有了百万医疗,还要买重疾保险吗?

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百万医疗险是这几年最炙手可热的保险产品，保费低、保额高，几百块的保费撬动几百万的保额。

      虽然一直被热捧，但百万医疗险在续保方面有个缺陷。



      传统的百万医疗险，保费“交1年，保1年”，每年的续保都是一个坎。如果第二年产品停售，或是身体健康状况出现问题，可能无法续保。

而且，很多大病的治疗周期长，一年的时间无法治愈，如果第一年出险，第二年续保时健康告知很可能达不到要求，要求加费或者直接被拒保，这也就意味着只能报销1年的医药费，万一在快到期时生病，能报销的就更少了。



      为了解决百万医疗险在“续保”方面的缺陷，一些保险公司陆续推出保证续保的百万医疗险，就是保险公司对投保人的承诺：在约定的期间内，不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

      目前，市面上有不少百万医疗险产品，保证续保15年、20年。同时问题也来了，既然百万医疗险已经续保20年了，还有必要买重疾险吗？

       经常有人问，到底是买重疾险还是百万医疗？

       其实百万医疗险和重疾险都属于健康险，但是两者之间还是有很多区别的，我们买保险就是为了防范风险，试想一下，如果生病住院了，要花哪些钱呢？生病需要花三笔钱：1，治病的钱，2，养病的钱，3，养家的钱。

       首先我们谈治病的钱。随随便便花，少则几万，多则就要花掉十万百万。如果当地医疗条件不够好，我们也一定要到更好的地区去做治疗，一来一往的路费，治疗费也是一大笔。这部分是百万医疗是不能报的。

       其次是养病的钱，生病后需要营养补充，像营养品，像补品等，这些社保是不能报销的，百万医疗一样，也是报不了的。花的是我们自己辛辛苦苦的积蓄。

      最重要的是养家的钱，生病的时候，自己没有收入，家人要请假来照顾我们，自己跟家人的收入都会受到影响。生活费照常开支，我们可以节省一点，那孩子怎么办？孩子的学费，需要交的；特长班补习班兴趣班，也是要上的，这部分的，社保跟百万医，肯定也是不能报的。

      再好的医疗险，也不能变成现金。

      所以完美的健康保障，一定要包括两部分：

       一部分是治病的钱，一万以内的，因为小病小伤造成的医疗费，可以用普通医疗保险来报销，一万以上的部分，用百万医疗保险来报销；

       另一部分就是养病的钱和收入损失的补偿。我们在治疗期间，无法工作，病愈后一般要修养一段时间。重疾保险金，就相当于为我们提供了收入补偿和生活的保障。发生伤病，就像家里的房子着火一样，百万医疗险负责灭火，重疾保险就像灾后重建。





      百万医疗险：报销制。即在扣除一定免赔额后，以实际花费按照合同约定的报销比例进行报销。报销时，不限疾病种类，但通常会限制就医机构和治疗手段。

      重疾险：给付制。达到合同约定的条件时，可一次性赔付一笔钱，这笔钱的支配权在自己手上，想去哪就诊，使用什么样的治疗手段，都没有任何限制。



       百万医疗险通常有1万元的免赔额，社保或公费医疗报销部分，不能计入免赔额。只有自付那部分才能计入免赔额。这就意味着看病时，扣除社保花费1万元以上才能报销，实际上的报销门槛相对较高。

     重疾险是给付制，没有免赔额这一说，罹患合同中规定的疾病，就可获赔。



       百万医疗险和重疾险看上去都是为了缓冲疾病带来的财务风险，但二者在应用上有着本质的区别。

      百万医疗险是用来报销医疗费的，但现实生活中，一场大病除了医疗费这些直观的损失之外，还有潜在损失。比如治疗期间的收入损失，疾病后期的康复费用，即便是痊愈后，体力也大不如前，收入可能无法达到原有的状态。



      所以，只有百万医疗险是远远不够的。最理想的方案是两个一起保上，一个用来报销医药费，一个用来补偿收入，万一不幸得了病，财务上不至于拖垮整个家庭。

作者：微信文章