一直吐槽年金险的我,为什么最终还是买了?

当当当当裤裆坦

先上结论：年金险，是所有大众家庭都需要的一种资产配置工具。

了解我或者听过我线下课的朋友，一定知道我对年金险这种出现在保险公司产品序列里的收益类产品，一直都比较排斥。个人是比较坚持“保险姓保”、“保险将非金融风险金融化”的理念的。再加上年金险在通胀面前其实根本达不到“保值”的效果，要是大家两三周之前问我，我依然觉得年金险甚至不如投连险，起码后者长线来看能跑赢通胀。

但是，上周美联储单次降息50个分点，而且后续还要继续降息挽救经济。又和很多朋友聊天，他们都不约而同提到了对以后生活或者生活质量的担忧。我也不得不重新审视下“被动收入”配置这个问题：无论实体运营还是金融投资，长期不间断刚性给付的被动收入都将成为一个配置必需项。

刨去用作营销噱头的月光族强制储蓄、有钱人风险隔离等，毕竟这些功用都有更好的选择，让我考虑保司年金就因为两个点：

一，主险长期刚兑；

二，附加的万能账户灵活保底。

主险长期刚兑

年金险作为保险，产生的现金流确实利率不会高。但是，收益率高的配置，风险一定高，且存在波动。

举个例子，一些股票和基金也是存在分红功能，但是行情不好的情况下，还是会出现分红减少或者为零，甚至蚕食本金的情况。

再举个例子，基金长年期收益整体确实比年金险高，把收益每月取出来当现金流用，本金继续生息听起来也不错，但是负收益的月度是要不吃不喝还是要取出一部分本金过日子？

况且，大多数人很经常出现基金股票买啥啥跌的被韭菜状况。

年金险，虽然生息少，但生存金保底机制能够在几十年甚至一辈子时间里防止被动收入被逆市击穿的状况，而且在顺市也能稍微多一点点分红。



(年金险合同样本截图)

所以，对于普通大众，年金主险有用、必备。当然，因为它更偏向防守机制，也倒不至于要倾家荡产往里砸。

万能账户灵活且保底

年金险一般都附加有一个万能账户。除了年金主险生存金有保底机制之外，附加的万能账户利率也有保底机制。这个月的万能账户保底还在2%复利，但是国家金融监督管理总局要求下个月保底利率下降到1.5%了。2%复利活期保底是什么概念？大家可以就手打开余额宝或者零钱通或者各个银行app的货币基金看下。


(万能险合同样本截图)
当然，这个账户也存在存入需要手续费和账户开设（不是每笔款项存入）前几年（一般五年，后续就按五年来说）取出也需要手续费的问题。但是过了账户前五年，就只有存入手续费，很多产品都在0.1%~0.3%，从年化保底2%里扣除下，也能达到存入首年年化保底1.7%到1.9%，放一年以上，第二年开始又保底2%复利，这还是按保底来算。



(万能险合同样本截图)

因此这个账户非常适合现在开设、放到三五年后处理中期（数个月）的临存款项，甚至当下这种市场非常不好的情况下作为长期无风险生息账户。而且因为这个账户可以随取，当其它的无风险、低风险工具，比如货币基金，收益率比这个账户高时，也能随时取出改投进其它工具。

所以，附加万能账户是“可以不用、但不能没有”的资产配置工具之一。

就是以上这两点，年金成为了我资产配置中的一项。当然，用“买”这个词可能不太合适，毕竟只是把银行账户里的钱，转进了保险账户。

如果大家看到这里，也觉得自己需要有这样一个配置工具了，注意三点：

一，这个月买，因为下个月降利率；

二，大保司产品都大同小异、非保证部分的分红都有浮动，关注产品附加价值/服务是否合适、实用；

三，实在纠结、搞不懂，抓紧时间来问我！！！

这两天想起五六年前遇到的一位年薪200万左右的金融前辈，当时他说他的梦想就就是攒够2000万，丢进银行存个定期，躺平吃每年3个点的利息。当时不理解，金融人，靠存款生息！！？？

现在我终于懂了，这才是一位有能力在金融行业攒到2000万的金融前辈，对市场和行业的敬畏。

作者：微信文章