买重疾险,到底要不要选身故责任?

执着等待等wc

关注探险君说保   教你买保险

在重疾险，“买定投余”更香吗？一文中，我们对于买重疾险是选择终身型还是定期型进行了解读，对于大部分不具有专业投资知识的普通消费者而言，选择终身型重疾险是OK的。

很多人还有一个纠结点：那就是，选终身型重疾险，要不要带身故寿险责任？

探险君在做保险规划时，会综合考虑客户的家庭情况，如果家庭经济情况一般，预算又不太够，多建议选择不带寿险责任的重疾险，优先保证充足的保额。

如果家庭条件允许，又偏好储蓄型的产品，同样会规划带寿险责任的重疾险。

再来科普一下两者的区别：

不带寿险责任的重疾险：只有发生轻症、中症、重疾等疾病责任，才会赔付保额，如果发生死亡，保险公司返还投保人现金价值，又称为消费型的重疾险。

带寿险责任的重疾险：如果一生平安，没有重疾赔付，如果发生死亡，保险公司赔付合同保额，保额远高于保费，也远高于现金价值，而死亡是早晚的事，因此保额是一定能赔到手的，又被称为储蓄型重疾险。

当然，因为带有终身寿险的保障，保费肯定是贵一些，大概比不带寿险责任的贵到30%-40%左右。

抛开杠杆，从投资角度来看，每年多花一些钱，购买有终身寿险责任的重疾险，划算吗？

需要注意的是，咱们所有的数据计算都是基于相对比较优秀的重疾险，某些线下收割智商税的产品不在讨论范围。

以某公司重疾险为例：

30岁，男，保额50万，20年交；

不带寿险责任：年交7055元；

带终身寿险责任：年交10715元；

如果客户一生平安，没有重疾赔付，分别假设其在70岁、75岁、80岁时发生身故。

一、假设客户70岁身故：



不带寿险责任：返还现金价值16.4万

带终身寿险责任：赔付保额50万

赔付差额：33.6万

每年多交保费：3660元/年*20年

计算方式如下：



经过计算，假设客户在70岁发生身故，每年多花3660元*20年，赔付差额33.6万，计算其年化复合收益率为4.99%。

二、假设客户75岁身故：



不带寿险责任：返还现金价值17万

带终身寿险责任：赔付保额50万

赔付差额：33万

每年多交保费：3660/年*20年

计算如下：



以上，假设客户在75岁发生身故，赔付差额33万，每年多交保费3660元*20年，计算其年化复合收益率4.25%。

三、假设客户80岁身故：



不带寿险责任：返还现金价值16.9万

带终身寿险责任：赔付保额50万

赔付差额：33.1万

每年多交保费：3660/年*20年



以上，如果客户在80岁发生身故，赔付差额33.1万，每年多交保费3660元*20年，计算其年化复合收益率3.74%。

经过综合比较，买带身故责任（储蓄型）的重疾险，虽然贵一些，但从投资角度相比，多花的钱与未来的身故理赔差额相比，年化3.7%-5%的收益率，整体还是不错的。

因此，预算充足的话，带终身寿险责任的重疾险也是完全可以购买的，毕竟死亡是必然发生的事情，财富保额可传承给孩子嘛。

当然，带寿险责任的重疾险，身故和重疾只赔一种，赔付完重疾责任，身故寿险责任也就终止了，这个也是需要注意的。


RECOMMEND推荐阅读

平安福到底怎么样？为什么争议这么大？

智商税还是免费的午餐？聊一聊返还型重疾险~

为什么差不多的保险产品，保费却相差很大？



免费咨询 I 定制方案 I 协助投保 I 代办理赔

关注探险君说保，教你买保险

客观、理性、专业

               
作者：探险君说保