10月,11款养老年金榜单,附能落地的配置思路

唰唰冷呵映

本文是该公众号的第298篇原创文章，

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作者：袁哲（袁工），华南理工大学（985）工学硕士/学士，2024年全球百万圆桌超级会员COT（3倍MDRT）、目前已达成2025年COT，公司业绩前0.2%，IQA国际品质奖、RFP美国注册财务策划师、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师、健康管理师、CICE中国个人寿险规划师，9年建筑设计院结构工程师工作经历，现为明亚保险经纪广东分公司善晓团队的保险经纪从业人员，全职从业近4年，联系方式见文末。

服务特点：以结构工程师认真严谨态度，帮您设计保险方案

“认真把关健康告知”，是对客户负责的第一步

想快速了解袁工和明亚，可以看《您好，请花1.3分钟时间认识我》

致搬运袁工文章者的声明《当被抄袭发生在自己身上，既开心，又担心…》

袁工自己的养老年金规划：

《60岁开始，我每个月会准时收到7笔“工资”》

《我和太太已规划235万元用于养老，您呢？》

《交了5年养老年金，我越来越后悔…》

《我为何给自己买了第7份养老年金？》

《我为何坚定买这么多养老年金？因为这些优势太棒了》

《退休后，您有足够多的“稳定收入”吗？》

《退休几十年，要考虑这么多用钱情况…》

养老年金不为人知的意义：

《领不完的生活费，大家买养老年金的原因》

《给父母买养老年金，好处多多》

《买养老年金，您还在纠结IRR？》

《养老年金没以前的“划算”，还买吗？》

《因为“通货膨胀”，觉得养老年金没用？》

《卖房400万元买年金保险！居然……》

《养老年金活着就能领钱，您却考虑“退保”？！》

《给自己准备养老金 VS 等孩子给自己钱？》

养老年金实用建议：

《超实用！如何快速筛查出适合自己的养老年金》

《大揭秘！为何看了那么多文章，依旧不会选养老年金？》

《超实用！养老年金7大注意事项，务必先看看》

《买养老年金，您考虑“万能账户+增值服务”了吗？》

《领钱？退保？身故赔付？养老年金三维度怎么选？》

《养老年金那么多，怎么选合适？》

《养老年金缴费“长短结合”，这个技巧您是否了解？》

《巧设领取年龄，让养老年金越领越多》

《退休每月多领取1000元不难，但挺多人都还没行动…》

‍《养老年金，要赶在生日前投保吗？》

《养老年金保险，几岁开始领合适？月领还是年领？》

‍《养老年金，趸交还是3/5年交？一文讲清楚》

‍《年轻人买养老金选择5年交？！3000字扭转思路》

《养老年金领取后的现金价值，有哪几种变化？》

《养老年金4种领取方式，哪种适合你？》

《好几位女性都喜欢“25年保证领取”》

《给老公买养老年金，其实更划算…》

养老年金 or 增额终身寿：

《养老，先买养老年金，还是增额寿？》

《品质养老，只靠养老年金，未必够》

《养老年金 vs 增额寿，原来这么大区别》

《养老年金 or 增额寿，养老选哪个？》

《55岁可用增额寿养老吗？我是这么建议客户的…》

《用增额寿来养老？非常考验人性…》

《同样的钱，为何养老年金比增额寿领取得久？》

《2个问题恍然大悟！选增额寿or养老年金，有了答案》

《增额寿+养老年金，越来越多人这么组合…》

《前期是增额寿，老了变成养老年金，一举两得》

增额终身寿：

《每年10万元交3年，客户选择增额寿把钱留给女儿》

《把钱留给孩子，客户趸交10万买增额寿，因为…》

《用万能账户准备教育金？！我是建议客户用增额寿的…》

《增额寿怎么选？这几个重点要关注》

《增额寿每年减保20%限额，具体是怎么样的？》

《类增额寿的养老年金，有什么优势？》

《巧用增额寿，闲置资金→安全资产》

《巧用增额寿，闲置资金拥有保底增速“下限”》

万能账户：

《“万能账户”是啥？有什么用？》

保单贷款：

《保单贷款挺好用，很多人还不知道…》

01

前言

本系列不定时更新在售传统型（收益确定型）养老年金产品情况，方便大家紧跟市场信息。

本次主要整理11款在售产品的销售区域、领取金额、身故赔付、现金价值和不同年龄段的总利益。

02

养老年金方案规划的合理顺序

从过往许多成交养老年金的客户案例中，袁工发现，如果仅仅是看某单个产品的介绍或所谓的测评榜单，是很难最后让养老规划得以落实的。所以，看完本文列表，大家估计依旧选不出什么产品适合自己。

想要方案才能真正落地，遵循合理的规划顺序很重要。

合理的养老年金方案规划顺序，是根据销售区域确定可选产品群→根据自己投保年龄、领取年龄确定缴费期和年交保费（因人而异最具个性化设计）→横向对比几款产品的利益演示表做出最终选择。

03

客户常问我的问题

1、某个产品收益是多少？

目前传统型养老年金产品的定价利率（预定利率）是2.5%，但是不等于产品的实际收益率就是2.5%。因为同样是2.5%预定利率的产品，不同公司产品体现的最终收益也是不一样的。

具体可以看文章《预定利率≠实际收益率，要先懂》。

2、养老年金只看收益率吗？

袁工在给客户介绍养老年金方案时，几乎很少会去提到所谓的内部收益率IRR。

因为养老年金某一年的IRR计算，是以当年累计已领取和退保取出现价进行反算的，而实际上买养老年金就不是为了退保，这个IRR即使算出来意义并不大。

即使收益率相近，不同公司产品体现出来的形态也不一样。

比如本文汇总的各个产品，同样的IRR情况下，有的领取高现金价值低，有的领取低现金价值高，有的领取前期高后期低，有的领取前期低后期越来越高……

考虑领取金额对未来退休的用钱影响，更加实际。

有兴趣也可以看文章《买养老年金，您还在纠结IRR？》。

3、养老年金到底怎么选？

在明确自己的缴费计划后，对不同产品的领取金额、身故赔付和现金价值等方面做轻重取舍，找到最符合自己退休领钱需求的方案即可。

有兴趣也可以看文章：

《超实用！如何快速筛查出适合自己的养老年金》。

《大揭秘！为何看了那么多文章，依旧不会选养老年金？》。

04

在售产品数据汇总

本文只展示真正的养老年金产品，对于领取金额较低、身故赔付和现金价值一直较高的类增额寿养老年金不作演示。

以下是11款产品的保障期、领取金额、现金价值、身故赔付、累计领取和生存总利益（已领取+退保取出现金价值）的汇总。



产品情况汇总
PS：如果想要获取具体产品名称，可以联系袁工免费获取。

除了少数产品为互联网产品没有销售区域限制外，大部分产品均为线下产品，按照监管规定，保司只能对其有分支机构并取得经营牌照的省市客户进行销售。



销售区域规定
目前产品可以分为以下3个形态：

1、领取金额前20~30年较高，后续领取金额较低

适合群体：对寿命预期较悲观，想要活着尽可能多领钱的群体

2、领取金额终身不变的常规形态，保定期给一笔钱或保终身

适合群体：大部分没有特殊要求的群体

3、领取金额前期较低，随年龄段增加

适合群体：对预期寿命较乐观，前期不需要多领钱，想要年龄越大领取越多的群体

05

上述产品如何选？

相信很多消费者看完列表后，依旧不知道选哪个最好，这其实很正常。

相对于选哪个产品，合理确定自己的缴费方案（缴费期和年交保费）、明确自己想要在哪个年龄段多领钱等个性化需求更重要。

如选择一位能给自己更多建议，同时又熟悉并可销售多家公司产品的销售人员协助，就会更加节省时间更加高效。

大家如果有个性化需求，都可以直接联系袁工作进一步咨询。

06

如何联系袁工

如果大家看完这篇文章后有任何疑惑，可以添加我的个人微信“yoanjel”（加微信请备注来意）。



作者：微信文章