重疾险产品解读之中英人寿爱守护3.0

芊芊551

白大褂夏是谁？


复旦医学博士/一线三甲医生/一个靠谱的保险经纪人/

   

之前在很多博文里已经阐述了配置重疾险的重要性，详见：

我为什么一定要买重疾险？


有肿瘤家族史，更需要买重疾险


从恶性肿瘤发病情况分析重疾险会不会白买





并且也在博文里陆续介绍重疾险配置的思路，详见：

教你如何不踩坑/ 重疾险有必要选择多次赔吗？


教你如何不踩坑｜重疾险为什么要选择保终身？


教你如何不踩坑/ 不带身故责任的重疾险就不能买吗？

重疾险配置思路-从白大褂角度

接下来的博文会进行对目前在售的重疾险产品的解读及分析，欢迎关注！

本篇解读的是中英人寿的爱守护3.0重疾险。

             中英人寿实力背景

首先来看看中英人寿这家公司，是由中粮资本投资有限公司和英国英杰华集团作为联合股东的合资企业。

中粮是与新中国同龄的中央直属大型国有企业，中国农粮行业的领军者，也是全产业链的国际化大粮商，2024年《财富》世界500强排名第32名。

英杰华集团成立于1696年，是英国最大的保险服务提供商，拥有300多年保险领域经验，也是全球第五大的保险集团，著名的泰坦尼克号沉船事件就是由该公司进行的赔付。

中英人寿注册资金高达29.5亿，总资产超过1000亿，2023年规模保费超过170亿，其规模和利润均处于寿险公司第一梯队。

所以可以看出中英人寿的实力背景非常雄厚。










            中英人寿赔付能力




国家金融监督管理总局和属地监管局每季度对保险公司进行一次分类监管评价，确定其风险综合评级(IRR)，反映保险公司偿付能力风险的整体状况。

中英人寿IRR已连续31次保持“A类”评级，其中，在偿二代二期新规下更是取得七次AAA

（最高)的成绩，风险管理能力稳居行业第一梯队，提示该公司有充足偿付能力。





通过中英人寿2023年的理赔数据可以看到，全年赔付金额高达8.3亿元，理赔件数高达43492件，赔付客户人数高达27860人，提示赔付能力充足。








综上，我们可以得出结论：中英人寿是一家大公司，赔付能力也充足，经营也稳健，公司背景值得信赖，那中英的重疾险产品如何？

           爱守护3.0重疾险概况

等待期：90天

轻症赔2次，赔付30%保额，不分组（其实有隐形分组)，保障50种疾病

中症赔2次，赔付50%保额，不分组，保障20种疾病

重症赔2次，赔付100%保额，不分组，保障120种疾病

附加少儿特定疾病保险金，18岁前，不分组，赔1次

附加成人特定疾病保险金，18岁后，不分组，赔1次

轻中重症豁免保费

身故保险金赔付：18岁前赔付已交保费，18-60岁赔付保额，61岁及以后赔付已交保费或对应现金价值最大者

           爱守护3.0重疾险优点

1.等待期短，只有90天，对比其他等待期180天重疾险更良心。

2.形态简单，轻中重症可多次赔，中重症无分组，重症没有三同条款

3.少儿/成人特定重疾有加倍赔，赔了重疾后还可以再次赔。

4.保障期限可选择保至80岁 (市面上定期唯可选保至80，其他均为70，鉴于目前癌症发病高峰80-84岁及预期寿命的延长，保80优于保70)，费率较低，适合作为加保产品选择。

5.身故责任61岁以后赔付的是已交保费或现金价值最大者，而男性在82岁左右现金价值超越保额。

6.核保相对宽松，甲亢/甲减、乙肝小三阳、子宫肌瘤，乳腺结节，甚至肺结节都有可能标体承保。

7.支持2年复议。投保时如果因为某些疾病被加费或除外承保，2年后健康状况有改善，可申请让保险公司重新评估，有机会取消加费或除外。

8.保费适中。比如30岁女性，缴费30年保终身，保费一年为6879元，而工银的保费则需要8160元。

8.中英人寿公司背景强大，有充足偿付能力，增值服务突出，赠送就医绿通，书面国际服务，住院关爱服务1次/年，累计10年。确诊或怀疑罹患重疾即可启动绿通，且可转赠父母使用(父母年龄需＜75岁)。

                       

           爱守护3.0重疾险缺点

1.轻中症有三同限制，且2次赔有间隔180天限制。

2.轻症存在隐形分组，例如“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”归属一组，这三种只赔付一种轻症责任。

3.重疾2次赔有间隔时间365天限制。

4.中症赔付保额偏低，只有50%，市面一般为60%。

5.成人特定疾病保险里没有覆盖恶性肿瘤以及心肌梗死病种。

6.没有恶性肿瘤新发，复发，转移，持续的附加险责任，没有特定心脑血管疾病多次赔，疾病关爱金等附加责任可选择。

当然，要想达到精准配置，仍需要“具体问题具体分析”。

每个人的健康体况，家族史，看重的具体保障类型都不一样。具体可以丝我，结合肿瘤科医生和保险经纪人角度，提供最全面和精准的保障方案。

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作者：微信文章