聊聊医疗险——百万医疗

David902

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虫虫笔记No.19

2024 ·  AUTUMN

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文｜第19篇原创

你好｜我是：虫虫呀

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经常有客户问：

“买了重疾险，可不可以不买医疗险？”

“有了医保，可不可以不买医疗险？”

最最基础的保险是什么？

其实是意外险和医疗险，是人人必备的保险品种。

这俩把意外和生病所需要的费用基本都覆盖了。

一个人可以没有重疾险，也可以没有寿险，但是意外和医疗真的是刚需，特别是医疗险，可以很大程度上解决医疗费用的问题。特别是遇上重大疾病，比如癌症等。

商业医疗险作为一种报销形式的保险产品，因其与社保比较相似，最容易被大众所接受。经过了几年的发展，产品形态已经呈现出多样化和细分化的特点。有百万医疗、中端医疗、高端医疗、专项医疗、门急诊医疗险等等。

保险公司与医疗机构、药品供应商等共同建立了覆盖全国的医疗服务网络，极大的提升了客户就医、报销的便捷性和体验感。

和重疾险一次性给付保险金不同，医疗险是补偿型的，是针对实际医疗支出进行报销。

想要全面的保障，就需要社保来兜底，然后商业医疗险来补充。

商业医疗险作为社保的补充，解决在院期间，社保无法涵盖的费用，比如，超过社保报销上限制的费用、自费药、院外购药等等。

大名鼎鼎的百万医疗最早在2015年出现，以平安、众安为主要代表。百万医疗最显著的特点是——高杠杆。它提供了高额的保障金额，每年只需支付较低（几百而已）的保费就能得到数百万的医疗费用报销。

买百万医疗是为了覆盖未来长期的大的医疗风险，无论是临时发生，还是未来连续性发生，比如癌症或某些疾病长期治疗等情况。

但是，如果对这类产品不了解，在购买或使用时容易犯错，最终可能导致无法成功申请理赔，白白浪费金钱。

给大家讲一个真实的案例：

32岁的C女士不幸被诊断出患有癌症。她之前购买了社保医疗险，还有百万医疗险。因此，在她接受癌症治疗期间，数十万的医疗费用基本上都能够理赔报销，她自己几乎没有花太多钱。

医疗费用社保报销后，百万医疗免赔额以上部分100%报销，香不香？

然而，然而！！

就在她的癌症治疗进行到一半的时候，今年2月份她想要续保，但保险公司直接拒保了……






那这种情况到底有多严重呢？

我们都知道，癌症不是一个短时间可以治愈的疾病啊，需要长期的治疗和药物。C女士接下来所需要支付的数十万医药费将完全由她自己承担，这就给她带来了巨大的经济压力！

那么，究竟为什么会出现这种情况呢？

保险公司拒绝续保到底合理吗？

下面我们一起来看看，了解一下！

01

仔细阅读了C女士购买的保险产品的条款，发现一个很严重的问题，一个巨大的bug，就是它不保证续保。意思就是，你购买了这种产品，如果在第二年进行健康审核时未通过，保险公司完全可以拒绝赔付你的理赔请求。

合同上明确写明“到期后，必须重新申请，并通过保险公司的审核才能继续购买。”这就意味着如果续保的审核未通过，就表示保险保障中断。C女士不幸正好掉入了这个陷阱……

需要注意的是，很多严重疾病并不是在一年内就能完全治愈的，可能需要三年、五年甚至更长时间的治疗。

如果需要长期使用抗癌药物，而购买的百万医疗险只能赔付保障期内的费用，那后续的治疗费用将全部由自己承担。

其实C女士的遭遇并不是个别情况。许多人购买百万医疗险时，根本没有注意到“保证续保”这个条件，甚至不清楚它的含义。有些人听到业务员说可以保到80岁甚至100岁，或者即使停售也可以购买其他产品，就天真地相信了这些承诺。

然而，这些承诺实际上都是没有法律效力的。除非在合同上明确写明，否则都只是空头支票！

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02

选择百万医疗险产品时，我们要关注以下三个方面：

1 保障要全面

基本保障：选购的产品应该包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊保障。

如果有任何一个方面缺失，那么该产品就不符合合格的百万医疗险标准。

外购药保障：考虑选择能够报销昂贵药品费用的产品，特别是那些能够100%报销并且保障药品种类较多的产品，因为这些药品的费用可能高达几万甚至几十万。

续保时间保证：因为百万医疗险对健康状况的要求比较严格，如果购买后发生了理赔或健康状况变差，可能无法继续购买该产品。因此，优先考虑保证续保时间较长（例如20年）的产品，以确保更稳定的保障。

2 务必如实告知

在填写健康告知时，需要特别注意以下内容，因为健康告知可能会影响未来的理赔：

目前或过去患有的疾病：通常会询问与结节、高血压、高血脂、肝炎、胃溃疡等常见疾病相关的情况。

过去一年/半年内的异常检查或症状：包括血常规、空腹血糖、心电图等检查结果异常，以及疼痛、昏厥、反复发热、抽搐等异常症状。

过去两年内的手术或住院情况：包括由意外或疾病导致的手术或住院情况，还可能涉及医生建议进行手术或住院的情况。

请务必如实回答健康告知问题，这非常重要。如果问题没有被问到，就不需要主动提及。只要通过核保，就可以购买保险。

提醒大家，在投保时要仔细查翻阅之前的病历，核对是否有被问及的健康告知情况。

再分享一个真实案例：

Q女士，她买了一份百万医疗险，如果她生病了需要看医生，保险公司会支付她的医疗费用。一年后，Q女士被诊断出得了胃癌，治疗结束后她准备向保险公司提出理赔，但是却被拒绝了。

原因是Q女士在就医时随口提到了"两年前胃有些不舒服"，然后医生在病历上写下了"持续反复胃痛2年"。

那后来进行理赔的时候呢，保险公司就认为这是没有如实告知，所以拒绝了理赔。

所以大家在就医时要避免夸大自己的病情，同时要及时检查医生写的病历是否准确，以免影响将来的理赔。

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3 查看保险条款

另外，要注意保险条款中一个容易被忽视的方面——查看保险条款。

保险条款会详细说明什么情况下可以获得赔偿，约定了赔偿的时间、地点以及不可赔偿的情况等。如果忽略了这些信息，可能会影响理赔：

等待期：一般为90天，在这期间因为疾病产生的医疗费用是不能得到赔偿的。有些产品如果在等待期内检查出重疾，合同就会终止。所以建议大家在等待期过后再进行就诊和体检，除非有必要。

医院范围：基本上只有二级或二级以上公立医院普通部产生的医疗费用可以得到保险赔偿。大家要特别注意，避免去不符合要求的医院就诊而无法获得赔偿。

免责条款：明确了哪些情况下不能得到赔偿，比如酒后驾驶、怀孕流产等情况产生的医疗费用是不能得到赔偿的。大家在投保时可以注意这些条款。

另外，提醒大家，绝大多数的百万医疗险不会赔付已经存在的疾病或症状，也就是所谓的"既往症"，投保的时候核保结果会显示“某些部位除外”，就是对应部位发生疾病不保的意思。

举个例子，如果在投保前已经被诊断出痔疮，虽然这不会影响投保百万医疗险，但保险公司可能会认定痔疮为既往症，因此之后产生的与痔疮相关的医疗费用将无法赔偿。

如果有这种情况，可以考虑额外购买一份能够报销既往症的免健康告知的百万医疗或者再买一份当地惠民保作为补充。

此外，和重疾险不同，医疗险是无法买到终身的，并且任何医疗险都做不到「价格不变」+「保证续保」，即便写了20年保证续保的产品，也会注明「费率可调」。

医疗险作为一个人人必备的产品，但是健康告知问题相对复杂，如果大家对此不确定，可以后台私信我，我可以根据您的个人情况为您选择合适的产品~

还有啥想了解的，欢迎随时找我聊聊~

·写在最后·



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