重疾险为什么比医疗险贵这么多

阿豆学长长ov

-3-

健康险的配置方法，昨天已经给了两种配置思路，

详见：家庭健康保险该如何规划？

一套普通的、完整的健康险配置方案，如果不配置重疾险，仅仅只配置医疗险和定期寿险的话，那么保费其实是极低的。

既然如此，那能不能只单纯的配置一份医疗险和定期寿险，不配置重疾险呢？

答案是【不行】

我们来深剖一下医疗险和重疾险的区别，看看重疾险为什么是健康险的核心险种

主要区别如下：

1，赔付方式不同

重疾险：确诊即赔（符合保险合同条款即可）

医疗险：报销性质（结合医保社保使用）

举例一：路人甲买了50万保额重疾，不幸罹患轻症，符合保险合同，向保司上传相关资料，保司直接赔付15万【轻症按照30%赔付】，拿到钱之后，自己决定如何治疗，保司全程不干预

举例二：路人甲买了百万医疗，不幸罹患疾病，假设花费15万，那么

所有花销必须自己先垫付

出院后，先用医保社保报销，再减去免赔额自费药等相关不可报销费用，最后在用百万医疗险保险

只能报销公立二级或者二级以上医院普通部的合理且必要的花销，特需医疗部、国际医疗部、外宾医疗部、VIP 部、干部病房、自费药、康复疗养费用、空调费、取暖费、护工费、陪人费、陪床费、水电费、通讯费、营养性药品、杂费和体检费等等全部无法报销，单单无法报销康复费用这一项，对于一个脑中风患者来说，就够喝一壶的了

2，保障时间不同

重疾险：保障持续终身

医疗险：每次保障期限一年，最长保证续保20年

举例一：重疾险配置之后，只要赔付次数没有达到合同约定上限，终身有保障

举例二：百万医疗险，交一年保障一年，最优质的百万医疗险，也只能保证续保20年，20年后，要么没有保障，要么需要付出更高昂的保费重新获取保障，前提是20年后还有合适的产品以及我们的身体健康状况良好

3，保单计价方式不同

重疾险：恒定保费

医疗险：浮动保费

举例一：路人甲30岁的时候配置一份30万保额重疾，30年缴费，假设年缴费5000，那么30年的缴费期内，每年的缴费金额都是5000，不会因为年龄增加而上涨保费

举例二：路人甲30岁的时候配置一份百万医疗，第一年保费350，第二年保费390，第三年450，第四年...逐年上涨，50岁的时候，每年保费基本达到2000左右，60岁的时候，每年保费基本在2500左右，年龄越大，保费越贵

4，重磅核弹

【医疗险是纯消费型，重疾险的保费会通过各种形式回到你手上！】

一个30岁年轻人，买医疗险，持续买到90岁，大概总的费用在17W-20W

这还是保司不涨价 + 能连续买到90岁的不可能前提，换句话说，从一辈子的保障角度看，医疗险这二十来万的保费，是会消费掉的！

再来看重疾险：假设30岁女性，买50万保额重疾险，保障终身，30年缴费，每年缴费1万

重疾险的几十万保费，你是存起来的，未来会通过各种形式回到你的手上

形式一：一辈子平平安安，没生病，顺利交完所有保费，退休的时候，保单【现金价值】早就超过我们缴纳的保费了，即使我们没有生病，我们也可以选择退保，拿回【现金价值】进行养老，相当于保险公司白白给我们保障了几十年，同时给了我们额外的【保单收益】

形式二：如果不走运，缴费期内出险了，那么保险公司就会按照合同赔付给我们约定的保额，相当于我们用几万的保费就获取了几十万的保额，这是血赚（经济角度而言）

如果发生的问题是轻症或者中症的情况下，那么保险公司不仅正常赔付一笔理赔款，后面所有的保费都豁免了，但是保障依然有效，【现金价值】依然存在！相当于保险公司给我们一份养老金，可以随时拿出来使用，如果是这种情况，那真的是赚麻了（经济角度而言）

形式三：如果我们配置了重疾险，一直相安无事，也没生病，也没有退保，任何时候身故了（不限制意外还是疾病导致的身故），那么保险公司会把我们配置的保额直接给到家人，比如我们缴费总保费30万，给到家人是50万的保额，也是赚的（经济角度而言）

写到这里，你应该明白了重疾险为什么是健康险的核心险种，重疾险的保费为什么会比医疗险的保费高了，从保障稳定性来看，从解决问题的实用性来看，从经济账来说，重疾险都是远远优于医疗险的

如果经济条件允许，重疾为主，医疗为辅，如果实在经济有限，依然建议配置一份医疗险，毕竟，有胜于无，千万不要因为信息差或者认知差，贪便宜，只买医疗险，以后当你真正认识到重疾险作用的时候，往往要付出更高昂的保费或者因为身体健康原因无法承保了

总结：从生命周期角度看，医疗险所有的保费都是消费掉的，而重疾险所有的保费，要么理赔给我们了，要么存起来了，要么留给我们的家人了，任何角度看，100%不会亏，还有机会血赚（经济角度而言），光是从经济角度来看，重疾险就远远优于医疗险，更遑论保障角度而言了。

了解更多，微信详聊



作者：微信文章