什么是未来重疾险的发展方向?

我的苦恼冉

曾经，重疾险是市场上的顶流产品，但是在过去几年的时间里，产品销量不断下滑。今年9月的预定利率下调又给了重疾险沉重的一击。

面对不断上涨的产品价格，很多朋友都在想，未来重疾险将会怎么发展？
从高峰跌落‍‍

多种因素造成了重疾险业务增速的滑坡：

重疾险的渗透率已然不低。据了解，重疾险累计卖出了至少2亿单。剔除一些身体条件不好的、年龄过高的、支付能力有限等特点的群体，潜在的客群规模已经不大，增量市场变为了存量市场。百万医疗险以及惠民保等医疗险的替代效应。医疗险杠杆更大，许多原本有重疾保障需求但对价格更为敏感的消费者被医疗险分流。预定利率下调、重疾定义更新、重疾发病率不断上升，使得重疾险的价格越来越贵。疫情及疫情后，居民的收入增长受限，消费降级，支付能力有所下降。业务人员“卖得少”。过去重疾险业务的增长趋势实际上和代理人规模的变化趋于同步，代理人人数不断下降，重疾险的销量也变少了。另外，在利率下行下，具有长期锁定利率的储蓄险更加吃香，件均也更大，佣金更高，使得销售人员将销售的重点从重疾险上转移开来。

尽管如此，国内重疾产品经过多年的发展，迭代非常迅速，已经处于世界领先水平。回顾过去的发展历程，可以说是一直在做“加法”。病种数量不断增加，重症不够加轻症，加中症，单次不够变多次，再附加额外赔付责任等等。但是在产品性价比不断降低的趋势下，未来重疾险便需要做“减法”。
定位‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



要做“减法”就得知道重疾险的核心是什么、定位是什么，才能清楚哪些功能是可以减少的。

我们退后一步看，重疾险实际上属于健康险这个险种大类，除了重疾险外，健康险主要还包含了医疗险、失能险、长护险等几种产品。



其中，医疗险是目前发展速度最快的。和重疾险功能重叠的地方便是他们都具有医疗费用支出的补偿功能，但医疗险的杠杆实际上更高，责任更加“纯粹”。而重疾险无法被替代的功能则是对收入损失的补偿，特别是用于弥补青壮年因患重疾导致收入的损失，或者用于提供老年人长期护理费用支出。

相比之下，失能险和长护险市场占有率则非常低，市场接受程度不高。但和重疾险比起来，这两类险种更加精确的瞄准了收入损失和护理费用支出的责任。重疾险在这方面的保障效率并不是最高的，例如甲状腺癌症或乳腺癌，很多情况下并不会对持续工作能力造成很大影响。

因此，如果我们去看其他发达国家的人身险市场会发现，重疾险都不是健康险中的主流产品，而是医疗险主导着健康险市场，甚至失能险和护理险的占比都比重疾险高。与大陆相邻的香港市场，重疾险倒是不少（近些年销量也下降了），但都是分红型重疾，很多也是内地访客购买的。
去向何方‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

当一个产品从高速增长走向成熟的发展周期，内外部竞争愈发激烈，产品体系更需要精耕细作。预计未来的重疾险将走向更加多元化、保障效率更高的发展方向，而不是统一规格、大而全的保障方案。具体来说，可能会是：

保障效率的提升。目前重疾险的核心功能就是弥补因患重疾带来的收入损失。对重疾保障责任做“减法”，就要剥离非核心功能。例如重疾险的轻症责任或者部分中症责任，更接近医疗津贴。又例如重疾险的身故责任降低了重疾险的杠杆率，剔除或者降低这部分储蓄成分可以让其更具性价比。人群的多元化。过去重疾险市场渗透率低，优先覆盖标准健康人群。当增量市场转变为存量市场，更需要挖掘细分人群的保障需求，也就是提供针对次标体、老年、少儿等特定人群的重疾险。前段时间，有公司开发了夫妻双被保险人的重疾险产品，也能有效的降低重疾险的成本。除此之外，早期已经购买过重疾险的人群保额一般都很低，针对复购或加保人群提供合适的重疾险，也是一个重要的经营方向。保险期间的多元化。以前重疾险价格便宜，一般就直接买终身或者保至70岁的保险期间。因为重疾险的一个非常重要的优势就是保证续保权和保证费率，也就是保险期间内不需要担心产品停售、因身体条件变差而不能被续保或者产品涨价。现在越来越多的公司提供一年期，中短期的产品，同等保额，价格更易于接受，适合对预算敏感人群（有定期重疾保障总比没有强）。责任搭配的多元化。重疾险过往的一个发展趋势就是增加了特定疾病额外赔付、特定期间额外赔付、恶性肿瘤多次赔付等可选责任。无论是通过产品可选责任或者通过产品组合搭配的形式，都可以有针对性的提高重疾险的保障责任以及保障的性价比。例如选择一款高保额的消费型定期重疾+低保额的终身重疾，或者单次重疾+恶性肿瘤多次赔等。保障功能的多元化。前面提到了失能险和长护险在保障方面比重疾险更具效率，尽管现在市场的接受程度较低，借鉴发达市场的经验，这两类产品未来还是有一定的发展潜力。保障和储蓄的多元化。前面提到了过去的重疾险包含了储蓄和保障成分后，性价比太低，功能定位也比较模糊，一个重要的发展方向便是储蓄成分的剥离。有些公司都已经开发了自然费率定价的重疾险产品了（储蓄成分可以认为是零）。如果反其道行之，假设监管允许了分红重疾险的开发（目前不行），那么加强的储蓄成分（也就是保额随着投资收益或分红的增加而增加），也能满足一部分人群的需求。

大家觉得，什么样的产品会是未来重疾险的发展方向呢？



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作者：微信文章