【重疾险】瑞华保险达尔文10号,高性价比成人重疾险,值得关注.

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瑞华保险达尔文10号，是网红IP达尔文系列重疾险的最新升级版，保终身，承保公司瑞华健康保险。

保险产品备案名：瑞华福瑞保终身重大疾病保险 3.0（互联网）

戳此查看产品

必选保险责任是单次赔付重疾险（不捆绑身故），可选责任丰富，是目前市场上高性价比重疾险第一梯队产品。

接下来，咚妈将对瑞华保险达尔文10号重疾险进行全面测评，包括保险公司/达尔文10号产品解读/投保建议等。

01. 保险公司--瑞华健康保险



瑞华健康保险股份有限公司，简称“瑞华保险”，2018年5月经原银保监会批准成立，是一家科技创新型专业健康保险公司，位于上海市黄浦区。

注册资金5亿元。

2024年第2季度，瑞华保险核心偿付能力93.06%（银保监会规定不低于50%），综合偿付能力141.95%（银保监会规定不低于100%），各项指标均符合监管要求。

偿付能力是一个动态指标，每个季度会进行一次评定。如果保险公司偿付能力不达标，监管部门会责令保险公司停止业务、强制股东增资等。
如果偿付能力太高，说明该保险公司业务量不多，钱有很多但基本处于闲置状态，大概率是新成立的保险公司。

目前，瑞华保险在西安、广东、深圳、重庆、佛山等地开设有分支机构。达尔文10号重疾险作为互联网保险产品，销售区域是全国。投保、保单变更、退保、理赔报案等服务都可以线上办理。戳此查看达尔文10号重疾险

02. 瑞华保险达尔文10号产品解读
达尔文10号重疾险，保险期间是终身。

支持55周岁以下1-4类（限时1-6类 ）职业人群投保。

最高可投基本保额50万，但不同年龄和地区、职业，可投基本保额会有不同。

交费年限最长可选35年。

支持在线智能核保与人工核保。而且健康告知和核保，相对宽松。

比如：检查异常，被医生建议进一步检查或治疗（包括：门诊、住院、手术等）的才需要告知，；症状询问，时间范围是近6个月，而同类产品大多要求1年。

当然，具体每个人的问题可能会复杂很多，若有不确定，可以加咚妈微信dmshuobao详询。

（1）达尔文10号重疾险必选责任

达尔文10号的基础责任主要有重疾+中症+轻症+被保人保费豁免。

重疾：110种重疾，限赔1次，MAX（已交保费，现价，100%基本保额）

中症：35种中症，限赔3次，每次60%基本保额

轻症，40种轻症，限赔4次，每次30%基本保额

被保险人重疾/轻症/中症豁免保险费

重疾赔付后，间隔90天，轻症/中症继续保
意外所致重疾多赔30%基本保额

① 重疾赔付后，轻中症继续赔市场上绝大多数重疾险，都是“重疾理赔后，轻症症自动终止”。达尔文10号的重疾赔付后，间隔期90天，确诊轻症或中症，继续赔。


而且，轻症或中症不分组。

90天内确诊轻症或中症，也只是该病种责任终止，而不是轻症或中症责任终止。

这个保险条款也是非常不错的。
② 意外所致首次重疾多赔30%如果首次重疾是由意外伤害引发，可以赔付130%基本保额。


车祸、摔伤、高空坠物、意外火灾、自然灾害、溺水、高风险运动等，都属于意外原因，有可能引发十多种重疾：


相当于额外多得了一份30%基本保额的意外重疾保障。

当然，如果你买的有意外险，除了高风险运动免责外，这些意外重疾也都是能赔的。

③ 保险条款细节友好

疾病等待期180天，但等待期内确诊轻症或中症，都是仅该疾病相关责任终止，而不是轻症或中症责任终止。

重疾病种，达尔文9号被诟病的“严重1型糖尿病”，达尔文10号已经加上了，“严重哮喘”的理赔年龄限制也取消了，目前保的挺不错。

达尔文10号的轻症/中症也保的非常全，对于常见高发病种都有覆盖，而且疾病定义友好。

比如，原位癌，只要组织病理学诊断原位癌+积极治疗，就能赔，而不是像很多产品要求的必须手术治疗。

当然，轻症病种有隐形分组，也有“三同条款”，但这在重疾险产品中是普遍存在的，所以也不能吹毛求疵。

④ 不选身故责任，身故即合同终止
如果不选身故责任，仅必选责任的话，达尔文10号是身故即合同终止。而不像达尔文9号、超级玛丽12号这样，将身故返现金价值写进保险条款。
如果介意这一点，建议首选超级玛丽12号。⑤ 性价比市场第一梯队
达尔文10号自带轻中症多次赔、被保人重疾/中症/轻症豁免。

而在竞品网红重疾险君龙人寿超级玛丽1号那里，轻中症多次赔与被保人豁免，是可选责任，不是捆绑自带的。
如果不选，超级玛丽12号的保费价格会更低一点；如果都带上，达尔文12号更便宜一点。这两个产品是目前市场重疾险的地板价。戳此查看达尔文10号重疾险（2）达尔文10号的可选责任达尔文10号的可选责任也比较丰富，大家可以结合预算、保障需求、家族病史、消费偏好等进行选择。在这里提醒大家注意，如果保费预算不十分宽裕，肯定要保额优先，在保证保额充足的前提下，再考虑要不要加更多的保险责任。① 疾病关爱金60岁前首次重疾额外赔80%，中症额外赔40%，轻症额外赔10%。60周岁前是家庭顶梁柱的人生重大责任期，肩负家庭重担，车贷、房贷、孩子教育、老人养老……所以，60岁前，非常需要加强保障。一般重疾险保额要做到个人年收入3-5倍，以保证罹患重疾时，有3-5年的修养期，不用为期间的工作收入损失、家庭债务负担、康复费、营养费等烦心。
如果投保的基本保额不是十分充足，加上疾病关爱金就非常必要。② 重疾多次赔65周岁的首个保单周年日前发生重疾，每次间隔365天，第2次/第3次不同种重疾额外给付120%基本保额。


注意，第2次、第3次赔付，不赔已理赔重疾，只能赔其他重疾病种。
另外，重疾多次赔付可以和“特定心脑血管疾病”同时选，不过，如果同时符合理赔要求，只赔“特定心脑血管疾病”，重疾多次赔不赔，但可以继续保。



③ “恶性肿瘤-重度”治疗津贴首次确诊重疾后，再次确诊“恶性肿瘤-重度”，累计可赔3次，依次40%、50%、30%基本保额。恶性肿瘤-重度包括新发、复发、转移、持续。需要注意的是每次赔付之间是有间隔期要求的。①非恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，赔付间隔180天；②恶性肿瘤-重度→恶性肿瘤-重度，赔付间隔365天。随着体检的普及和医疗科技的进步，恶性肿瘤-重度呈现出高发病率、高治疗费、高治愈率的特点。同时，癌细胞本身就具有高复制性的特点，容易复发转移。所以，尤其是年轻人投保，如果预算允许，这项责任最好给加上。④特定心脑疾病二次赔
10种特定心脑血管疾病，可赔付120%基本保额，限1次。
有间隔期要求。首次重疾为“心脑血管特疾”，间隔期为365日；首次重疾非“心脑血管特疾”，间隔期180日。第2次心脑特疾，可以跟前一次赔付病种相同，但需有资料证明，前一次赔付的心脑特疾曾好转到不再符合重疾定义。而且，“严重脑中风后遗症”需提供资料证明是新发，而不是前一次的持续。⑤ 住院津贴60岁前没发生过重疾，60岁后住院，每天可以给付0.1%基本保额的住院津贴，每个保单年度累计给付最多90天。需要注意，这个住院津贴属于提前给付，占重疾保额的。如果后续出现重疾或身故全残（若选）理赔，赔付时要扣减掉住院津贴累计给付额。⑥ 重疾补偿金交费期内发生重疾，赔付已交保费。如果买的保额已经充足，这个责任可以不选。⑦ 妊娠重疾关爱金女性在20-50周岁的妊娠期发生首次重疾，额外赔50%的基本保额。这项保险责任不贵。30岁女性买50万保额，如果加上妊娠期重疾关爱金，保费只增加了20块。建议有生育计划的女性朋友可以选上。⑧ 身故或全残满18周岁身故，赔付100%保额。加上之后保费剧增，不建议加，建议不带身故的重疾险+定期寿险搭配投保。当然，如果预算非常充足，你说了算。戳此查看达尔文10号重疾险

02. 瑞华保险达尔文10号投保建议
每个人的实际情况不同，如果想跟咚妈商量，可以加微信dmshuobao详聊。

这里仅为大家提供一些投保思路：

如果预算非常紧张，大家可以去看君龙人寿超级玛丽12号，选择保至70岁，把70岁之前人生重大责任期的保额做高。

如果预算还可以，想要加强肺结节保障，或者已经有肺结节，希望尽可能有一个更好的核保结论，也建议首先关注超级玛丽12号重疾险。

如果预算一般，同时非常想兼顾轻中症多次赔、轻中症豁免、重疾赔付后轻中症继续赔等保险责任，那一定是首选达尔文10号。

另外，如果手头相对宽裕，建议在投保超级玛丽12号、达尔文10号这类网红高性价比重疾险的同时，不妨加保一份工银安盛的御享欣生龙腾版重疾险。

哪怕只买10万保额，就可以畅享市场顶尖重疾绿通的优质医疗资源，而且是保险期内都可以享有。

这样，万一罹患重疾，不仅拥有重疾险的高保额赔付，也能利用工银安盛顶尖绿通，避免重疾专家预约挂号难、手术排期难、住院排不上……医疗资源求告无门的辛酸。

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延伸阅读：君龙人寿超级玛丽12号重疾险产品测评
工银安盛御享欣生龙腾版重疾险产品测评


*声明：
①文章产品测评仅供您简单了解产品使用，具体以产品保险条款及保单内容为准。②本文发表于2024年10月9日，若未来产品调整，或有市场新品上线，有可能使本文产品测评过时。配置保险或有保险问题，扫码咨询咚妈↓↓↓

咚妈（微信dongma006）小男孩咚咚的妈妈，共产党员，摩羯座，大连海事大学本硕。10年保险行业经验，曾在大型保险中介做保险产品设计。2020年做保险经纪以来，已为100+家庭提供深度保险服务。擅长根据客户实际需求私人订制保障方案，提供投保咨询、核保及理赔协助。

作者：微信文章