好过账户里有一百万。
(3) 产品试算市面上一般的产品缴费周期从一次性交（趸交）到3、5、10年缴，少部分产品有15年缴和20年缴。期缴保费一般在1万起，以1000元为单位增加。相关数据都是成比例的。
以下是一些养老年金产品，1万，10年交的数据示意：
领取金额每10年递增vs普通可月交产品vs可抵税产品（可使用个人养老金账户购买）


3. 分配份额
从我的角度看，保险类产品在资产配置里占一定比例是有意义的。我个人的资产比例大概是下图这样，为方便区分，我把增额寿和年金放在了“应收款”分类。



因为人的学习能力和判断力是有限的、且大概率是会随着年龄下降的，收入也是有峰谷的；
那么年金险作为金融工具的一种，正好可以用来平滑各阶段的收入和风险，稳定释放现金流。
用保险类产品兜住基础的底，就可以更安心地投资和生活。


4. 增值服务
不同保司也会有各种增值服务：

比如挂号服务、就医陪诊、全球救援、养老社区、旅居权益等等等。

不得不说，养老社区是真的让我大开眼界：

上次去参观泰康之家·北京燕园养老社区，年纪80+的刘阿姨在台上脱稿讲了半个多小时。。。比起来我才是那个老年人吧。。。。

回来我就翻了视频来看，这个蓬勃的生命力啊。

5. 请联系我

欢迎大家找我聊天~
欢迎大家找我做保单梳理~（发我过往保单电子版or照片就好，可打码）
欢迎大家找我买保险做财务规划~欢迎大家介绍想了解保险的朋友~~
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