时代的产物,从百万医疗到中端医疗

胡37

自从DRG开始实施后，大家有没有发现，相对于比较常见的疾病，有着一万免赔额的百万医疗似乎没有那么香了。以妇科为例，一台良性的子宫肌瘤手术，在DRG之前，大概费用35000，除去医保报销，自费大概24000，那么百万医疗在责任内如果是100%报销，那大概是14000.那实施DRG之后，因为集采各方面的原因，一台手术大概费用在20000左右，除去医保报销，自费花费大概8000左右，因为没有达到免赔额，那基本需要自己承担余下的所有。我这个例子是以省级三甲医院为例，那如果是二甲医院，那报销比例更好，那作为客户来说，百万医疗似乎解决不了太大的问题。

    到底有没有一种医疗险能够解决目前的困惑，还真有，中端医疗在这种医疗模式下应运而生了。所谓的中端医疗，从字面上来说，那必定是要优于百万医疗的，我们需要报销，更需要全额报销，甚至我们需要不受限于医保的全额报销。



     目前市场上所售的医疗险主要包括三类：百万医疗、中端医疗以及高端医疗。今天我们主要讲的是中端医疗，所谓中端医疗通俗来讲就在在百万医疗的基础上进行的调整，可以从1万免赔额降到0免赔，普通百万医疗就医只能在二级及以上公立医院，而中端医院扩展到公立医院特需部、国际部甚至是私立医院。

    所有的中端医疗产品里面能够真正称之为中端医疗的肯定是安盛的智选住院计划。



     这款产品年使用额度高达800万，保障医院类型包括二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部以及拓展的私立医院。对于住院病房费用没有做过度的限制，这点相对于普通百万医疗占了很大优势。而且陪护费用更是高达800元/天。除了延续百万医疗的前后门诊费用，还可以全额报销救护车费用、物理治疗费用、意外门诊牙科紧急费用以及器官移植费用也包含，而对于义肢或者人造假肢这块的费用也给于全额报销，对于外购药物这一块也是无限制全额报销。当然，这么好的产品，它也存在它的缺点，首先是费率问题。



      以0免赔额为例，60岁时费率高达12000，当然，这个也有解决方法，我们可以降低它的免赔额度。另外，对于任何先天疾病以及先天畸形或缺陷产生的任何医疗不给与赔付，就拿儿童比较常见的腺样体手术，一般百万医疗会报销，但是这个保险是除外。



    平安的短期百万医疗里面有明确的规定报销基因检测费用，但智选的这款有提出任何预防货预测性的基因检测费用不予报销，当然对于治疗需要的没有做过大限制。最后，这款产品不保证续保，而且核保严格，对于体况稍差点的人群不太友好，而且儿童不能单独承保，且对于医护人员，既不能作为被保人也不能作为投保人，这一点我是一直理解不了的，不太明白其中的意义，因为身边医疗人群居多，所以这款保险虽然我非常喜欢，但没办法推给我们广大的医护人群。

   最近我司与平安合作出了一款中端医疗—平安健康明爱安馨长期医疗险，也是我目前市面上见到的唯一一款可以保证续保达10年的中端医疗产品。这款保险1万以下80%赔付，1万以上100%赔付，分为3个计划。



    以计划三为例，与安盛相比较，年度总额度只有400万，其他的大差不差，对于药品及医疗器械，合同里面明确指出仅赔付目录内的药品和医疗器械。对于外购药品及外购医疗器械有相应的限制，虽说是保证续保的产品，但合同有说保险10年满后，如果继续此保险，需重新审核经保险公司同意才能购买此保险。当然，平安保险毕竟是专门医疗险的，对于续保这一块大家大可不必担心。它与安盛相比，投保对职业没有太多的限制，而且儿童可以单独投保。

    身边有的人因为体况的原因，与中端医疗险无缘。但是其实也有一款医疗险核保相对来说要宽松许多，很多结节问题都可以直接过，那就是我们利宝智享安康中端医疗。



    相比前两款中端医疗，它的年度总额度我们选择最高档只有200万，目前来说，200万的额度还是足够的，但是它的床位费每日限额是1800元，比安盛略高，这款保险最大的亮点是对于门诊给付，无论是否使用社保，均赔付100%，所以对于有体况的人群，我觉得可以冲一冲。

    其实无论哪一种医疗险，都有它的利与弊，怎么选择？在乎个人看重的是哪一类，希望未来有越来越多的优秀产品可供我们来选择。

作者：微信文章