重疾险的历史由来

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相信很多人对于保险的初步了解和认识，都是从健康类别的险种了解的，例如医疗险和重疾险。不过，很多人应该没了解过重疾险的起源，到底是谁发明出来的呢？今天就给大家讲一个真实的故事。

我们先来看一张照片，这张照片我们可以看到有一男一女，右手边的是一位叫做马利尤斯 巴纳德的外科医生，左手边的女士是他的一位病患者。



1980年，马利尤斯 巴纳德医生与他的肺癌病患者合照

事情的经过是这样的：1980年的一天，照片中的这位女士来到巴纳德的诊所，她当年34岁，有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。当时她的身体状况很不好，检查之后发现患了肺癌，但还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常成功，你回去后做好后续治疗，好好休息，你就像没有得过这个病一样。”这照片就是巴纳德医生与她在诊所的合照，可以看得出他们的神情都很愉快。

但是不幸的是，差不多两年后，这位女士又来了，这一次她的身体状况比上一次还糟糕。检查后发现癌症复发了，而且这一次只剩下三个月左右的寿命了。巴纳德医生很生气：“不是和你说要好好休养吗？”女士也很无奈：“治疗已经让我花了很多钱和时间了，我还要赚钱养家，我有两个孩子要上学，我休息了，他们怎么办？”

听完之后，巴纳德医生沉默了。后来不到3个月，这位之前已经治疗康复的癌症患者，还是遗憾地离世了。

正是因为这件事，触动了巴纳德医生，让他发明了对冲重大疾病类型的保险。他说:医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。于是，伯纳德医生在1983年的时候，和南非的保险公司合作开发出世界上第一张重疾险保单。当时，这款重疾险只保证4种疾病：癌症，心肌梗塞，脑中风，冠状动脉搭桥手术。而巴纳德医生也被称之为“重疾险之父。”



正如他在一次演讲中说的那样：“我作为一名医生，到全世界演讲，分享我的研究成果，为患者治病。我为患者做心脏移植手术，一些人能活到5年，10年甚至更久。但这只是治疗成功的案例数量，我意识到，我并不能够因此改变病人们的生活质量。因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”

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哪怕是妙手回春的神医也只能解决身体疾病、只能挽救一个人的自然生命；但是却无法挽救一个人以及一个家庭的经济生命，而这又将影响到病人的康复。其实，治疗和康复是两个概念的事情，很多人只看重治疗，而轻视康复，甚至忽略康复。这样的观念会导致很多人在生病的时候，即使得到及时的治疗，但最终还是没办法康复存活过来。

重疾险发明的初衷，不仅仅是解决医疗费这么简单，还要解决家庭因为重疾而陷入的财务危机，康复费用、收入损失，这些统统都应该考虑在内。我们都需要保额充足的重疾险，不是因为我们会离去，而是因为自己和家人都想要好好地活下去。

时至今日，其实对冲生病产生治疗费用最好的解决方案是医疗险，而重疾险的理赔，并不是拿来治病的，而是生病后用来康复的。这个康复期可长可短，每个人和每个病情都不一样，不能一概而论。但可以肯定的是，一个人一旦生了重病，做了手术，那肯定是需要有足够的时间去休息康复才最好的。而这段康复期间，该消费的并不会因为我们的休息而中断，例如各种车贷，房贷，消费贷，孩子的学费，老人家的赡养费，家庭的日常支出，还有病人所需的营养费，护工费，家人和自己停下工作带来的收入损失等等。

重疾的理赔款，能最大程度地让病人不会因为家庭的负担而又不得不去工作，导致身体状况再次恶化。还有一点也很重要，除了经济压力，心理压力也是病情好转的重要因素之一，治疗之后有一笔理赔款到账，肯定会比啥都没有要感到庆幸，而这种庆幸的感觉，也会让我们的心理压力大大减少，病情康复的几率也会大大增加。如果在康复期间没能康复好，那之前的治疗，又有什么意义呢？这个问题值得我们去思考。

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