重疾险又又又又涨价了,以后的大病医疗怎么办?

啤酒瓶空了缓

一个月之前，就跟各位小伙伴做过了预告，8月31日之后，重疾险又迎来一轮涨价，特别是少儿重疾险，涨幅超过了20%，45岁的成年人重疾险就会出现保费倒挂。很显然，不分组多次赔且保终身的重疾险已经“性价比”极低了，也就是杠杆比越来越低。



但是，消费者对于重疾险的需求并不会因为涨价而消失，有没有替代方案呢？

我认为，8月31日之后，对于医疗风险，特别是重大疾病风险的转移，不再是传统的「重疾险+医疗险」的模式，而是「定期重疾险+失能险+医疗险」。

对于定期重疾险和医疗险，不想做过多的讨论，之前写过关于重疾险和医疗险的文章，小伙伴们可以移步阅读。

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重点想要跟小伙伴们介绍一下【失能险】，准确的说，是失能收入损失险。

这个险种有些小伙伴可能有所耳闻，某上有一款收入保障险，叫做“青山在”。更多的小伙伴可能并不知道失能险是什么。

失能险，是健康保险的一种，又称失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害暂时或者永久丧失劳动能力为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

失能险的保险金给付期限，既可短期也可长期。这里的给付期限，是指保险公司支付保险金的最长时间。其中短期补偿是为补偿被保险人在身体恢复前由于不能工作而造成的收入损失；长期补偿则是为补偿被保险人全部残疾而不能恢复工作的收入损失。

弥补收入损失不是重疾险的功能吗，为什么还必须加一份失能险？

因为重疾险赔付的保额也许不够，特别是在已经失能的情况下。我们知道，在配置重疾险的时候，保额一般是按照家庭年收入的3-5倍，或者家庭年支出的8-10倍来计算，但实际上，并没有多少人进行了足额配置。即便是足额配置，一次性的赔付，如果再挪用一部分来治病或者家庭支出，剩下的钱能够维持多久的康复和护理支出，是个未知数。

而且，对于失能者的照顾，是一个艰难而漫长的过程，是对照护者体力和心理以的双重考验。



举个例子，如果脑中风患者请个护工，只是普通的照顾日常起居，每天50-300元不等（视地区、失能程度、是否私人看护而定）。一个月就是1500~9000。如果想要做神经康复治疗，那么每天在1700元左右，一年下来就得65万，还不一定治好的那种。

一年几万、十几万甚至大几十万的支出，单纯依靠储蓄、单一重疾险是没办法承受的，只能“坐吃山空”，但是再加上“细水长流”型的失能险，就在最大程度上缓解了家庭的经济压力。

目前，市面上的失能险并不多，给小伙伴们推荐一款“明亚定制”——德华安顾守护者失能收入损失保险。

先来看看公司，德华安顾人寿肯定很多小伙伴没听说过，但是背景却是杠杠优秀。

公司股东分别是隶属于山东省国资委的山东省国有资产投资控股有限公司和世界第一大再保险公司慕尼黑再保险集团的德国安顾集团股份公司。





产品亮点





1、投保年龄广

19周岁-60周岁均可投保，保障期限至60/70/80周岁

2、健康告知宽松

仅有三条健康告知，1～6类职业均可投保，无职业加费，拒保职业拒保

已手术的T1N0M0分期的甲状腺癌，2年后也可以投保

3、保费友好

我以自己的情况做了测算，37岁女性，保额2.5万，即每月可领取2.5万失能津贴，保障至80周岁，缴费期20年，年缴保费6108.8元

也就是说，我用每年6000块钱，撬动了最高每年30万，50倍的杠杆



保障责任





主要包括四个部分，家庭收入补偿津贴、意外伤残补偿津贴、健康管理服务以及专属失能康复服务



值得注意的是，家庭收入补偿津贴和意外伤残补偿津贴二者仅能给付一项，津贴前5年持续给付，第6年需要重新鉴定，满足给付条件继续给付，不满足不给付，之后每3年鉴定一次。



第一组特定疾病需每3年鉴定一次，第二组不需要

投保规则







被保人失能津贴最高可达2.5万/月，持续到保障期限结束

健康&康复服务







保单等待期后即可申请，具体启动条件、服务次数及时限以服务手册为准

虽然在国内还处于发展初期，很多人也并不了解，但是失能收入损失险在国外的保险市场上已经是“主流&顶流”。随着我国老龄化社会的进一步发展，老年人口的比重越来越大，失能老人的比例也在增加，失能收入损失险也将逐步成为每个家庭的刚需。

用「定期重疾险+失能险+医疗险」的组合来转移健康风险，是一种全新的尝试，如果你感兴趣或者有任何疑问，欢迎咨询与探讨。





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