百万医疗|中端医疗全知道(含具体产品)

六月清晨搅

很多朋友会有选择百万医疗或者中端医疗的困扰，今天小北一文来解析这个部分。

看一个可能会发生在我们身边的案例——

医保控费下的“被抉择”

2022年，参加一场神经内科医生主刀的脑动脉瘤手术。

病人血管壁产生瘤状突出，严重时会危及生命。需要填充多个弹簧圈至瘤内，避免血液流入，对血管壁造成压力。

患者的瘤体体积比较大。当已填入多个弹簧圈后，如果再填入，将超过DRG付费标准的盈亏线。但影像学显示结果，瘤内仍有一丝血液流入。

手术现场，医生们就是否继续填入弹簧圈，分成两派。

一方建议，不继续填。因为风险较小。继续填，医院肯定会亏本；

另一方则坚持再填一个弹簧圈。认为万一渗入的血流导致动脉瘤破裂，手术将前功尽弃。

手术现场的争论持续十几分钟。最终主刀的主任医师拍板，给患者再填弹簧圈。

以上是DRG带来的就医变化，百万医疗无法解决的问题，但中端以上医疗可以，因为不用通过社保报销。



DRG带来的就医变化，虽然治病便宜了，但是治好病却变难了，个性化治疗少了，效果会打折扣，百万医疗看似保费便宜，但解决不了太多问题，获赔率低。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

从保费角度来看，0免赔的中端医疗，虽然保费是百万医疗的两倍左右，从获赔率来看，但一旦出现问题，大概率好几年的保费就回来了。‍

医疗险阵营划分




以上医疗险的阵营划分，分为百万医疗、中端医疗、高端医疗，其中中端医疗分为百万医疗plus和高端医疗降档。‍‍‍

中端医疗产品情况‍‍‍‍‍

接下来看看横向市场的产品情况——



MSH欣享人生:产品责任一般，但作为中端直付的老牌产品，胜在稳定。

优势：加门诊责任费率最便宜，驻院代表盖广，服务稳定，调整免赔额无需重新健康告知。

不足：病房有限额，无门诊绿通，外购药有MSH合作药店限制，目单剂超8000人民币的药品，需通过MSH事先授权，55岁及以上被保人需提交近半年体检报告，接受指定体检项目。

安盛智选住院：产品稳定，责任相对MSH欣享人生更好。

优势：无外购药清单限制，7岁以上儿童可单独极保，住院病房费无限制，肺结节核保友好(哪怕新发磨玻璃，可除外承保)，含意外门急诊责任，调整免赔额无需重新健康告知。

不足：保费每年涨，亲子单续保或家庭单涨幅大，TPA是中间带，非安盛自己

臻合意2024优势:儿童可单独投保，无外购药清单限制，纸质合同以及实体卡，无病房费限制，每年在中间带自家的诊所可免费打流感疫苗，含意外门急诊、紧急牙科、临终关怀责任，不足，中间带网络的特性

柏世利享：直付中端新晋产品，责任全面有创新。

优势：无外购药清单限制、就诊医院范围扩大，含和睦家、嘉会正安等5家私立医院，就诊地域扩展至香港。基础计划在发生重疾情况下可去香港养和、明德等私立医院，PRO计划普通住院就开放香港私立就医，无病房费限制，含意外门急诊、紧急牙科责任，增值服务丰富全面，PCM私人健康管家务好，调整相邻免赔救无需重新健康告知

不足：新产品，盘子不大，会被担心续保及稳定性问题，但实际内核稳

众安尊享e生·中高端PLUS：对标拍世利享。

优势:儿童可单独投保;扩展私立医院;计划三病房费无限额，重疾情况下可扩展至香港、日本、美国就医，保额1500万;放在众安尊享e生系列中运营，盘子足够大，稳定性可期

不足:不含外购责任，计划二有床位费2500元/天的限制，重建手术费、医疗器械费、耐用医疗设备费、精神和心理障碍治疗费上有最高10万的限额，不含意外门急诊、紧急牙科，只能用身份证投保

安联安康e生:0岁可单独投保，无直付，是垫付

直付中端医疗重点关注产品情况



柏世利享:

无床位费限制、就诊范围扩展到香港指定私立医院，含意外门急诊，增值服务全面完整，早期费率优惠，比百万PRO级产品的特需计划还便宜。

安盛智选住院计划:

无床位费限制，调整免赔额无需重新健康告知，肺结节核保友好(哪怕磨玻璃新发)，含意外门急诊，增值服务完善

MSH欣享人生:

成年人加门诊费率最优，调整免赔额无需重新健康告知，网络服务成熟稳定

无床位限制

柏世利享

安盛智选住院

臻合意

众安尊享e生·中高端PLUS计划三

美亚臻馨优选计划三

未成年人可单独投保‍



扩展到海外就医



增值服务优势



典型人群产品选择建议



百万医疗pro阵营重点关注产品‍‍‍‍



关于保证续保

我们对于续保的理解是怎样的?接下来消除信息差——

首先保证续保有代价：保证续保期间内，产品不会迭代升级，但与此同时医疗科技日新月异，矛盾是否接受?

第二死亡螺旋的底层逻辑：2类购买保证续保产品的人群会有转保可能，健康人群，年轻人群，剩下的是有身体有异常，年龄偏大的，但保司不是慈善机构，越往后理赔率越高，所以大概率会大幅涨价，保证续保产品保留了续保期间涨价的权力，30%为上限，一方面产品不迭代，另一方面大概率会大幅涨价。

第三产品的责任细分有限：增值服务无法与时俱进，是否接受?

第四保证续保时长的意义：3年? 6年?10年?20年? 终身?‍‍‍‍‍

第五有些产品不把保证续保条款写入合同不是因为做不到而是不被监管允许：财产险公司出的医疗险都不准

第六保证续保产品的适合的人群：老年人，健康情况下降厉害，对未来健康情况不乐观人群，不一定适合孩子

医疗险的终极买法



终极配置法：保证续保的百万医疗+0免赔的中端医疗 (百万PRO or 直付中端)+高免赔的全球责任高端医疗险。

医保控费的初衷是为了节省医疗开支，保障医保基金的可持续运作。然而，在实践中，却常常让医护人员感到苦不堪言。

医生得在严格的费用控制下工作，医保控费导致一些检查项目和药物受到限制，患者的治疗选择受到了制约。有时候明明需要的检查却因为费用限制而被推迟，这让患者怎么办？他们成了医保控费的“冤大头”。

医护人员面临的困境是显而易见的。在医保控费的压力下，医护人员可能需要在有限的资源下进行医疗决策，这无疑给他们增加了巨大的工作负担，也可能影响到医疗服务的质量。

但在商业医疗险的维度里，不同的就医需求可以对接不同的产品，高端医疗虽然保障全面但价格不菲，不适用于大部分朋友，但中端医疗，却是很多朋友可以触碰，根据自己的需求配置吧，有备而无患。

愿，一切都能好起来。



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严敏洁

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AFP持证人

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作者：微信文章