什么是百万医疗、中高端医疗,附挑选攻略及优秀产品清单

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百万医疗险是一种报销型的商业医疗保险，主要对被保险人因为疾病或者意外而发生的合理且必要的医疗费用进行报销，包括住院医疗费用、住院前后门急诊医疗费用、门诊手术医疗费用、特殊门诊医疗费用等，它最典型的特征一是保费便宜，经济条件一般的家庭也能负担得起，以20岁为例，保费约在200-300元区间。二是保额高，百万医疗险保额高达数百万，在众多保险产品中，百万医疗险一直以 “杠杆率Top 1”著称。国内70%的家庭的储蓄都是花在了人生最后一场大病，而面对大病，我们的社保真的是解决不了大问题，百万医疗恰好可以弥补社保的空缺，不管大病、小病、意外、癌症、社保报完剩余不报的，都可以通过百万医疗解决，人人必备！

中高端医疗因为相比普通的百万医疗险，能提供了更全面的保障，涵盖了更多疾病和手术，可拓展公立医院的特需部、国际部、VIP部，中高端医疗险还会提供一些增值服务，例如一些高端医疗险提供私人医生团队和康复护理等增值服务，提高了对疾病的综合管理和康复效果，甚至不限私立医院不限国界。覆盖广泛住院、门诊、生育、体检、疫苗等多种医疗服务。‌就医直付‌保险公司和医院直接结算，无需客户缴纳费用直接签字出院等。

不过，高端医疗险价格相对较高，并且购买条件也相对严格，中端医疗介于之间，保费大家比较认可，且当前医保DRG改革下，中高端医疗备受大家欢迎。



面对琳琅满目的医疗险，我们该怎样挑选呢？让我们一起来看看这份超全攻略。



百万医疗虽然因高达几百万的保额而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素！一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

挑选百万医疗险关注重点
首要关注	四项基本保障责任
	产品稳定性
	癌症特药/外购药
加分项	免赔额及优惠政策
	增值服务

一、保障责任

挑选一款百万医疗险，首先要关注保险保障责任。

百万医疗险的保障内容很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。通常情况下，这四项保障是一款合格的百万医疗险必须涵盖的。如果有四项主要保障内容缺失等问题，则不建议大家选择。

责任名称	具体保障内容
住院医疗	包括床位费、药品费、膳食费、治疗费、检查检验费、手术费、加床费、诊疗费、救护车使用费、护理费等
特殊门诊	一般包括门诊肾透析治疗、门诊恶性肿瘤治疗(化疗、放疗、肿瘤免疫疗法、肿瘤靶向疗法)、器官移植后抗排异治疗等
住院前后门急诊	与住院相同原因接受的门、急诊治疗所花费的医疗费，包括门诊的检查、诊断、治疗费用，一般为前30天、后30天
门诊手术	在门诊实施的手术治疗也可保障，比如乳腺纤维瘤切除、白内障。手术、脓肿切开引流术等

表面上，市面上的医疗险看起来都差不多，实际上在保障责任方面是“细节见真章”。

二、产品稳定性

挑选百万医疗险，产品的稳定性至关重要。

目前医疗险区分常规一年期产品和XX年保证续保。常规一年期产品未标注保证续保，有人说当健康出现问题，那么下一年很可能被拒绝承保，答案是可能会出现这种情况的，那么一年期的是不是就不能选择了呢？

其实最开始百万医疗险的问世就是一年期的，我们挑选一年期百万医疗不要无脑选择，一定要选择市场口碑好，体量大，保司是以主营医疗险业务的公司，产品经营持久，每年更新迭代，这样才避免踩坑。比如平安的e生保、众安的尊享e生等。

有人可能会说，那我们选择保证续保的长期医疗险。目前市面上长期医疗险保证续保周期有3年、6年、10年、20年不等。对于这一类产品，除了重点关注保证续保周期时长外，还需要关注：保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保新产品等问题。虽然保证续保周期最长，但是期满后的续保，都需要再次提交健康状况审核。20年后也是未知数，20年期间的既往症也可能被免责，加之保证续保产品是费率可调，产品又担心进入死亡螺旋。
所谓死亡螺旋，则是在产品不断涨价的时候，可能导致健康的年轻人逐渐不续保，转投更便宜或责任更好的产品。而身体出现了一些异常、或已经患病理赔过的人，别无选择，只能一直续保。那么会导致赔付率不断上升，从而导致价格不断上调，又会导致更多健康的人退出，劣币驱逐良币，进入了无尽的恶性循环。当然我们也可以只看眼前，先来个20年保证的，后面政策由他去。总之，一年期和保证续保各有利弊。一年期产品续保不需要重新健告，可每年随医疗技术药品种类迭代升级，只要选好产品胜于保证续保。不保证续保≠不能续保。产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。搞懂医疗险的底层逻辑，大数法则是保险制度的数理基础。虽然个体的风险概率不确定，但用户数量足够大，盘子大，总是有规律可循。参保人数足够多，出现波动的概率也越小。才能一通百通。
三、癌症特药/外购药保障

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，生存率逐渐提高。但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说如同天文数字。同时，很多治疗癌症的靶向药并未被纳入医保目录，导致患者的医疗负担较重，好消息是，通过选择合适的百万医疗险，可以报销癌症特药、院外购药。但是，我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不是所有产品都能报销癌症特药，也不是所有的百万医疗险都能100%报销癌症特药费用。



四、免赔额政策

百万医疗险的免赔额类同于国家医保报销的「起付线」，在申请医疗费用报销时，低于免赔额的部分不赔。

有的朋友可能会不解，免赔额导致报销受限制，为什么要设置免赔额？这里咱不妨换个角度想一想：日常的一些小病/小痛/小手术，一般医疗花费并不高，一千几百元就能搞定，普通人都掏得起这个钱。我们配置百万医疗险，主要是为了应对重大情况导致的巨额医疗支出。如果产品不设置免赔额，出险理赔概率太高，保司为了不亏本，给产品的定价肯定不会便宜。到头来就是保费高昂，普通老百姓负担不起。所以免赔额的设置，对于保险人和被保险人双方都是有利的。
综上所述，挑选百万医疗险优先关注保障责任，排查是否有四项主要保障内容缺失、保障责任缩窄等情况，此外，产品稳定性、院外购药保障是否齐全也至关重要，当以上几点无明显差距，在面临百万医疗险产品的选择时可以进一步对比增值服务。例如质子重离子医疗、就医绿通、费用垫付、海外医疗等。

选择一款保障责任全、性价比高的产品固然重要，但也要基于自身的健康状况和实际需求做选择。投保百万医疗险等健康险，健康告知是十分重要的，尤其是有高血压、糖尿病、结节等基础病的参保人，需重点注意是否符合健康告知要求。如果不清楚怎么核保，添加小编微信1V1对您指导。

五、目前市面优秀百万医疗汇总（附投保通道）

保证续保系列：

A、平安长相安2号 （0-55周岁首选）



(1) 保额高，保障充足

长相安2号长期百万医疗险的总保额高达800万元，其中年度保额为400万元。其提供了高达200万元的一般医疗保额以及400万元的重大疾病医疗保额。同时，该产品还针对55特定疾病和进行赔付，包括特定疾病住院医疗、特定疾病门急诊、特定疾病住医前后门急诊等，进一步增强了保障的针对性和实用性。此外，其还对9种指定疾病的康复医疗进行保障，年限额2万元，门诊次限额300元，住院日限额500元。一旦触发该保障，将会获得相应的赔付。

(2) 医院范围广，就医便捷

长相安2号长期医疗险的医院范围涵盖了二级及以上公立医院普通部。且还纳入了多家知名肿瘤医院，比如上海质子重离子医院、河北一洲肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院、上海交通大学医学院附属瑞金医院肿瘤质子中心等。这不仅提高了就医的便捷性，还为患者提供了更多元化的治疗选择，确保患者能够享受到更高水平的医疗服务。

(3) 家庭单优惠，共享保障

长相安2号长期百万医疗险支持家庭单投保，且家庭成员可享受一定的折扣优惠。

具体来说，2人投保可享受5%的优惠，3人投保可享受10%的优惠，4人及以上投保则可享受15%的优惠。此外，家庭单还可共享1万免赔额，进一步降低了自付成本，以及无理赔免赔额递减至5000，相当不错！

(4) 可选择责任丰富，实现个性化定制

长相安2号长期百万医疗险提供了丰富的可选择责任，包括恶性肿瘤院外特药、重症监护病房住院津贴、少儿门急诊医疗保险金、特定疾病特需医疗保险金和院外药品费用等。可选责任不仅满足了不同人群的医疗保障需求，还提供了个性化的定制服务。

例如，少儿门急诊医疗保险金针对20种常见高发少儿疾病与意外进行赔付，保额5千元。这可以在很大程度上减轻孩子因意外或疾病导致的门急诊医疗费用负担；

(5) 增值服务优秀，提升就医体验。

长相安2号长期医疗产品入口：



B、人保金医保2号（0-60周岁）依旧有着市面上最长的20年保证续保年限，基础保障全，院外特药责任也是写入合同内。


(1) 无需体检，市场上绝大部分保证续保20年的百万医疗险，被保人超过55岁投保都需要体检。比如平安e生保、平安长相安2号、太平洋蓝医保。之前的金医保无需体检，现在的金医保2号，仍然是无需体检。

(2) 院外靶向药始终100%报销。这个算是市场上比较稀缺的。虽然很多百万医疗险都能附加院外靶向药，但是未使用医保就只能报销60%。然而金医保2号不一样，院外靶向药无论是否使用医保，均100%报销。

(3) 新增0免赔附加险，这个是本次升级的最大官方宣传亮点。1万以内报50%，未用医保只报销30%。

(4)核保相对宽松，比如乙肝小三阳有机会标体承保、高血压有机会除外承保。要知道，大部分保证续保的医疗险，乙肝小三阳都是除外，高血压更是买不到。

(5)免赔额无理赔递减至7000，绝大多数的百万医疗险都有1万的免赔额，但是金医保2号首年未发生理赔，免赔额次年递减1000元，也就是免赔额变成9000元，以此类推最低至7000元免赔额。需要注意，发生理赔免赔额就恢复1万，并且不再降低。

(6)附加险也保证续保20年。很多百万医疗险只是主险保证续保20年，虽然有很多附加责任但是并不能保证续保。金医保2号所有可选责任，均保证续保20年。

(7)重疾无免赔额，也就是发生指定的重大疾病，先一次性赔付1万，然后没有免赔额。说人话就是普通疾病才有免赔额，重大疾病没免赔额。太平洋蓝医保、平安长相安都是重疾仍然有免赔额哈。

(8)家庭保单折扣，家庭保单即可以共享免赔额，还能享受保费折扣。2人优惠5%，3人优惠10%，4人及以上优惠15%，和长相安一样。

金医保2号长期医疗产品入口：



一年期优秀医疗险系列：
A、平安e生保2024(0-65岁)



(1)2024年的e生保一个明显变化，可以选择免赔额，1万/年和5000元/年。5000元/年实际遇到理赔能赔的更多，更多情况会用上，保费多缴纳一些。

(2)从保障范围来看，平安e生保2024提供了全面的医疗保障，包括住院医疗费用、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等各项费用。这种广泛的覆盖范围能够确保被保险人在面临各种医疗情况时都能得到足够的经济支持。

(3)其次，虽然它是一款一年期的医疗险产品，通常并不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保，从而为被保险人提供了稳定的保障。此外，其保费相对合理，性价比较高，适合大多数人的经济状况。是目前一年期产品稳定性相对最好的。

(4)再者，平安e生保2024还提供了多项实用的增值服务，如就医绿通、医疗费用垫付等。这些服务能够在关键时刻为被保险人提供及时的帮助，解决就医过程中的种种困扰。责任上质子重离子医院增加5家，上海、河北、山东甘肃且目前最多。癌症特药188种更全。就医服务流程更加人性化，形成闭环，同样有家庭投保更优惠。还拓展全国200+私立医院（医院明细可私信小编获取）。



平安e生保2024产品入口：



B、众安尊享e生2024 (0-70岁)


(1)众安尊享是百万医疗的鼻祖了，这些年多次迭代升级，它的基础保障和增值服务没有问题的，核心责任还拓展了一般门诊。意味着像感冒发烧这种小毛小病，无需住院也能赔，和住院共享免赔额。质子重离子+重疾/特定医疗保险金，最高600万。可选保障也非常丰富。(2)2024的版本比之前有更大突破，质子重离子新增上海河北山东甘肃，指定民营医疗机构，亲民的价格，可享更具品质的就医体验！(3)此次产品升级，将特定药品的种类升至163种，新增多款抗癌昂贵药品，以及包含人血蛋白、肠内营养混悬液在内的指定疾病急需药品。当然，热门的多款CAR-T药品，自然更是少不了！(4)升级后的尊享e生2024，一方面，将赔付责任向前延展，针对恶性肿瘤用药场景，纳入恶性肿瘤用药前基因检测费用，另一方面，补充进口药用药相关的住院医疗费用保障缺口，让治疗更安心！众安尊享e生2024产品入口：


中端医疗系列A、平安双子星  0-65周岁
保险人要求：28天-65周岁基本条件和e生保·VIP一样，床位费限500元/天，特别的点在于这是一个0免赔的，舒享版自带5种疾病特需国际部医疗，尊享版是全覆盖特需国际部，涵盖部分私立医院。医保DRG的好搭档，住特需国际部VIP部可不受医保控费的限制。



1、一般医疗保险金：疾病、意外都能报销，0免赔额，1万及以内按50%报销，1万以上按100%报销，累计最多可以报销400万医疗费。

2、特需医疗保险金：因疾病或意外接受特需部治疗的，扣除1万免赔额后，按100%报销，累计最多可以报销400万特需医疗费。

3、5家质子重离子医疗保险金：被保人在等待期后首次确诊癌症，且因该疾病接受质子重离子医疗的，按0免赔额，100%报销，累计最多可以报销400万医疗费。

4、院外特定恶性肿瘤药品费用：被保人在等待期后首次确诊癌症，且在治疗过程中，有使用到合同约定的抗癌特药，按0免赔额，100%报销，累计最多可以报销400万特药费。

5、院外恶性肿瘤特定用药基因检测费用保险金：被保人在等待期后首次确诊癌症，且在治疗过程中的癌症基因检测费用，按0免赔额，100%报销，累计最多可以报销2万。

6、院外重大疾病急需药品费用保险金：被保人在等待期后首次确诊重疾，且在治疗过程中需要使用。院外急需药品治疗，按0免赔额，100%报销，累计最多可以报销2万院外药品费。

平安双子星产品入口：



B、众安尊享e生中高端2024

众安中高端在2023版基础上又做了升级。



1. 指定民营医院：全计划扩展183家，含门急诊加油包

2. 质子重离子医院：扩展 5家质子重离子医院

3. 硼中子俘获疗法：4家机构，赴日治疗

4. 光免疫疗法，2家机构，赴日治疗

全面放开住院外购药、械

1. 所有计划开放住院外购药、械：普通部、特需部所有计划，均提供住院外购药、械

2. 不限清单：普通药品、特殊药品、慢病药品、医疗器械等不限清单，因需而购。

3. 特定药品享直付结算：180种院外特定药品支持购药直接结算，无需个人支付，再事后报销。

4. 基因检测费用可赔：罹患恶性肿瘤——重度情况下，基因检测费用可申请赔付。

众安尊享e生中高端2024入口：



高端医疗系列

平安颐享臻选

医院范围：公立医院+私立医院+昂贵医院可选。总限额：800万保额



免赔额：重疾就医交通补贴、外购药品及外购医疗器械费用、质子重离子医疗、恶性肿瘤特定用药基因检测费用和无费用赔付住院津贴为0免赔，其他责任可选1万或0免赔。报销比例：100%报销





高端医疗门诊预约、直结服务、高端医疗驻点导诊、儿童营养管理、儿童湿疹防护、儿童哮喘服务、在线问诊咨询+药品折扣服务、接送陪诊服务(臻选)、全球紧急救援、国内书面二诊咨询(18种重疾)、海外书面二诊咨询(18种重疾)、海外就医(预约+直结)、康复护理服务、门诊就医协助、住院协助、住院垫付、7天住院陪护、重疾检测PET-CT/MR全面深度筛查、海外就医协助(自费)、肿瘤特药服务、医疗器械服务。





总的来说，平安颐享臻选高端医疗保险，可拓展昂贵医院和海外医院就医。包含的保障责任多，能涵盖更多的就医场景，且可选择的就诊医院范围广，能提供更好的就医环境，还有就是增值服务项目多且很实用。

颐享臻选承保公司介绍：平安健康保险公司成立于2005年，注册资本46.17亿元，是中国首批设立的专业健康保险公司之一。作为平安集团的重要成员公司，平安健康专注于健康险业务，致力于为客户提供优质的健康保险产品和服务。公司拥有强大的财务实力和丰富的行业经验，在高端医疗险市场中也占据了重要地位。

平安健康保险公司通过自建医疗网络和合作医疗机构，为客户提供全球范围内的高品质医疗服务。其医疗网络覆盖全球200多个国家和地区，包括7000多家医院和医疗机构。平安健康还自签了2000多名医生，其中主任级别占比69%，副主任级别占比31%。

2024年1季度，平安健康核心偿付能力充足率为267.16%，综合偿付能力充足率为318.74%，2023年3、4季度分类监管评级均为BBB级，达到了监管要求。
高疗 平安颐享臻选入口：


最后，如果身体条件仍然不允许的，可以投保免健告医疗险产品，小编之前发过非标体既往症保险合集（点击进入）
免健告产品适用与以上无法通过健康告知或患过大病情况，但无论健康状况如何，人人都应该配备医疗来转移风险，避免因大病返贫。

具体该如何配置家庭保险方案，添加小编微信号，由资深的保险经纪顾问为您1V1服务！



作者：微信文章