重疾险,有没有完美的可能?

杨柳657

买重疾险，最怕的就是比来比去，

这款保险公司名气大，那款公司价格低点，

到最后就是确诊选择困难症，纯属白忙一场，

毕竟只能说一分价钱一分货，因人而异吧。

出现这一现象背后的原因，

都是源于自身偏好的忽视，

只有明确自身的需求和自己喜欢的重点，

才可以更好更加理性的做出坚定的选择。

这篇文章，采用三角形原理，用「不可能三角」理论，帮你确定偏好，更加理性的分析产品选择的方向。

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01

保险的不可能三角，为什么？

保险产品，通常牵动三方心思。

主要角色和内心OS如下：

保司股东：希望公司能够多多赚取利润，以便自己能够获得更多的分红；

业务员：渴望获得更丰厚的报酬，以此来体现自身的价值与努力成果；

消费者：产品的价格能够更加便宜一些，同时在需要的时候能够获得更多的赔付。

显而易见，

一昧追求股东利润，

导致产品保障责任少，保费价格贵，

消费者不买因为贵，业务员卖不出没优势，

消费者和销售方的利益没法兼顾。



纵使，保险公司为了产品销量，

让大部分利益更多给业务员，佣金高了，

取而代之的消费者的利益变少了，

所以是很难完全做到三方兼顾。



这就是保险的不可能三角。

因为市面上，平台都是侧重消费者利益的，

在这个三角中大概占据比例也是比较固定的。



下面简单介绍下：

性价比比较高的的网红产品——

价格适中，保障内容全面，随便冲浪容易见，

常见如康享、乐福、工银系列等；

互联网网销产品——

价格相对会较低，无销售人员跟进保单服务，需要自己琢磨合同条款，甚至未必还看的懂，

常见的一般有支付宝的好医保和腾讯的微医保等等；

经纪渠道卖得多的大部分产品——

宝藏公司，产品优，极具竞争力，增值服务多，这种一般都是合资保司居多，

低调少见，极具内涵，专业人士跟进了解保单，集售前售中售后于一体，可找专业经纪人（比如我）问问。

节流省时：对自己好，才是真的好。

02

重疾险的“不可能三角”

站在双方的角度，

其实购买重疾险，也是同样具有三个视角，

具体是「产品责任」「性价比」和「保司服务」。

产品责任

简单直接「Yes  or  No」。

最核心的关键，就是看重症保障档位、次数、比例



而外附加的条款，需要看理赔条件，

比如重症二次复发隔多久赔？分不分组？

比如特定心脑血管疾病、特定的失能疾病有哪些…？

责任，就是最后风险发生时，

能不能尽快拿到对应的保险金额。

性价比

无非就是「More  or  Less」。

主要看付出的钱和赔付的钱。

人性总是一样的，花相同的钱，你可以赔两次，我就赔一次，

那你价格划算，性价比高；

其次一样的风险疾病，你能赔100W，我就赔80W，

不用问了，那肯定还是你性价比高。

相同条件一一对比，

最后看谁赔得多谁性价比更高。

品牌服务

就是「Good  or  Bad」，

直接了当就是理赔痛不痛快，售后好不好。

这一方面，

决定了罹患重大疾病时，

能不能够第一时间拿到钱？

或者确诊了重大疾病

能不能就诊最佳方案，顺利进行手术。

正因为这一特点，在未到达理赔阶段时，

客户通常难以感受到这些内容的重要性。

作为保险代理人的我，

日常工作便是与不同的客户频繁打交道，

客户也是不断反馈不同保司的服务，

其实在服务上，专业程度上的不同，

也能够深切地体会到不同的理赔体验。

所以在具体细看产品之前，

问问自己最初的第一感觉，

「产品责任」「性价比」「品牌服务」哪一个会是我们自己心目中的首选。

03

懂了，该怎么选

前面讲了，

「偏爱」是本文的落脚点，

既是偏爱，就无对错，

捋一捋顺序，就能找到自己的「偏爱」。

比如经济预算有限的，

那首当其冲先看性价比，肯定是没错的，

如果因为钱要花刀刃上，那产品责任也得好。

就很适合民营中资保司。

这类型的保司：

年纪比较小，又得出来抢市场，

正所谓出得厅堂，下得厨房，

就靠「极致性价比」和不错的产品责任。

这类保司在服务层面上可能会存在一定的欠缺。

比如：

①其线下机构相对较少，服务的可及性上有所不足；

②理赔环节容易出纠纷，耗费客时间跟精力。

如果经济条件较为宽裕，

产品责任全面到位，对服务质量有较高要求，

中外合资保险公司可能会是比较适合的选择。

这类型的保司：

虽然平日里较为低调，但往往是“中外混血儿”

股东实力雄厚，运营上十分稳健可靠，

产品方面，这类保司常常处于行业第一梯队，

在用户体验层面也投入了大量的精力。

价格肯定比极致性价比贵一些，

但也没夸张得很离谱，比起传统知名保司是会低一些的。

但是也不排除部分消费者，

就只认大品牌，大公司，

虽然价格贵一点，责任稍弱些，

但是不影响消费者的决策选择，

传统保司像P安、R寿等比较称心满意。

简单明了从三个维度，

自己从内心估摸一下自己的选择，

选择所对应的结果，大致如下：

①关注产品责任和保司品牌服务，价格适当 → 合资保司；

②性价比做首选，产品大致接受→ 民营中资保司；

③品牌服务位居首位，价格居中 → 传统保司。

最后

1、从大层面，如果注重「消费者」利益的产品

2、注重产品责任、性价比和品牌服务偏好的

中英人寿 - 爱守护2024（慧享版）



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