8 款重疾险横评:一文看懂哪款适合你

Aim_yuan

这篇重疾险测评作业，是我欠大家的...

前段时间刚发了保险理赔的文章，很多人都去考古了清单之前写的保险文。但不得不说，我有大半年没测评了，所以你考古到的产品，很可能已经下架了。

鉴于后台问的人比较多，这几天，我下功夫把 2020 年热门重疾险的底裤都要给扒了……终于完成这一测评大作。放大招之前，先复习下重疾险的几种经典组合：



每个类型，没有最好最坏的区分，只有适不适合的人群。

“低配”不代表最差，一些预算很有限，或不想在保险花太多钱的人，买它也安心。

标准版、进阶版、豪华版，一般是单次赔的产品，价格中等，相对适合大多数人。

顶配版，一般是多次赔的产品，适合预算较高，想覆盖更多极端风险的人。

不过，我发现随着重疾市场竞争越来越激烈，顶配版的产品，价格也没那么高攀不起了。

本篇信息量超大，看一遍吃不透，建议先收藏，回去慢慢品。



照顾下一些新来的朋友，先说下单次和多次的区别：

单次赔付，重疾只赔一次，然后合同结束。而且，以后基本买不到其他重疾险了。

多次赔付，重疾可以赔多次，2、3 次甚至 5、6 次，有点「一份顶多份」的意思。

有没有必要赔多次？有的。医学突飞猛进，得了重疾，不等于被判死刑。比如癌症，生存率一直在提高，但它还有复发转移的风险在啊。有位精算师曾经建模计算过，癌症患者在 3 年后再次患癌的概率达到了 20%。



▲ 数据来源：某再保公司

就算是得其他重疾，身体也已经遭受了一次重创，一些关联性强的，可能会导致其他器官的“连锁反应”。

所以，如果没有任何保障的朋友，建议先考虑多次赔的重疾，覆盖“再次发生重疾”的极端风险，安全感 up up up！

要是预算实在是有限，再退而求其次，买单次先兜底。



废话不多说，现在就“上菜”：

1、单次赔付产品：钢铁战士 1 号、康惠保 2.0、芯爱惠享版、超惠保


▲ 点击可查看大图

2、多次赔付产品：百惠保、守卫者 3 号、复联六六六重疾、嘉多保



▲ 点击可查看大图

不想看长文，可先看结论：

1、刷新市场底价的顶配保障：守卫者 3 号，重疾不分组赔 2 次，还比同类便宜 20%-30%。

2、单次+癌症 2 次极致性价比：康惠保 2.0，60 岁前首次重疾额外赔 60%，额度设计为目前市场最高水平，买 50 万，赔 80 万。一些癌症、慢性病更早期的治疗、小手术也能赔。

3、想要返还+癌症 2 次：钢铁战士 1 号，含身故赔保额责任，生病或身故赔，最后总能拿到一笔钱，且灵活可选癌症 2 次赔 120%。即癌症复发、转移、持续、新发都能再赔 1 次，买 50 万，可再赔 60 万。

4、预算有限，想要价格便宜：芯爱惠享版，保到 70 岁，不选身故责任，保费更便宜。而且还自带冠状动脉介入术赔 2 次，但 70 岁之后就没保障了。

5、身体亚健康，健康审核更宽松：复联六六六重疾，核保尺度宽松，像肺结节、甲状腺/乳腺肺结节、乙肝病毒携带都有机会买上。

接下来是具体细节的分析，大家还是要看、要理解。买保险就跟选对象一样，看完颜值，要评内在。

NO.1

重疾保障对比

目前的重疾险需要统一保障 25 种高发疾病，其他的发病概率小，保 100 种或 80 种，差别不大。

但今年重疾定义有大动作，预计 6 月将会发布新版本的规定，理赔门槛会提高，比如常见的甲状腺癌会变成轻症，按照旧定义设计的老产品可能会逐步从市面消失，现在最好先买份打底。

重疾，最重要的还是得看保额，即出事能赔多少。现在很多重疾，都会设置一个“额外赔付”，不幸患重疾，能多赔点钱。

但你要看什么时候能多赔，以及赔多少。



假设 30 岁的人买，大多能在家庭责任最重且出险概率最高的年龄段：41-50 岁，获得更高保额赔偿。



▲ 来源：阳光人寿 2019 年理赔年度报告

但最优的还是康惠保 2.0、百惠保，额外赔付更高，保障时间也更长。

NO.2

轻症/中症病种对比

轻症和中症，行业没有统一规定。之前请教了专业人士，整理了 11 种高发轻症，不同产品保障情况如下：



轻症病种，各产品相差不大，主要是在赔付比例和赔付层次上有区别。

赔付比例：大多产品轻症都能赔 3 次，但对患者来说，首次赔付额度越高越好。小钢（钢铁战士 1 号）、康惠保 2.0、百惠保，第 1 次都能赔 40% 保额，买 50 万，赔 20 万。

赔付层次：主要针对高发轻症，复发也能继续赔。其中小钢和芯爱都不错，都有特定心血管轻症赔 2 次。

心血管疾病，有蛮高复发概率。拿冠状动脉介入手术举个栗子：常说的心脏支架手术，心血管堵了，放个支架进去，把血管撑大点。但这种治标不治本，无法根治，很多生活习惯不好或没按时吃药的人，血管再次堵住的概率更高。

朋友的爸爸，2016 年做了支架手术，最近心慌难受，去医院检查，发现有根血管又堵了，又得做一次支架...

一般重疾，只会赔 1 次，但小钢和芯爱 2 次都能赔。

另外，这些产品的一些轻症，划到了中症范围内，相当于提高了赔付比例，对我们更有利。

NO.3

癌症二次责任对比

癌症二次赔，也叫“恶性肿瘤关爱金”，保障的是癌症复发、转移、新发、持续，可以赔第 2 次。

好的癌症二次赔，肯定是越容易拿到赔偿越好，赔的钱越多越好。

这 8 款都有癌症二次赔，详细对比如下：



小钢、百惠保、康惠保 2.0，癌症二次都能赔更多，120%，间隔期也都是市场上最短的了。买 50 万赔 60 万，多出 10 万也能减轻不少负担。

这里得说说守卫者 3 号的“癌症津贴”责任，更实用的癌症保障。

假设二狗子买了 50 万保额，先得了癌症，赔 50 万；1 年后，癌症没治好，可以再领 30% 保额，也就是 15 万，继续治疗。

再 1 年后，还在治，那再领 15 万，一共可以领 3 次，也就是 45 万，50 万的 90%。

对比一下就是：

普通的癌症二次赔：癌症后，间隔 3 年，一次性拿 120%；

癌症津贴：间隔只要 1 年，每年拿 30%，可拿 3 年，总共 90%；拿到赔偿款的门槛更低。

对于癌症治疗，私以为，钱更快拿到手，更重要，也更能解决燃眉之急。

NO.4

分组多次赔付的“重疾分组”对比

我前面说了，不分组是更好的，但如果把 6 种非常高发的重疾均匀分布了，分组保障也不差，且价格会更便宜。

不分组的是守卫者 3 号，百惠保、六六六重疾、嘉多保，分组情况如下。最好的是癌症单独一组，它那么高发，别影响了其他重疾的赔付。





如果可以，当然尽可能买更全面的，做好万全兜底。

多次赔付，也就是多花钱多办事儿，让未来有更多的确定性，钱花在自己身上，也值得。癌症二次赔，建议单独加上，在各家公司的重疾理赔中，癌症理赔最多，占比都接近 70%。

小 Tips：不买癌症二次赔，不管多次赔是分组还是不分组，癌症复发、转移等都不会再赔。

目前我心目中多次赔付重疾险的 Top 1：守卫者 3 号（不分组赔 2 次）；单次赔付 Top 1：康惠保 2.0（单次+二癌）。

接下来，老规矩，挨个讲：

NO.1

多次赔付重疾险

01 守卫者 3 号

多次不分组赔付市场低价

适合人群：追求全面保障、高性价比，且看重癌症多赔实用性的人。

最大优势，不分组赔 2 次，将两次赔偿的概率最大化。

而且若在投保前 15 年首次得重疾，直接赔 150%，买 50 万，赔 75 万。第二次重疾，还再赔 60 万。这样的赔付设置，让保障更充足。

可以勾选癌症津贴，患癌 1 年后还在持续治疗，就能赔，直接降低了二次获赔的门槛。

保费比同类便宜 20%~50%，可以自己决定买不买“身故赔保额”的责任，不买，价格做到更低。而市面上一般多次不分组重疾捆绑身故销售，不灵活、保费高。



02 百惠保

分组（癌症单独一组）+前症，更多层次赔付

适合人群：想要重疾赔更多，且对疾病有更多层次保障需求的人。

它的优势也很明显，60 岁前首次重疾额外赔 60%，市场最高，还有创新 12 种前症。

前症比轻症还要“轻”，理赔门槛又降一梯级，一些小手术、更早期治疗也能赔到钱了。



如肺结节、乳腺导管上皮非典型增生（3a、3b）、宫颈上皮内瘤变（CIN3）等这些病变，假如发展下去，大概率就是癌症了，这个设计是想我们把重疾的小苗头扼杀在摇篮里。

按 50 万保额，赔 15% 算，能赔 7.5 万。可以在癌变前，先拿一笔理赔金，去做更早治疗。

而且有前症豁免，赔完后续未交的保费不用交了，轻症、中症、重疾这些保障都还有效。目前线上只有百年人寿一家的产品，有前症保障。



03 复联六六六重疾

核保很宽松

健康状况较多的朋友选它。它审核宽松，像肺结节、甲状腺/乳腺结节、乙肝病毒携带，甚至抑郁症都有机会买上，亚健康人群的福音。



04 光大永明嘉多保

大品牌

光大永明，在 22 个省市都有分支机构，大股东是中国光大集团和加拿大的永明人寿，但确实产品没有前面几个那么有优势，比如重疾额外赔得少，仅 20%。如果想清楚了，愿意多花些钱买品牌，可以考虑这款。



NO.2

单次赔付

01 康惠保 2.0

单次赔付极致性价比

适合人群：追求单次高性价比，且有癌症/心血管等家族病史的朋友。

和百惠保都是百年出品，保障责任基本一样，包括前症的优势我前面也说了。但康惠保 2.0 是单次的，所以更便宜，28 岁女生花 5000 多块，就能买到 50 万保额。

具体保障比其他单次赔得更全面、更上一个台阶：比如 60 岁前额外赔 60%，额外赔付比例市场最多，还自带 12 种前症和癌症 2 次赔。

癌症难治愈，复发、转移等更高发。康惠保 2.0 赔付间隔期短，比例高，给 120% 保额，保障好。

另外，还可以附加 12 种心脑血管重疾 2 次赔。比如首次心梗了，赔完 1 次，1 年后心梗又复发了，可以再赔 120%。

在所有重疾理赔中，急性心肌梗塞和脑中风后遗症的理赔占比也很高，紧随癌症之后。加强心血管重疾保障，也是很有必要的。



▲ 来源：平安人寿 2019 理赔年报

如果身体有点小毛病，或者医保卡外借过，也不用太担心，康惠保 2.0 支持核保，有很大机会可以买上。



02 钢铁战士 1 号

含身故，保费也便宜

适合人群：想要返还+癌症二次赔的优选。

小钢必选身故，无论生病或去世，最后总能拿回一笔钱。它的身故责任定价很有优势，买重中轻+癌症 2 次+身故，比同类带身故的产品便宜了 10% 左右。

而且保障不错，自带 5 种特定心血管轻症 2 次赔 40%，加量不加价。



03 芯爱惠享版

保 70 岁，不选身故，保费最便宜

预算很有限，买芯爱。50 万保额，3000 块也能买到。自带冠状动脉介入 2 次赔，但其他保障就稍弱了。



04 大家超惠保

保障非常灵活，且是大牌子

超惠保的轻症、中症可以自由选，预算十分有限的朋友，可以先买纯重疾责任，保费非常便宜；也很适合一些已经买过重疾，想加保的人。



大家根据自己的需求，选择合适的，投保前一定要看清健康告知。

不如实告知的，保险公司可以拒赔，买前建议在产品页面，预约专业的顾问咨询清楚。关于保险的其他疑问，可以看看历史文章~

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撰文 番茄君设计 Judy







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作者：清单