带病投保百万医疗:众民保全面解析

永远爱你冰塘

写在前面

众民保是一款百万医疗，最早上线时间是2022年10月下旬，当时立刻引发了市场震动，随后很快变得广为人知，解决了众多之前不好买、买不了百万医疗的人群的需求。

从我自己的角度来说，我也有给父母买百万医疗的需求，我这几年投保情况陆续如下：

2020年河南惠民保-豫健保

2021年中原医惠保（但不让公开讲是惠民保）

2022年中原医惠保，虽然产品没变化，但这产品没有续保，每年都算新保，每年重新核算四大类重大既往症

2022年10月下旬至今：众安众民保百万医疗

2024年10月及以后：众安众民保新版（臻选版）

我这里不讲当地惠民保如何如何，只能告诉大家就是：我也是保险消费者之一，消费者会自己用脚投票的。

众民保保障解析



简单来说就是三无产品：无职业限制、无健康限制、无年龄限制（30天-105岁）

由于臻选版是100%赔付比例，且特药增加到了122种+2种CART=124种

已经快要赶上了主流产品的150-200种的水平了



另外还送五选一健康管理服务（相当于白送几百块钱）

每年可以重新选择1次、每个被保人可以选择1个（当然，你选血压仪拿回家到底是给谁用，这保险公司就管不着了）

因此没有什么特别的情况，就只考虑臻选版100%赔付版本就可以了。

保障很简单：住院+特殊门诊+质子重离子+肿瘤特药外购药

我们相对于普通百万医疗来对比，讲一些保障不足的地方吧。

毕竟狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻

保险也不例外，讲保险好不是新闻，找坑挑毛病才是广大人民群众喜闻乐见的

不含门诊手术：问题不大，一般门诊手术就几千块，还有免赔额限制呢，含了也基本匹配不到

没有住院前后门急诊保障责任：

有过住院经验的朋友都会知道，目前由于我国的国情问题，住院期间会被要求【去门诊以自费身份】开药

经咨询众安，明确这部分费用是赔付在住院前后门急诊内，因此众民保不含这个责任，就无法获赔了

癌症的特殊门诊仅限“恶性肿瘤-重度”：

有影响，但影响不大，热门的百万医疗蓝医保也是如此

这里“恶性肿瘤-重度”≠癌症晚期，是属于重疾险的一种疾病定义，可以简单理解为绝大多数癌症都属于恶性肿瘤重度

或者说不属于“恶性肿瘤-重度”的话，通常也不会用到放化疗等治疗手段

应当由工伤、第三方承担的费用，众民保不赔付


生育、职业病、境外就医，本来在绝大多数百万医疗里也都不赔付，所以这里没必要单独讲这几个。

重点是放在工伤和第三方。

常规产品是要求工伤、第三方赔付过的，保险公司不再赔付，但并没有说必须先找工伤、第三方赔付。

当然，保险公司绝不会乖乖理赔，一定是要求你先找第三方索赔的，然后再赔付剩下的部分。

要问原因的话，没啥特别的原因，给保险公司省钱本就是理赔员的工作之一。



举例如上↑有意外险的话可以弥补一下。

工伤是全部由工伤保险承担，不存在自己承担的部分，单位没给上社保的话，由用人单位完全承担工伤保险应该承担的责任。

第三方责任要看责任大小，比如说责任55开，那属于自己的50%的责任还是可以正常找众民保进行申请理赔的，只是对方的那50%责任无论对方赔付、跑了没赔，众民保都不管了。

其余就没啥特别直接讲的不足部分了，再讲就真的是在吹毛求疵了，毕竟这只是一个普通的百万医疗，或者说是一个低端入门产品而已。

最后稍微总结一下所有的不足

不含门诊手术

不含住院前后门急诊保障

癌症特殊门诊仅限“恶性肿瘤-重度”

应由工伤、第三方承担的费用，不赔付

带病投保≠什么都能保



简单来说：得过脑梗、心梗、癌症、残疾、智障、瘫痪、正在住院、马上要住院、打算住院、刚出院等等等的人都可以投保



如果没有交医保的人，就无法投保了，投保了也是保单自始无效的。特别是现在居民医保会有等待期、变动等待期的规定比如说2023年忘了交居民医保，2024年全年都无法参保
即便是2024年10月份缴纳了居民医保，也要等到2025年1月1日居民医保生效了才可以参保。具体这类断保人群，需要咨询当地医保局，明确自己的医保究竟何时开始生效。
对于既往症能不能保，举例如下：


如图所示，应该是比较清晰明确了。
但此处还是要额外同步一个细节：投保前怀疑癌症被建议穿刺、活检、手术，投保30天等待期后确诊癌症，保险公司目前是明确拒赔的。尽管我认为这个拒赔是不合理的，因为没手术就不能确认是癌症，病理报告才是诊断的金标准。但很遗憾，目前保险公司就是这样处理的。不过，我仍然认为这种情况下是值得投保的

原因1：还可以保别的问题
原因2：费用高了直接跟保险公司打官司，你连保单都不买，连打官司机会也没有了

新、老产品怎么选？
如果你在2024年8月31日前还没有投保或者你是以前投了老版本，没有理赔记录，现在考虑升级新版本请继续查阅本段落内容。
老版本2024年8月31日下架，后续只支持老客户续保，不支持新保。


最大的改变是特定既往症目录发生了调整
影响比较大的是“心脏瓣膜疾病”，按照众安的口径是单纯轻度二尖瓣反流也属于心脏瓣膜疾病。

当然我认为这种理解是错误的，实际上轻度反流只是一种生理现象罢了。所以到时候不服气就直接跟众安扯皮完事了。
但如果已经有轻度反流，且还想非常明确保到的话，那只能选择老版本的众民保，续保也继续续保老版本的众民保。
对于调整的既往症，老客户升级新版本臻选版，怎么处理：

特定既往症病种，按所在的保单为准
特定既往症的时间，按首次投保时间为准

简单举例来说2022年10月首次投保，罹患心脏瓣膜疾病，正常理赔
2024年10月升级到新版本（新版本中心脏瓣膜疾病属于特定既往症），但由于2022年首次投保前没有心脏瓣膜疾病，该疾病仍然正常保障。
买了惠民保还有必要买众民保吗？
这也是最常见的问题。众所周知医疗险不能重复理赔获利，比如说一共花费10万元，不能说2家公司都理赔后最后报销了15万出来。
但通常情况下，是可以抵扣免赔额的。比如说A公司理赔过的部分，可以去抵扣B公司产品的免赔额。
先说结论：建议当地惠民保+众民保。
理由如下：

惠民保是政府民生工程，我们应当身体力行的支持有一个客户罹患胶质瘤，需要电场疗法，绝大多数百万医疗都不赔付该疗法，但客户当地的惠民保竟然能够涵盖，所以难说会有什么意想不到的惊喜
可以互相抵扣免赔额，在高额医疗费、大病情况下，先用当地惠民保报销，然后去抵扣众民保免赔额，余下部分用众民保，达到1+1＞2的效果，达到大病0免赔+100%赔付比例的效果。

至于本身的保障，众民保可以达到医保内、外均100%赔付比例而当地惠民保赔付比例多少，各位可以自行查看研究我就不再多言。

不保证续保的问题
众安是财险公司，本身不能做保证续保的医疗险产品。同时保证续保是一把双刃剑，赋予了消费者保证续保的权利，同时也限制了保险公司后续对保障的修改。
可以修改后续保障，但只能往对消费者有利的方向改，不能反过来修改。
这个情况下是很难升级了，大家也都看到了，这次升级100%赔付比例臻选版，对于绝大多数客户是非常有利的，但并不是对全部客户有利。
不保证续保拥有更多的灵活性，我们选择了众安的保险，同时也就是选择了一款“具有成长性的医疗保险”
从客户实际的情况来说
续保的话，本身是不保证续保。

从产品2022年10月首次上线至今，无论是我这边的甲癌、胃癌等理赔，还是同业反馈的各种理赔。

没有任何一个不让续保的案例发生，产品本身客户量足够大，续保稳定性还可以

只是按照监管部门的要求只能表述为不保障续保

可以简单理解为医生不保证治好病

公司里不该签的字，不保证自己一定就不签。

当然从更实际的角度来说：选择众民保的人，大概率也是没有别的选择了

不买和买众民保但不保证续保，二选一，我想大家都有自己的答案。

投保技巧

众民保是一款支持家庭单折扣的产品

支持的投保关系：本人、配偶、子女、父母（含配偶父母）

2人95折、3人9折、4人85折、5~7人8折。



一定要合理化凑单

写在最后

再次明确一个结论：目前有了众民保后，防癌医疗险已经基本没有存在的价值了。

防癌医疗险：保障癌症医疗费用

众民保百万医疗：保障疾病（包括但不限于癌症）+意外事故的医疗费用

可以说是众民保已经完全包含了防癌医疗险的内容

当然，带病投保的不仅仅是众民保一款

e惠保/众民保/太健康：带病投保百万医疗怎么选？

我之前也写过这个文章。

众民保适合什么样的人：

得过大病的人健康情况搞不清楚的人高危职业的人预算有限的人

得过大病没得选，自然不必多言
健康情况搞不清楚，常见于子女给父母买保险，买普通产品可能存在后续无法理赔、保单作废的问题，但众民保不存在健康告知没做好的问题，因为根本没有健康告知。
后续保费也很重要，蓝医保61岁保费3400+元，四个老人一万多了。就算买进去了，但随之而来的就是续不起的风险。
众民保臻选版61-80岁都是2698元/年/人，最高还有8折保费折扣，更适合普通人群长期持有，经济压力会更小一些。
还有一些朋友，父母坚决抵制保险，但众民保是不需要提供被保人健康情况、也不需要提供被保人手机号的。


鉴于本人能力有限，虽然已经尽量严谨，但仍然可能存在瑕疵之处，如果你能看到我某些地方写的不对，欢迎在留言区指出或者扫码联系我，谢谢。

作者：微信文章