重疾险“三同条款”是什么意思?会严重影响理赔结果

确实是个孩子谥

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计划配置健康险的朋友，不知道该怎么挑选择重疾险的时候，一定要花4分钟时间，先看看这篇文章，了解什么是对理赔结果有重大影响的“三同条款”。

什么是“三同条款”

现在主流的重疾险都有多次赔付责任，也就是说重疾险并不是只赔一次。而是可能理赔很多次。

一般基础责任都包含重疾、中症、轻症三种不同理赔情形。

而且三种类型的赔付次数可能都不止赔一次。

在多次赔付的重疾险责任约定里面，一定会有关于理赔标准的描述。一般是这样写的：



“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故”造成的两种或者两种以上符合理赔标准的疾病，只赔一次。这就是所谓的三同条款。

有些重疾险是没有“三同条款”的，只要符合理赔标准都可以赔付。

很多人也会说，二次重疾发生的概率本来就很低啊，有必要买多次赔付的重疾险吗？没有多次赔付的责任，当然也就不用纠结是否有“三同”限制啦。

事实上疾病之间是有关联性的，并不是独立发生的。

1

同一疾病原因



比如“脑中风后遗症”很容易导致“瘫痪”。

再比如，糖尿病晚期，先确诊“严重慢性肾衰竭”，后“双目失明”；或者，先确诊“白血病”，后需要进行“骨髓移植”；亦或者，确诊“严重冠心病”，后采取了“冠状动脉搭桥手术”进行治疗等。

2

同次医疗行为



比如，在脑肿瘤切除手术后，发生深度昏迷。

肿瘤切除和深度昏迷都有可能达到重疾理赔的标准。

3

同次意外伤害事故



比如因为车祸或者火灾，导致全身瘫痪，苏醒后发现双目失明。

患重疾的概率本身不算高，但是罹患重疾以后，触发二次重疾理赔的概率并不低。

所以，在选择重疾产品的时候，挑选重疾多次赔付且无三同条款的产品，是非常有意义的。

要注意的是，除了重疾责任可能多次触发，更高概率出现的是触发多次轻、中症责任。但是很多轻中症多次理赔的重疾险产品看上去理赔次数很多，但是也同样存在“三同条款”的限制。有“三同”限制的产品一般按高者赔，但殊不知无“三同”的产品其实可以都赔。

一般提供重疾责任多次赔付的产品，要么是分组理赔，要么有“三同条款”，要么有等待期。

如果按照责任价值排序，优先选择无分组、无“三同条款”且等待期较短的产品。

没有绝对完美的产品，每个产品的特色都是为了满足对应的需求，按需配置即可。

一般来说，成年人多少有体况，也没得选，只能按核保结论选择最优方案投保。

如果是给小朋友投保，那尽量还是选择责任和服务都比较优秀的方案最好。

总结

买保险，不要只盯着“性价比”。保险的每一分定价都是有精算依据的，真·一分钱一分货。

贵有贵的原因，保费的略微差别，可能导致理赔和服务的天差地别。

最后还是那句话，保险的纠错代价是极大的。要对产品责任理解清楚，明白自己的方案到底怎么赔，是否符合自身需求。

千万不要为了求个心理安慰买保险。



END

赠君一席话

疾病能感觉到，健康却根本感觉不到。

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作者：微信文章